被秒下大额度的网贷口子坑惨后，我摸清了里面的门道

2018年的時候，我已經很緊張了。

做生意亏损了四十几万，债主每天都来我家门口闹事，当时我心里只有一个念头：找到一个可以马上借钱的地方来救急。我上网找了很多关于这个事情的信息秒下的大额贷款口子看到这些广告词的时候，“无视黑白户”、“最高20万”、“十分钟到账”，眼睛都要发绿了。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是要支付上千元的手续费，并且征信也被查询了，在此之后我一直记着那个催收电话打到了我家父母那里时的那种想要钻进地缝里的感觉。后来我自己花两年的时间去学习金融的知识，在各个圈子里混来混去才知道当年自己的想法是多么幼稚。所谓的“口子”其实并不是救人的稻草，而是一个吞食人的陷阱。

为什么你会一直找不到可靠的可以借到大额贷款的地方呢？

说实话，很多人都和我当年一样，逻辑出现了问题。你认为这些广告都是真的赚钱吗？不可以这样想。正规金融机构并不是慈善组织，它放贷的时候会考虑回款率的问题。一个正常的成年人，有固定的工作和财产的话，银行早就愿意借给他钱了，并且利率很低，根本不用在网上寻找所谓的“漏洞”。市场上吹嘘可以快速拿到大额贷款的产品中，大部分都属于高利贷、套路贷或者是单纯的骗取中介费的诈骗行为。

我的一个朋友老周去年也有过同样的遭遇。

他在一个QQ群里面看到了有人发布“内部渠道”的信息，说是只要给对方500元作为包装费就可以拿到5万元贷款，并且没有任何限制条件。老周付完钱之后收到了一个二维码，按照提示填写了相关信息后发现页面上出现了“审核未通过”。再向所谓的“渠道商”询问的时候就被拉黑了。其实就是典型的“料子单”，骗子把你的个人信息拿来卖给其他的放贷公司或者诈骗团伙，你不仅没有借钱成功，反而把自己的东西都卖掉了。

为什么你能够马上申请到大额贷款呢？

“秒下款”后面隐藏着多少陷阱呢？

说实话，在研究之后我发现所谓的“秒下”其实是有成本的。或者你付出了很高的利息，或者是你把所有的隐私都给了别人。最荒唐的产品就是借了三千块钱，拿到手只剩下两千一百元，并且七天之内必须归还款项三千元。这样计算的话年利率就有好几百了，这不是借债而是杀人放火啊。

另外一种比较隐秘的坑就是“会员费”。

一些APP看上去很正规，利率也都写得是合规的，但是当你去申请时，它会告诉你“开通会员可以提高通过率”。很多急于用钱的人点开通会员，一个月的费用几百到上千不等。于是开成了会员，但是仍然被拒绝了。可以退吗？没有可能实现。这是典型的“砍头息”的一种形式，“砍头息”就是让你产生焦虑的一种税收方式。

当时我就很疑惑，为什么这些平台会如此凶悍呢？

后来认识了一位做风控的朋友，他说这些平台其实并不指望所有的人都能还清债务。它们已经计算过了，只要有一个人因为高利贷而陷入困境，并且通过借贷来偿还之前的债务的话，那么它们就可以获得大量的利润了。不还的人怎么办呢？暴力催收伺候着，所以它们也不打算长期经营下去了，捞到一笔之后就会换一个马甲再继续干。这个行业内部的事情外人是不知道的，“口子”后面的大老板也是一伙人。

真正的放款渠道从来不会用“口子”这个称呼

那么有没有正规并且放款速度很快的途径呢？当然不是这样的。但是这些渠道，在广告中从不声张。它们很低调，所以不需要很多顾客。之后我自己去尝试了一下，发现可以秒下的大额贷款口子都在我们的手机里。

例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条以及各商业银行推出的各类消费贷款产品。

这些产品的优点是什么？正规、公开、利息和费用都在法律允许范围内。去年我在招商银行App上点了“闪电贷”，从申请到拿到钱只用了几分钟的时间，而且给我放了八万元的贷款，年化利率只有四点多一点。这就是所谓的“秒下大额”。但是这些产品都有一定的门槛。要有好的信用记录、稳定的收入来源或者是该银行的高端客户。

很多人都会说，如果我有那样的条件的话，还需要去借网贷吗？

这就是要讲的内容了。如果没有任何资质、征信也很差的话，那么我就可以负责任地说出结果来：市场上有百分之九十九点九的公司都会吹嘘自己可以让你“秒下大额”，实际上都是骗人的。另外0.1%就是你的亲朋好友了。宁可在网上碰运气也不如认真的去提高自己的条件或者向别人借钱。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

我不是站着说话不腰疼的人，每个人都会遇到困难的时候。如果你真的需要借钱，并且可以查看到你的信用记录的话，我会给你一些建议。首先选择银行系的线上产品比较好，“快贷”等产品很多银行都推出了，对于存量客户很友好，有时甚至比房贷还要划算。其次如果银行不行的话就去考察一下持牌消费金融公司的产品了，比如说马上金融、招联金融等等，虽然利率要比银行高一些，但是至少是合法合规的，并且不会乱收手续费。

申请时有一个小窍门，并不是所有人都知道。

尽量选择工作日早上九点至十一点之间的时段提出申请。由于很多系统风控审核存在人工干预环节，在此期间工作人员在线上，所以通过率要比深夜时高一些。但是这些不同的机构可能会有所不同，不过根据我对周围朋友们的研究得出的结论，并不能完全准确。另外，在填写表格时要保证单位电话可以接通，这是第一道审查关口。

千万不要相信可以帮你“洗白征信”、“包装资料”的中介机构。

都是胡说八道。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，你的那些小把戏，在他们的眼里根本就是一目了然。如果被认定是诈骗的话，不仅贷款拿不到手，还会被列入黑名单，之后想要办理信用卡或者房贷都会很难。

最后说一些掏心窝子的话

我现在的看法是当年人们所说的“口子”，没有一个是能够解决实际问题的。他们只是一味地消耗着我的将来，在小坑的基础上越挖越大。真正的救了我一命的是之后老老实实地工作赚钱还清债务，并且慢慢修复自己的信用记录，最后通过合法途径获得了贷款。不要再想什么“神口子”可以让你一夜之间翻身的事情了，“镰刀”已经在向你招手了。

如果你现在正在考虑要去哪一个“口子”试一试的话，请你先停下來，打开手機銀行查一查自己是否有預授信額度，或者給家裡的人打個電話坦白一下。前一种可以帮你节省很多不必要的开支，后一种则可以帮助你避免走许多冤枉路。