拍拍贷申请多久能收到款项？别被广告忽悠，真实时效全揭秘

前几天有一个刚刚工作两年的小周来向我寻求帮助，眼睛都是红的。她选中了一门打八折的雅思课程班次，但是只剩下两天的时间了，手里还缺三百元学费，在网上搜索了一下之后发现拍拍贷上有条信息写着“最快速度一分钟内就可以到账”，于是就点开了申请按钮。那么最后的结果是什么呢？从提交申请到把钱拿到手上一共花了26个小时。在这段时间里，她每五分钟左右就会刷一次手机上的应用程序，并且没有好好睡觉，担心自己会错过审核电话。拍拍贷申请之后多久可以拿到钱这个问题中，广告语与实际情况之间通常存在一条鸿沟，今天我来把这个鸿沟给拆开了。

说实话，很多借款人都认为这件事很简单。广告上所说的“秒到账”，是针对资质非常好并且在某个时间段内提出申请的用户的“天花板”级别的速度，并非所有用户都具备这样的条件。心中要有数，差距不会很小。

什么时候可以拿到钱呢？把放款的时间真相给揭露出来了

拍拍贷这样的平台目前所采用的运营方式其实就是一位高明的“媒婆”。你提交申请之后，它会先经过自己风控系统的审核，如果认为你是可靠的，则会把你的信息转交给后面的出资方——可以是银行、也可以是消费金融公司或者其他任何机构。增加一个工人的话就会延长工作时间。

我所接触过的案件中，放款的速度差别很大。最快的是半个小时之内就到账的情况，在去年有一位做电商的朋友，他的征信非常好，负债很低，并且在上午十点钟的时候向系统提出借款请求，系统立刻审批通过，并且马上把钱打到了他的账户上。那么最慢的是什么呢？拖延了三天的工作时间。是什么原因呢？因为他是周五晚上提交的，系统已经审核通过了，但是资方周末不上班，所以一直等到周一才放款。这件事要怎么跟别人解释呢？

所以，当你问拍拍贷申请之后多久可以拿到钱当这件事情发生的时候，心里要清楚的是：这件事并不是拍拍贷一个人能决定的，背后支持它的金主才是最重要的。

影响放款速度的四个“看不见”的障碍

很多人的想法就是点完提交就算完成了，但是实际上有很多陷阱在后面等着人。如果踩到其中任何一个的话，速度就会立刻降低。

资料齐全与否影响到起跑的速度

虽然这是句废话，但是有多少人因此而栽跟头呢？身份证上的照片不清楚、人脸识别时光线不好、填写的联系电话无法接通等等低级错误可以让你等上好长时间。有一次为一位客户查询项目进度的时候，在“紧急联系人”这一项出现了问题，因为该客户的紧急联系人的电话被设置成了陌生号码拦截模式，所以审核电话无法打通，导致系统一直处于等待状态。换了另外一个联系方式之后马上就可以通过了。如果不出手去调查的话，平台是不会管你的事情的。

不能这样想，在填写表格的时候要把所有的内容都填写正确，不要有侥幸心理。系统的智商要比你的高很多，并且它不会因为你做了什么而对你好或者不好。

申请的时间段要比你想的要重要一些

有一个比较难在网上找到的经验：“行内经验”，即每天早上十点到下午三点之间是放款速度最快的时期。那么是什么原因呢？此时资方审核人员在场、系统的运行状态最好。如果你在深夜或者凌晨的时候去申请的话，尽管系统能够自动审核通过，但是只要一被触发人工复核程序或者是碰到跨行转账清算时间段的情况出现时，就只能等了。去年还不至于如此，今年很多资金方都加强了风控力度，晚上审核的标准也提高了不少。

如果你急于要用钱的话，千万不要选择在周五下午或者是节日前夕的时候去申请，否则你会觉得“度日如年”。这是一个小技巧，但是有些不合常理，但是可以节省很多时间。

拍拍贷放款时间说明：根据不同的情况会有很大的差异

把各种各样的情况分成几类，然后根据自己的实际情况来判断自己属于哪一种。

第一种类型为“天选之子”。征信花费较少、有社保和公积金、工作单位体面、负债率不高。这样的情况一般会由系统自动审核通过，在几分钟之内就给出额度，并且资金方也会立刻发放。在这种情况下，半个小时到两个小时就可以到账是比较正常的。我之前提到过的那个做电商的客户也属于这种情况，他根本不需要自己去担心拍拍贷申请之后多久可以拿到钱这样的事情，钱来的速度比外卖还要快。

第二种就是“普通行人”。征信还可以，有几次小额逾期但是都已经还上了，并且工作单位不是很好，也没有公积金。这样的申请很可能会被送到“人工复核”或“电审”的阶段。平台会给用户打个电话来确认工作的相关信息以及借款的目的。如果你错过了电话或者回答得很含糊的话，那么审核的时间就会延长至1-2天左右。此时你所持有的态度以及是否愿意配合就成为了一个重要的因素。

第三种就是“困难户”。征信花、负债多或者是填写的信息有问题。这样的申请一般都会被拒绝，并且会被放入一个等待名单上进行排队。有的平台会给用户推荐一些利率较高的理财产品，并且打着“优选资方”的旗号来吸引用户购买，这时你可以选择接受还是拒绝？如果接受了的话，成本就比较高；如果不接受的话，则前功尽弃。在这种情形之下，别说什么时候能到帐了，就连能否放款都成了一个问题。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这一天里大约有六成的人可以拿到钱，三成的人要到第二天才能拿到，还有一成的人可能会延期很久甚至被拒绝。该数据会随着季节的不同以及各种政策的变化而有所变化，请以实际为准。

如果放款延期了应该怎么做呢？三步检查的方法

如果你申请之后过了半天还没有消息的话，不要急着去问别人，按照下面的三个步骤来查询一下。

• 第一种方式就是查看APP的状态。是“审核中”还是“放款中”呢？审核中的意思是正在对你的个人情况进行审查，而放款中的意思则是你的贷款已经被批准了，只是资金还没有到达账户里。两种情形所采取的方法不一样。
• 第二步就是查看短信、电话录音。有不熟悉的电话号码吗？是否收到过要求提供额外信息的通知呢？有时平台会发送短信给用户，但是这些短信可能会被手机拦截掉，在这个时候就需要到骚扰拦截里面查找了。
• 第三步就是主动找上客服。尽管在线客服经常用的是机器人，但是还是要去尝试一下。转为人工后，礼貌地询问一句，“我的申请单号是XXX，在哪里被卡住了呢？还要等多长时间？”客服也是打工仔，如果你的态度不好，那么他也不会帮你查询内部系统的。

用户老张做买卖的时候需要资金周转，向银行贷了5万元。周五下午提出的申请，一直在显示“放款中”，所以他很着急，觉得被骗了。让其不要惊慌，并且查询到该银行卡开卡地为一个很小的村镇银行。之后才得知，一些小银行跨行转账时速度比较慢，特别是大额交易。果不其然，在星期一早上钱就已经到账了。这件事情你要心中有数，有的时候并不是因为平台故意拖延时间，而是由于银行端清算系统的运行有自己的规律。

不要被“秒到账”的假象所欺骗

市场上有很多广告把“快”作为卖点来宣传，使得人们认为借的钱和点外卖一样简单。其实这样的预期管理有问题。正规的借贷过程之中，风控审核是一个必须存在的步骤，并且它不仅仅是为了保障平台资金的安全性，在一定程度上也起到预防用户过度负债的作用。没有需要进行任何审核就可以马上批准并放款的平台，你会去使用它吗？利息要达到什么样的水平才能承担起坏账的风险呢？

所以，当你考虑拍拍贷申请之后多久可以拿到钱当从另一个角度来看的话，合理的审核时间也意味着该平台的风险控制处于正常的运行状态。过快的话，你就得注意一下自己是否掉进了一个高利贷的坑里。

最后一件事情就是说一件很伤心的事情。如果你真的着急到了连一天都不愿意等待的地步的话，那么就说明你的经济状况已经十分糟糕了。此时借钱用网贷，大概率是拆东墙补西墙，利息就会越滚越大把人压垮。见过很多这样的情况，开始时只是一千二千地借点钱，后来却变成了几万元的债务。

钱没有到账的时候，所有的额度都是空洞的数据。下一次申请的时候选择周二或者周三早上，并且把资料填写得更仔细一些、心情也放松一点，这样才是正确的做法。