谁有无视黑花白的口子吗？别做梦了，听我说句实话

昨天晚上十一点多的时候，我正要入睡，这时我的手机上收到了一条来自陌生人的信息，上面的内容是这样的：有没有可以忽略黑色和白色之间的差异的方法？看了一下头像，是一个年轻人，在朋友圈里都是借的钱的照片。说实话，这样的信息我能每天收到八百条，并且每次看到都会感到惋惜。现在居然还有人相信天上会有馅饼掉下来吗？是认为银行是我们自己的公司，还是认为风控系统就是摆设呢？

所谓“无视黑白”又是怎么一回事

给小白朋友们解释一下，在征信中，“黑”与“花”是不一样的。“黑”就是指连续逾期90天以上或者被列入失信被执行人名单，在银行系统里基本上就相当于被判了死罪。而“花”的原因是查得太多了，网贷点多着呢，征信报告上好几页都是审批查询记录，看过去就像蜘蛛网一样。

很多人到处打听不管黑户还是白户，都可以申请到贷款也就是想找一个不需要看征信报告就可以随便借的钱的人。直接泼一盆冷水：正规金融机构根本不可能有。银行的钱就是储户的存款，风控模型已经运行了数十年之久，你怎么能认为银行会傻到这个地步呢？

去年有一个叫老周的老顾客，在做装修生意的时候因为征信问题很严重。前两年工程款被拖欠，导致他的信用卡连续逾期了半年多时间，之后才把欠款还上但是之前的记录仍然存在。当我去找他时，他已经开口要借五百万周转，并且还告诉我有一种“特殊的途径”可以使用。我笑了笑对老周说，“老周你说的是谁？”他说网上的广告很多呢。

那些广告声很大，但是实际情况又是怎样的呢？

用户在使用短视频或者浏览网页的时候，有没有遇到过这样的情况：看到一个广告之后就再也见不到它了呢？“黑户必下”、“无视征信”、“当天放款”。点击进去就会发现，或者是收取各种费用，或者是高额利息，或者是直接诈骗。

我从八年前开始工作到现在，接触过的订单数以万计，从来没有见过任何一个正规的产品是“无视黑花白”的。声称可以做到的事情无外乎以下几种情形：

• 利息之高让人觉得不可思议，年利率达到36%就算是比较好的了
• 各种各样的费用：服务费、手续费、担保费等等，还没有拿到钱就已经要缴纳几百上千了
• 其实就是一个信息搜集的幌子，然后把你提供的信息卖给别人
• 套路贷，借五万元只能拿到三万五，另外一万五全部被扣除

去年我的一个远房堂兄弟也不听劝阻，执意去尝试“无视黑户”的网贷。那么结果是什么呢？借了两万元，实际上只拿到一万四千元，在三个月之后就要归还款项三万多元。逾期一天就会被爆通讯录，他的父母接到催款电话都快把心脏病给吓出来了。这件事到现在我还记得很清楚，惨痛的教训。

真的有烂征信的话，还能不能被拯救了呢？

到此为止，一定会有这样那样的问题出现：如果我的信用记录不好，那么我就没有任何机会了吗？其实并不是这样的。得分的情况是这样的。

如果是“花”的话就没什么大碍了。养三个月到半年之间不要随便去借网贷或者频繁地去申请贷款，这样查询次数就会少一些，大部分银行的产品还是可以进去的。具体的饲养时间长短各银行的标准不一，我只了解我们这里的情况，在别的地方可能会有所不同。

如果为“黑”，那么就麻烦大了。但是并不是完全没有希望，要看你为什么被黑以及目前的情况怎么样。

上个月接手了一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，是两年前公司资金链出现问题之后留下的。金额不大，一个是三千多元，另一个是五千多元左右，但是都已经超过了九十天。按照常理来说大多数银行都通不过系统的审核，但是给它制定了一个计划：先把逾期欠款还清，在等待三个月后用其名下的一套全款房产进行抵押经营贷款。虽然利率比一般客户的要高一些，但是总算批下来了30万元，解决了他的燃眉之急。

主要不在于“找口子”，而是在于如何包装

很多人的第一句话就是问有没有不查征信的门路，这就错了。应该做的就是：首先弄明白自己的征信状况如何，再针对问题进行解决。黑户想要贷款的话，只有抵押品或者有力的保证人才行。没有吗？那么就老老实实地去维护好自己的信用记录吧，不要想着有什么快速的方法可以达到目的。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人的是，在每年三月到四月之间，许多银行都会有一些“开门红”之后的突击任务，这时审批就会比较宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的地方性的银行为了争夺客户，对于征信瑕疵的宽容程度可能会提高一点。但是也只有一点点，并不能忽略黑户的存在。

不要再去询问有没有可以忽略黑色和白色之间的差异的方法了，因为答案是不存在的

每次有人这样问我时，我都会反问道：“你怎么能认为有人会给一个负债累累的人借钱呢？”换位思考的话，你的朋友欠了别人的钱还不起，被记入黑名单了，你还愿意继续借钱给他吗？

银行并不是慈善组织也不是冤大头。标榜“不拘泥于黑白”的人，或者是为了骗取你的钱财、或者是为了让你陷入套路贷的圈套。见过很多因为这些广告而上当受骗的人，不仅没有拿到借款的钱，而且还损失了几万元的手续费和信用记录变差。

说白了就是，如果你真的到了没有钱的地步，还不如先把现有的债务解决掉再借钱来还旧债，否则只会越欠越多。

另外一类人也很有趣。虽然征信很好，但是仍然去点了各种各样的网贷，每次查询都会影响到征信报告，越查越多，最后把征信都给弄坏了。这样的人都应该被我打死才对，怎么可以让他们把自己的路给堵死了呢？

老实说，你能够做的事情就是上面所说的那些

与其到处问有没有可以忽略黑色和白色之间的差异的方法不如实实在在地做一些事情：

第一种方法就是查看自己的征信报告，弄明白自己目前的情况怎么样。很多人都不知道自己的征信是什么样子，所以四处求医问药。

第二点就是如果有逾期的话要先还清再继续使用。结清之后五年之内会自动删除。

第三、查得多了就不要再去点击任何网贷链接了。养半年之后再说。

第四，如果有资产的话可以考虑用作抵押贷款，利率较低而且审批通过的概率也比较高，相比起信用贷款要好很多。

第五点是寻找正规的中介机构进行咨询，不要相信网上的弹出广告。正规的中介一般不会骗你的手续费，可以做的就去做，不可以做的就不去做了。

我们这一行其实就是靠信息不对称赚钱的。知道哪些银行最近政策宽松，什么样的产品对于征信瑕疵比较宽容，怎样包装材料可以增加通过的可能性。但是如果你要我给你的“无视黑户”找一个理由的话，对不起，我真的没有。有这种事的话早就发大财了，还要在这里写文章？

再说一件真实的事情。上个月有一个客户的征信非常糟糕，跑了很多家贷款公司的结果都没有通过。找到我之后，并没有给我推荐什么产品，只是让其先把五千元的呆账解决掉。开始的时候他还觉得麻烦，但是听了我说要去办的话之后就不再反对了，在结清之后等待了半年的时间才拿到一百五十万元的信用贷款，而且利率也挺低的。

走路是需要一步一步地走出来的，而建立良好的信用记录也是要一点一滴去积累的。想要走捷径的人到最后基本上都会掉进陷阱里面。