网络平台哪个借款靠谱呢？开小店5年我交了十几万学费换来的答案

做小本生意的人，哪个人没有为钱而烦恼的时候呢？我经营社区生鲜店已经五年的光景了，在这期间为了筹集资金尝试了七八个平台，踩过的坑加起来可以绕店铺三圈。上一个冬天很艰难，因为蔬菜批发价格上涨了30%，如果不及时进货就会出现缺货的情况，而一旦进货又没钱发放员工工资，所以我很焦虑。那时我就开始思考了，哪些网络借贷平台可以信赖？在网上搜索的时候都是广告居多，并不能分辨出哪些是真的、哪些是假的。

其实没有人生来就懂得这些东西。

没有办法只好一个接一个地去尝试。有些平台在宣传时会说“日息万三”，听起来很美好对不对？打开之后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费等等加在一起的话年化率可以达到24%以上。借出五万元周转三个月，只为了支付四千多元的利息，相当于白干了一个半月。

找到可靠的借贷网站之前要满足以下三个条件

吃过亏之后我就想方设法地去辨别真假。经过总结得出的经验，在使用的时候都很可靠。第一点就是看它是否持有牌照。很多人都忽略了这一点，认为大的平台不会有事。不要傻了，一些知名的APP里有借款入口的地方，其实是第三方的小额贷款公司放款的，出现问题后你要去找APP平台，他们就会把责任推到“我只是引导”上。

那怎么查？

到应用商店查看开发者的相关信息，在“国家企业信用信息公示系统”上搜索运营主体是否有“小贷”、“消金”的资质。没有牌照的话，即使利率很低也不要接触，因为你的合同可能会得不到任何保障。前年有一个做餐饮的朋友在某个不知名的平台上借了八万元，之后由于疫情出现了逾期的情况，对方就直接把他的联系方式发给了其他人，并且还骚扰到了他的七十岁老母亲。报警的时候才发现该公司是在国外注册的，所以不管用。

第二条就是看是否会上征信。

有人认为“不上传到征信系统更好一些，不会影响以后买房子”。这句话是错误的。不经过征信的平台，利息非常高，并且催收方式非常恶劣。正规的银行系产品和消费金融公司的贷款都会被记入征信报告中，这也是对它们的一种限制——不能胡作非为。我目前使用的几种途径，在借款之前都会去查一查合同上有没有关于“上报征信”的内容，没有的话就坚决不使用。

第三条是最实际的，就是计算出实际年化收益率。

很多平台在玩文字游戏的时候会说“借一万块钱一天只需要还五块钱”。听上去不是很多吧？但是你做过账了吗？5元/天×365天=1825元，年化收益率为18.25%。这是等额本息的方式，如果采用的是先息后本的话，那么真实的资金使用率就会更低一些，相应的名义上的利息也会更高一些。我手机上常年保存着一个IRR计算器的小程序，在遇到别人夸赞时就直接输入每一期的还款金额来计算出真实的利率。

哪些网络借贷平台可以信赖呢？我试过了所有的主流方法

只讲理论没有用处，把我自己使用过的几种类型的平台说出来给各位作个参考。再来说一说银行系的产品，“闪电贷”、“快贷”、“融e借”，都是由招商银行、建设银行和工商银行推出的。这是目前我的主要工作对象。利息很低，年化在4%-6%，借出十万元的话一年只需要支付四千五百元左右的利息。但是门槛很高，必须是该银行的代发工资用户、房贷用户或者是有大额存款的人。

我有一张招商银行的储蓄卡，流水还可以，去年申请的时候给到了八万元的额度，并且是秒到账。提前还款没有违约金这一条也很重要，如果生意回款速度快的话可以少交一些利息。

再者就是互联网大厂的了，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几款产品我已经试过了，利率根据个人情况不同而有所差异，系统会给你打上标签并给出相应的报价。我的借呗日利率为万分之三点五，年化率大约为十二点七%，虽然比银行高但是更方便一些。有一个很多人都不清楚的地方是：这些平台的使用痕迹会被上传到央行征信系统中去，并且如果借款频率过高的话，在之后申请房贷的时候就会受到影响。去年上半年由于装修经常使用借呗，到了下半年想要办理经营贷款时，银行客户经理就直接告诉我，“您的小贷查询次数过多，请先养半年信用。”

血亏。

另外一类就是持牌消费金融公司了，例如马上消费、招联金融、中银消费金融等。比互联网平台高出一个档次的是年利率在15%-24%之间。有时候我会用到它，比如说银行额度不够的时候需要补充库存。申请条件低于银行的要求，只要有身份证和工作证明就可以贷款。但是要仔细看合同条款，有些会强制搭售保险或者会员服务，你不经意间就会被勾选上，白白多掏几百块钱。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

列举出一些失败的例子。去年有一个叫做“某某分期”的平台，在网上打得很响亮，声称可以“凭身份证秒下款”。我为了急需用钱就去尝试了一下，填写完资料之后出现了一个“加速审核包”，价格为298元，并且表示购买后可以优先放款。想到已经借来了几千块钱，这点钱应该没有问题吧，于是就给对方转过去了。那么最后的结果是什么呢？审核还要等上两天才能通过，但是298元并没有起到任何效果，询问客服说是“增值服务”，不能退款。

还没有到最糟糕的地步。

最坑的就是“714高炮”，借一千块钱只能拿到七百块，七天之后再归还一千块。这是违法行为产生的高利贷，按照年化率来计算的话简直让人难以置信，超过了1500%。我的一个同行是做服装尾货生意的，在资金链出现困难的时候向这样的机构借钱，后来越滚越大到了三十几万，最后连店铺都被卖掉用来偿还债务。至今我还记得他在关门的时候坐在门口抽着烟的情景，地上都是他的烟蒂。

另外一种叫做“会员贷”的坑。借款后被强制购买一年的会员，并且每个月都会扣除费用，想要取消都没有办法找到途径。去年我使用的一个平台的名字我不提了，借了两万元之后就被强制加上一千二百元的会员权益，说是可以享受到更低的利息。但是利率没有降低，会员权益只是一张满减券而已，并不能够使用。向黑猫平台投诉了一段时间之后才退回八百块钱。

选择借款途径的时候要根据自己的情况来

现在我有自己的一套判断标准了。如果金额不大、时间不长（一个月之内）并且非常着急的话，我会使用借呗或者微粒贷来解决资金问题，年利率在12%上下是可以接受的，因为方便嘛。如果是数额巨大且时间较长（半年以上），那么我会首先去银行办理业务，尽管手续比较繁琐，需要提供营业执照、经营流水以及现场核实等资料，但是可以节省大量的现金。

举个例子。

今年三月份的时候想进货一批进口车厘子，需要预付二十万元的定金，在两个月之后才可以收到货款。如果是通过借呗来贷款的话，那么两个月后的利息大约为四千元；而使用招商银行闪电贷的话，则只需要一千多元的利息。进去和出来之间有三千块钱的差距，可以用来卖多少斤苹果呢？

另外一条经验是：许多银行对于小微企业的“经营贷”产品的利率要比普通的消费贷款要低一些，并且有些可以做到年化率在3.6%左右。但是各个城市的政策又不相同，有的地方需要营业执照满两年才能办理，而有的地方只需要一年就可以。去年我去办理的时候，当地的农村商业银行提供的条件最好，额度大、利率低，但是手续很复杂，前后跑了很多次。现在有很多银行可以在线上申请，但是经营贷一般还是需要到现场去核实经营场所。

掏心窝子说的话

做生意周转不灵是很常见的事情，但是借钱这件事不能病急乱投医。我有一个习惯，在手机里保存几个正规渠道的应用程序，一般情况下不会打开它们，但是在需要用的时候可以迅速找到并使用，不会出现手忙脚乱的情况。银行系的要维护好，平时流水走走账、有存款放一放、关键时候额度可以提上去。

另外不要相信所谓的“内部渠道”、“包下款”的中介机构。这些人或者是骗取前期费用的人，或者是把人推向高利贷平台的人。我已经付出了五千元的“渠道费”，对方答应给我办理三十万元的低息贷款，但是钱已经打到我的账户里去了，人却联系不上了，报警立案至今也没有要回来。

可靠的途径，总是明明白白地收费，并且有合同可以查询到公司的执照。