被坑了3万利息才明白：最好下的小额贷款口子根本不在广告里

2018年的时候，我是很着急的。

生意上的资金链断裂之后，四处借钱，每天手机里弹出的广告都是“秒批”、“免审”、“凭身份证下款”。当时我就像抓住救命稻草一样去点击其中一个填写信息的链接，但是被拒绝了，于是又去点了另外一个。那么最后的结果是什么呢？虽然没有借到很多的钱，但是征信却因此而受损，手机号也被卖给了很多催债、诈骗公司，那时候接起电话都会让人感到紧张不安。

后来我还是硬着头皮把这笔烂账给结清了，并且开始研究其中的道理，才明白当初是多么愚蠢。其实市场上打着各种旗号进行宣传推广的产品，一般都很难拿到贷款或者利率很高。真正的最方便的小额贷款渠道没有缺少顾客的情况，所以不用去向别人借钱。

“不要相信有‘黑户也可以下单’的说法了，那是在骗你。”

很多人都和我当年一样认为能够拿到贷款就是好的口子。这样的想法很危险。

我的一个朋友老张，去年因为赌博欠了很多债务，征信都变得很差了。他在网上搜索“黑白户必下”，但是却被别人骗去做了一份叫做“工薪贷”的东西。对方要他给500元作为“包装费”，说是可以帮其制造虚假流水。那么最后的结果是什么呢？钱给了之后就拉黑了这个人。这样的情况我已经见过很多次了。

正规的机构都会查征信。声称“不管有没有征信记录、黑户也能通过”的都是诈骗分子或者高额利息的高利贷公司。借出五千元之后只能拿到三千五百元，并且需要签订八千元的欠条，这样的“漏洞”你会接受吗？

真正容易上手的地方是这些地方

踩了很多个坑之后，我发现了一个规律：大的平台反而更容易通过。这和常理是相反的吧？但是实际情况就是如此。

大平台的资金成本很低，风控模型也很完善，它可以借出钱来给普通老百姓。小平台和不知名的小贷公司，资金来源五花八门，稍有不慎就会出现风险问题，因此他们的审核标准非常高，并且会以各种借口来减少利息。

我目前想要进行资金周转的话，首先想到的就是头部平台的产品了。比如说某呗、某条这些，在日常生活中大家都会使用到，虽然额度不大，但是比较正规，并且利息也十分公开。你的消费记录很好，几千元到几万元之间的额度可以马上出来，不需要填写很多杂七杂八的信息。

另外一类就是银行系的消费金融产品。人们认为银行门槛很高，但是现在的银行也很着急，因为他们的贷款都贷不出来，所以他们更加恐慌了。有些城商行和农商行推出的一些线上消费贷款产品，并不是说你只要不出现严重的逾期行为就可以拿到贷款，只要有稳定的收入来源就行（比如社保）。去年我在老家当地的农商行办理了一笔“快贷”，三万元的额度可以马上到账，年利率只有七点几的样子，比很多网络借贷要便宜得多。

小贷公司怎样才能顺利通过审核呢？

找到合适的途径之后，申请的方法也十分重要。同一种平台，有的人可以马上通过审核，而有的人则会被拒绝，区别就在于细微之处。

第一种方式就是不断地去申请。以前我不懂，一天之内就申请了七八家，但是征信上面却都是“贷款审批”的查询记录。从风控的角度来看，“极度缺钱、四处借钱”就是这样的一个信号，谁会借给你呢？

正确的方法是在一个月之内不能申请三次以上。如果被拒绝的话，首先要弄明白为什么会被拒绝，并且不能再像无头苍蝇一样到处乱撞了。

另外一条人们不太了解的是申请的时间。经过观察可以发现，在每月中旬（即10日～20日之间），通过率要比月末高一些。月底就是各种公司为了完成业绩和风险控制而进行总结的时候了，所以审核也会比较严格。月初的时候，额度刚刚批准下来，但是却变得宽松了。该规律并不是绝对的，但是你可以试一试。

资料填写也是有要求的。有的人为了让自己看起来很强大，在公司的名字上写上“某某集团”，在职务上写上“总经理”。别傻了，风控系统的查询结果是你的社保缴纳单位是一家小公司，所以会被拒绝。如实填写的话会比较真实一些。自由职业者要如实填写自己的收入来源以及数额，并且不要夸大其词。

“最好的小贷公司入口”存在的三种错误观念

我经常会看到网上的问题：“有没有不还钱的方法？”或者是几秒钟之内就下了好几千块？

起床了。这样的事情不会发生在你的身上。

第一种错误的认识是，“好下”就代表“没有门槛”。所有的正规贷款都存在一定的门槛，最起码的就是“你不欠债”并且“你能还钱”。如果没有这些条件的话，那么就只有骗子才会来搭理你了。

第二种错误的观点是额度越大越好。有的人借了五万元，实际上只用了一万元，但是剩下的四万元却挥霍一空，到最后还是无法偿还债务。额度能用就可以不用过多追求。

第三种错误的观点是只考虑额度而不考虑利率。有的平台宣称的日息万五，听上去是不是很便宜呢？换成年利率的话就是18%。比银行高出很多倍。借钱的时候要先计算好总的利息，不要被“日息”、“月息”的说法所欺骗。

曾经留下的伤痕

列举出一些我自己亲身经历过或者是周围的人遇到过的陷阱，让大家可以作为参考来避免。

2019年，在一个贷款群里面看到了有人在推广“内部渠道”，说这是某家银行的合作单位，下款率为百分之九十九。相信之后就提交了身份证、银行卡以及通讯录授权。结果不到两天的时间，我的通讯录里所有的亲戚朋友都收到了催收短信，说我拖欠债务没有归还。可是我没有借钱啊！其实并不是什么合作伙伴，而是几个贩卖信息的人。

另外一个是“会员费”。有的平台表示，缴纳99元成为会员之后就可以提高额度、加快审批速度。我已经付过了，但是没有任何效果。后来我才明白，这是他们获得的第一笔收入，你给了钱就应该拒绝。

最坑的就是“以贷养贷”。我的一个做餐饮的朋友，在2020年的疫情期间因为生意不好而关门歇业了，于是就去贷款来维持生活。开始时只欠了十万元，一年多了之后就变成六百多万元了。最后把房子卖掉用来还债。这件事到今天我还记得很清楚，在和他一起喝酒的时候他哭了很久。

诚恳地说一些真实的话

你现在急需用钱的话就不要着急了。

第一，首先想到的是朋友之间的资金借贷，即使收取一定的利息，也比向网络贷款平台借钱要好得多。

第二、如果真的需要借用的话，一定要弄明白这个平台的情况。到应用商店查看评价，在网络上查找口碑，不要相信广告。

第三、量力而为。借钱是需要偿还的，并且要支付一定的利息。借的时候很容易，但是还的时候就很难受了。

我现在的手机上只有两个正规平台的借款入口，在需要的时候可以使用，平时是不会打开的。各种各样的“漏洞”已经被全部关闭了。

缺少资金时，人最容易做出错误的选择。越是这样的时候就越不能放松警惕，“秒批”、“免审”的字样不要让人心动。