我以为网上借款平台哪个合算看利率，直到用了公积金快速贷款软件才明白什么是真香

老张坐在阳台上面看手机上的还款提示，叹了口气，上个月为了周转生意，他随便点了一些网贷申请，但是额度很低，利息也很高。实际上很多和老张一样的人手中有公积金这张“王牌”，但是不知道如何使用它，反而去接触一些高利贷产品。大家在搜索网上借款平台的时候只关心哪一个比较划算，并没有注意到公积金快速贷款软件是通往低利率的大门。那么什么样的软件可以用来提高公积金额度并且降低利率呢？正规平台的进入门槛是不是很高呢？除了利率之外还有什么其他的隐形费用我们要小心对待吗？

市场上打着低利率幌子的平台很多，但是能够做到年化利率小于等于百分之十并且合法合规的，一般都会与公积金的数据有关。我们首先要讨论的就是银行系自营业务的产品了，例如建行快贷和招行闪电贷。该类产品实际上就是最好的“公积金快速贷款软件”，只要用户连续缴存公积金一年以上，系统就会自动获取用户的个人信息进行授信。额度上一般为5万到30万期间可以自由选择，最长不超过一年半的时间段内进行分期付款，并且可以选择1-3年期的先息后本方式。用户评价中出现频率最高的就是“快”、“稳”，几分钟之内就能收到钱，并且没有任何手续费。缺点是门槛比较高，如果征信上有小问题的话就会被拒绝，对于公积金缴纳基数的要求也比较大，一般要达到每月500元以上。

第二梯队就是大家熟知的互联网大厂的产品了，例如借呗和微粒贷。尽管它们主要做的是信用贷款业务，但是目前的策略就是让用户授权公积金的信息来进行提额。你要是还在考虑在网上借款平台中哪一个比较划算的话，那么这两者就都是“万金油”的选择了。额度范围很广，可以从一千元到三十万元之间任意选择，并且期限一般为三个月、半年和一年。该类平台最大的优点就是用户体验好，可以随时取款使用，对急需少量资金的人十分有利。但是据大量的用户的反映来看，在公积金断缴的情况下，额度会忽然降到零，并且日利率变化很大，资质一般的用户得到的利息并不会低于银行。

第三梯队就是专门为公积金用户服务的第三方信贷平台，例如360借条或度小满公积金专用通道。这样的软件审核比较宽松，只要你的公积金连续缴存了六个月就可以申请了，即使基数不大也行。额度一般是2万到15万最长期限可以达到二十四个月。该类平台的优势在于放款成功率较高，并且对于用户的征信要求没有那么严格。但是它的缺点也十分突出，除了利息之外，有些平台还会强制用户购买保险或者成为会员，这样算下来总的费用就比较高了，所以要慎重选择。

经过对多个平台进行分析之后，我们可以谈谈它们各自的优劣之处。银行系产品的优点在于利率最低、风险小；但是它的缺点就是手续比较繁琐、对客户的要求很高。互联网大厂的产品优势在于方便快捷、生态系统完备；而劣势则是额度不固定、利率高低全凭个人情况决定。第三方平台的优点是门槛低、放款速度快；缺点是存在较多的隐形收费项目，并且很容易遇到催债的情况。在选择的时候要先考虑的是正规持牌机构任何在放款之前收取费用的行为都属于诈骗行为。

最后，在使用公积金快速贷款软件的时候要注意以下几点。第一、不要经常去点击授权每次授权都会被当作是一次贷款查询来记录，并且会损害到个人的信用状况；另外，要确定自己的公积金账户处于正常的缴纳状态中，如果处于封存的状态下是不能够进行公积金贷款申请的；再者，在使用公积金贷款的时候要注意量入为出的原则，不能因为有其他低利率的资金来源就盲目地去借更多的钱，否则的话公积金贷款的历史将会对以后申请住房抵押贷款造成一定的影响。

为了解决大家的问题，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

公积金缴存基数较低的话可以申请到较高的贷款额度吗？

答：很困难。额度一般按照公积金基数来计算月收入，基数越小代表还款能力越差，可以考虑使用互联网平台上的小额短期理财产品。

问：网络借贷平台中哪一个比较划算呢？是按照每天计算利息，还是说总的利息是多少？

答：都得看，而且要看好还款的方式。等额本息与先息后本的资金使用效率是不一样的，可以采用IRR来计算出真实的年化收益率。

问：申请了公积金贷款之后对买房子有没有什么影响呢？

答：有影响。如果申请的是银行消费贷款的话会被算作负债从而影响到房贷额度的审批；而如果是公积金信用贷款的话，在某些地方的规定会有所不同，所以最好向当地的公积金管理中心进行询问。