求类似暖薪贷的秒下款的口子？银行经理告诉你哪些能碰

上个星期三下午两点左右的时候，我去吃饭的时候被叫住了，因为一个客户要见信贷经理。今年30多岁的一名年轻人，名叫陈某某，在我们银行里工作，他的工资卡也在我们这里。坐下来之后把手机放在桌子上，并且上面有一条贷款中介的朋友圈广告，标题很显眼找到可以快速申请到贷款的方式。问我是真的吗？他说家里有急事，今天晚上必须要筹够五万元钱，否则就过不了关了。

看到这个广告之后才知道原来“无视黑白户”、“百分百放款”的说法是不存在的。说实话，我的心里马上就不舒服了。现在正规银行的信贷产品，哪一个不用查询征信、查看流水呢？敢于这样许诺的人后面一般都藏着陷阱。对于小陈的情况我是比较清楚的，公积金缴纳很高，征信也不会太差，可以走正常的途径，但是却被“秒下款”三个字给迷惑住了。

号称“秒批”的地方有什么猫腻

我在支行工作了七八年的时间，在这里见过很多和小陈一样的客户。人们有一个错误的认识，认为银行的手续很繁琐，没有外面的小额贷款公司方便快捷。这件事情要分两个方面来考虑。所谓“口子”其实就是高利贷换了一种形式或者是专门骗取你信息的人。

小陈向我展示的产品，在同行中我已经听说过一次了。虽然表面上看利息并不高，但是其中包含了服务费、担保费和咨询费等费用，把这些加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。认为自己占了便宜的人其实是给对方发年终奖金。于是就问：“你的工资卡都放在我们这里了，为什么不用它来申请银行的消费贷款呢？”

他说自己之前在网上的时候点了一些网贷链接来测试自己的额度，并且发现自己的征信上有好多次被查询的情况，担心银行不会批准。这件事本身并不怪他，但是很多人都不清楚，在每次点击“查看额度”的时候，征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，银行系统的就会自动判断出你的资金链出现了问题而拒绝放款。

这时候再想找找到可以快速申请到贷款的方式通常是病人着急的时候才会随便找医生看病。上个月有一个做餐饮的老李也出现了类似的情况。为了周转资金，他向一个无名小贷公司借款五万元，但是拿到手只有四万二千元，“砍头息”八千元全部被扣除。之后就无法偿还了，催收电话把他的整个通讯录都打爆了，就连我们公司的客户经理也被打了进来。这不是借钱而是请来了一位瘟神。

正规军的“快”是无法用语言来描述的，不要被蒙蔽了

小陈的情况怎么样？叫他把手机收好，并且要他在上面签字同意使用自己的征信信息。我在系统的里面给他的账号配上了我们支行的“快贷”产品，也就是类似于暖薪贷这样的面向代发工资客户群体的信用贷款。很多人都不清楚，如果你们是银行的代发工资用户或者是公积金缴纳得比较到位的话，在系统中早就已经存在了预先审批额度。

我刚刚提交了申请，大约两分钟左右的时间内，系统的审批结果出来了，给我批了一个八万元的额度。小陈当时很惊讶地问：“就这样了吗？”不补充资料吗？说完屁都不放一个，你那工资流水、社保数据和银行系统都已经对接上了，还要再补什么东西呢？这就是大数据的魅力所在，并且我们也不会在全世界到处宣传“秒到账”。

因此不要认为外面的歪门邪道很快。目前正规银行的线上产品速度并不慢。主要是安全、利息公开，并且不存在什么看不见摸不着的隐性收费问题。小陈这样的情况去借钱高利贷就是脑袋进水了。

为什么有的人总是批不下来呢？

当然了，我也不好意思说站着说话不腰疼。有的客户的状况很麻烦。比如说征信上存在连续三次以上、累计六次以上的逾期情况，或者是现在有未还清的逾期款项。在这种情形下，别说我们银行了，其他的正规银行基本上都会拒绝。

前几天有一个大姐来找我咨询，也是一直想要找一个不用查征信的口子。她的丈夫做买卖亏本了，欠了很多债务，她想把钱借给丈夫用来还债。当时我就劝她说，在这个时候再去借钱就是往无底洞里倒水了，并且她的名字下已经有了一笔担保贷款逾期的情况，此时再去申请其他的贷款就会给自己埋下雷。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的征信上有逾期次数大于等于连三累六的情况，即连续三个月以上逾期、累计六次以上的逾期的话，那么有99%以上的正规金融机构会拒绝您。这时一些声称可以给“黑户”贷款的中介机构就会来找你，并且收取十点到二十点不等的服务费来帮助你办理高利贷业务。这种事情我已经见过很多次了，到最后基本上都是家破人亡。

真正的“秒下款”的方式都包含在内了

不如在网上的各个地方去搜索找到可以快速申请到贷款的方式可以先看一下自己手里有什么牌再做决定。把能够使用的途径都整理出来给大家看。

第一种情况就是你工资卡上的钱来自哪个银行。直接在该银行的手机客户端上找到“贷款”或“借款”的选项。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）都有一款秒批的产品，例如建行快贷、融e借等。如果你在该银行有稳定的流水的话，基本上可以拿到额度了。要比外面那些野鸡平台好上万倍。

第二就是看你有没有公积金了。目前很多城市的公积金可以用来做信用贷款，例如招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等。该类产品对于公积金缴存基数比较敏感，如果您的公积金缴纳金额较高的话，那么额度一般也不会很低。并且利率非常低，有时会达到年化3%左右。如果不抓住这个机会去借年利率为24%的网络借贷公司怎么办？那就是傻子吧。

第三种情况就是没有社保也没有公积金或者是自由职业者的话，那么选择的空间就会小很多了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等，这些都是网贷产品，但是至少都是合法合规的持牌金融机构，利率公开，并且不会出现砍头息的情况。可以短期使用，但是不能长期依靠它来还钱，因为它的利息要比银行高得多。

小贷APP和不知名的担保公司等你都没有听说过的，我的建议就是：能够不去接触就不要去接触。见过很多客户，开始只差三五万元就可以解决的问题，最后却因为高利贷越滚越大而变成数十万元甚至上百万元的债务。到那时你想要向银行借钱来解燃眉之急的话，银行也不会答应你的请求了。

这几种行为千万不能去做，否则就会白费功夫

再说一些实际的事情吧。很多人的本性很好，但是他们自己把自身给毁掉了。最常见的就是不断地去查看网贷额度的情况。我就不明白了，为什么大家会这么喜欢点击这些链接呢？每次查询都会用到征信系统，如果查询次数过多就会被限制使用。

另外一种就是为别人做担保。这件事情很让人头疼。其实签字的时候就承担了连带责任。如果借款人逃走了，那么最先受到追讨的是你。上一年有一个客户给他的小舅子提供了30万元的担保，但是小舅子却跑去赌博并且失踪了，这位客户的工资卡已经被冻结了，全家人的生活都陷入了困境吗？

小陈那天走了之后千恩万谢地离开了。他说如果没有我这个环节的话，他就真的会点那个广告了。我没有好意思说出来，其实他的工资卡早就可以来找我了，也不用绕这么复杂的圈子。

现在有很多年轻人在出现资金短缺的时候，并不是首先想到去银行借钱，而是直接在网上搜索解决办法。其实这就是信息不平等的问题。银行不会打出“秒下款”的广告来宣传自己，这是不符合规定的，但是并不意味着银行就变慢了。但是银行系统的运行速度要比小贷公司的手工审核快很多倍。

如果你真的需要紧急用钱的话，可以先打开自己的工资卡APP查看是否有预授信额度，这样要比在网上下单要好很多。