小老板亲测：有哪些口子可以下款？别被网上攻略忽悠了

上周三晚上十一点的时候，在仓库里面进行对账工作的我接到了一个电话。供货商老张的声音有些不对劲，在电话里说他家里老人生病住院了，之前的尾款要推迟两天支付，但是手里有急需发货的货物需要提前垫付。虽然数额不大，也就是八万元左右的钱，但是当时我的账户上只有两万多元了，所有的钱都被压在刚刚进货的一批空调扇上面了。此时此刻我会想到去取钱，并且要尽快地去做这件事。很多做买卖的朋友也都会碰到这样的烦心事，第一反应就是上网搜索哪些地方可以申请到贷款希望可以找到“秒批”、“无视征信”的救星。其实我也曾经这样做过，但是却摔了一跤。

不要相信所谓的“内部渠道”，能够放款的途径也就那么几种

网络上的一些标题党的文章里写着“2024年最新的下款口子全在这里”，看了之后就会觉得想骂人。可靠的渠道是不会在那里做广告的。我在六年前就开始做小本生意了，最初是开餐馆，后来又转行卖家电，资金周转成了家常便饭的事情，并且也受到过很多中介的欺骗。回过头来想一想，能够解燃眉之急的道路也就那么几条，而每一条路都存在着自己的玄机，并不是随便点一下申请按钮就可以成功的。

很多人的想法是下一款产品要靠运气来实现，实际上则是依靠自己对于自身条件的认识以及与产品相符合的程度。让你一个有征信记录的人去申请四家大银行的信用卡消费贷款，这不是对着枪口开火吗？而把有公积金的公职人员拉到高利贷里去借钱，则是典型的脑袋发热的行为。找钱这件事情上，讲究的就是门当户对。

银行系的“税贷”、“流水贷”等都是被忽视了的金矿

目前我用得最多的一种方式就是银行税贷。去年的时候我的生意刚刚有些起色，要准备二十万元进货的资金。当时的我在两个银行网点里跑来跑去，客户经理看到我是个体户之后的态度非常冷淡，并且要求必须要有房产作为抵押物，并且还需要找到担保人。我当时就很生气，想如果这个生意不做的话也不会这样受气。后来有一个做财务的朋友跟我说，你的纳税记录那么好，为什么不在手机银行上申请税贷呢？

半信半疑地去试试看吧，在建行、工商银行的App上授权了税务信息之后，并没有填写任何资料，额度就已经出来了。建设银行给的是三十万元，工商银行给的是二十五万元，年利率都在百分之三左右，可以随时取用。那时候我才知道，其实银行并不是不愿意放贷款给客户，而是因为柜台那边的人觉得麻烦所以不给办理。税贷类产品是完全由系统进行自动审批的，只要你能按时缴纳税款，不管是个人还是企业都可以很快拿到贷款。当天下午三点的时候我就提交了申请，并且在五分钟之内就收到了款项，到了晚上就可以把钱转给供货商了。

但是这件事情也存在隐患。去年一个做装修的朋友听了我的话后就去申请了，但是没有通过。再一查才知道他是想少缴点税，在报账的时候把利润压得很低，所以缴的税很少。系统看到你的税收只有几千元，怎么敢给你几万元的额度呢？这件事告诉人们，不管怎样做生意都要按时缴纳应缴的税费，这是日后进行融资时所必需的一种信用资本。

正规的消费金融公司，在急需资金的时候可以作为备用金

那么就会有人提出疑问了，如果没有纳税记录，或者是刚刚开始的小本经营的人呢？哪些地方可以申请到贷款比较可信的是什么？根据我所知道的情况来看，可以看一下有牌照的消费金融公司。指的是有执照的，并不是那些名字很花哨但是查不到任何信息的野鸡平台。招联金融、中银消费、兴业消费等都是由正规金融机构支持的，尽管利率比银行稍高一点，但是绝对不会出现乱收费或者暴力催收的情况。

去年底为了囤货我在招联金融上借了五万元。当时银行税贷的额度我已经用得很足了，正好需要一笔资金来解决紧急问题的时候，在支付宝上找到了这个选项。整个过程都是在线上进行的，并且没有接到任何电话通知，款项就已经到了账户中。年利率大约为10%，高于银行但是低于民间借贷，还可以分批还款，压力不大。该类平台的优点就是门槛很低，只要你的工作流水或者经营痕迹正常就可以通过审核的概率很高。缺点就是额度一般不会很大，最多也就是三四万到十万之间，而且多次申请会损害个人信用记录。

网贷平台的各种陷阱我已经替你们踩过一遍了

到此为止，我要对一些所谓“网贷口子”的人进行批评了。去年刚开始接触这个行业的时候什么都不知道，在网上搜索“急需资金的地方可以快速放贷”，然后添加了很多中介的微信号。一个中介信誓旦旦地告诉我，“某平台‘包过、黑户也可以下’”，并要我付500元“包装费”。当时我也很着急，所以就转过去了。那么最后的结果是什么呢？平台给我推送了信息，但是提交申请之后就被拒绝了，并且中介还把我的联系方式给删掉了，这笔钱也就打水漂了。

后来才知道，在线上的所谓“百分之百放款”的说法都是骗人的或者是高额利息的高利贷。有的平台看上去审批速度很快，但是把各个费用加起来计算一下的话，年化率可以达到50%以上。借出一万元，在三个月之后就要归还款项的一万五千块钱，这不就是要人的命了吗？而这样的平台一旦出现逾期情况时，催收的方式就非常恶劣了，比如爆通讯录、P图侮辱等等一切下作的行为都会使用。我的一个同行就是因为借钱给对方做业务失败了，并且自己的婚姻也因此破裂了。

所以现在我遇到任何有关“无视黑白户”、“秒下款”的广告都会直接避开。哪里会有不劳而获的事情呢？正规的机构要查征信、查资质，凭什么给你开绿灯？这样的事情能轮到我们普通老百姓吗？

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？教给读者三种方法

说了那么多之后，应该还有人会想问：究竟什么样的东西可以碰触，又有什么样的东西是不可以去接触的呢？总结出一些土方法来用，虽然不一定都正确，但是可以避免很多问题。

第一就是查看车牌号。正规的贷款机构只有银行、持牌消费金融公司和小额贷款公司三种。以上信息都可以在企查查、天眼查等网站上查询到。如果某个平台或公司的主体为“科技公司”、“信息公司”，并且其经营范围中不包含“贷款”或“金融”的内容的话，那么就可以直接PASS掉，基本上可以确定这是一个套路贷。

第二就是看利息。根据我国法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过贷款市场报价利率四倍，大约为年化百分之十五左右。但是正规金融机构没有这样的限制，但是通常不会超过24%。如果某个平台说的日息万分之五以上或者各种费用加在一起让你算不明白的话就一定要注意了。我的原则是年化收益率大于20%的坚决不去碰它，即使不得已也必须计算好总的花费，并且要保证自己的钱能够还清债务。

第三种方式就是查看申请过程。正规的机构会查询你的信用报告，并且需要你同意提供一定的个人信息。如果你被某家平台告知“不管有没有征信记录、不管是否有负债情况、不管是否为黑名单用户都可以办理”，那么基本上就可以断定该平台存在问题了。或者是诈骗分子，或者是有很高的利息使得普通人无法接受。他们借给你钱的原因是他们知道怎样才能从你这里得到好处，而不会像慈善一样。

最后说一些掏心窝子的话

这几年做买卖的经验告诉我，现金流就是生命线，但是借来的钱总要还回去。很多人嘴上说要找哪些渠道能贷款，实际上应该考虑的是自己是否有能力去偿还这笔债务。去年我的邻居有一个开餐馆的人，因为生意不好而四处借钱来维持下去，结果越陷越深，最后干脆跑了。除了负债之外，还牵涉到担保人的房产被法院查封的事情。这件事到现在我还记得很清楚，那个朋友站在店里哭的情景真的很凄惨。

因此，在借出钱之前要问一下自己：这笔钱是用在什么地方的？可以产生足够的利润来抵消贷款产生的利息吗？如果出现问题的话，有无备选方案呢？想明白这些问题之后再挑选适合自己的途径，要比在网络上胡乱搜索好上十倍。

对了，在文章开头提到的八万元问题上，我这样处理：三万元用的是建设银行的税贷，两万元是用招联金融的产品，剩下的三万元则是向朋友借来的暂时使用一下，第二天收到货款后就把欠的钱还上了。整个过程没有超过两小时，并且没有花费一分冤枉钱。找到正确的办法之后，要钱这件事也就变得不那么困难了。

下次别人又来问你下款口子的事情的时候，就告诉他们：先把税缴清楚、把流水弄干净了，比什么都好使。