我翻了近百个所谓的“口子”，发现失信人员真正能下款的网贷app竟然是这几个

深夜2点的时候，老李因为征信上有问题而感到很着急，在手机屏幕上看到的是蓝色的灯光。作为征信上存在“瑕疵”的人，老李急需用到一笔资金来解决当前的问题。很多人想找一个可以用信用卡借的钱的地方，甚至想象有一个专门为失信的人提供贷款的服务。这样的需求之下，就存在着很大的信息不对称。市场上是否有不查征信就可以申请到贷款的平台呢？所谓福利口子额度一般是多少？根据本人的实际操作经验，把一些藏在角落里的情况给大家揭示出来。

首先来说一说大家比较关心的问题失信人可以申请贷款的方式。其实市场上标榜自己可以不用看征信报告的应用程序中，有九十九点九九%都是虚假宣传或者是高利贷骗局。但是有一些平台，并不是完全依靠央行征信来判断用户的风险等级，还会考虑其他因素。社交媒体的数据、电子商务消费的信息或者信用卡使用的状况。这样的平台一般被叫做“信用卡代还”或者“消费分期”。

以几个代表性的平台为例，如“省呗”。主要的逻辑就是信用卡账单分期付款，额度一般为三千到两万元左右。如果您的信用卡使用情况很好，并且征信上只有很轻的一次逾期记录的话，那么系统也有可能会用信用卡账单来作为信用背书给到您一定的额度。可以选3个月至一年不等的时间段，年化利率大约在18%-24%之间。用户的评价大多是：下款速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是初始额度较小，要进行养卡

值得留意的一种类型为“安逸花”持牌消费金融产品的种类。尽管它们会查询征信记录，但是对于“征信花”用户的宽容程度要比银行要高一些。额度相差很大，为1000-5000元之间。对于失信人而言，只要目前逾期金额不大，并且不是故意拖欠的话，还是可以试一试的。最长时间限为十二个月，还款压力比较小。但是它的缺点也十分突出，催收相对频繁如果出现逾期的情况，那么本来就不是很好的信用记录就会更加糟糕了。

再说一下所谓“黑户口”的问题。市场上流行的极融、分期乐等平台，在一定的时间段内会降低风控标准。该类口子额度通常为1000至5000元之间，时间非常短暂，一般是7天或者14天左右，也就是人们常说的“短期周转”。用户的反应很不一致，有的认为这是救星，也有人抱怨说“手续费太高了，拿到的钱少了。”。要注意的是：任何要求你先交纳“工本费”或者“解冻费”的网站都是诈骗。

为了使大家能够更加直观地了解到情况，我把一些常见的平台做了一个比较：

1. 省呗额度为3000到2万元之间，依靠信用卡账单来维持，利率属于中等水平，比较适合使用信用卡的人群。

2. 安逸花额度为1000到5万元之间，有信用卡或者借记卡，查询征信但是条件比较宽松，放款速度很快。

3. 小赢卡贷额度比较大，可以达到15万元左右，但是最近风控比较严格，对于有多笔借款记录的人会更加谨慎。

优缺点分析：

针对征信有瑕疵的人群所留下的漏洞，好处是门槛低、下款快但是可以解燃眉之急。对于有信用卡的人而言，通过账单分期也可以达到提高额度的目的。但是它的缺点也不容小觑：利率一般都比银行贷款高，并且还有许多看不见摸不着的费用；而且如果不能按时还贷的话，将会面临催收的方式以及留下的不良记录越来越多将会使以后的融资道路完全堵塞。

注意事项：

在申请网贷APP的时候要保证该平台是否具有金融牌照。有很多没有名气的“口子”其实都是非法高利贷，一旦借款就会很难还清。另外也不能太过于频繁地去点击申请链接，在每次点击之后都会给自己的征信报告增加一条关于“贷款审批”的查询信息，如果数量过多的话，系统就会认为你是急需资金的人，并且直接拒绝放款。

用户问题和答案：

Q：我是一个失信人，可以贷款吗？

A：如果是一个法院公布的失信被执行人（老赖）的话，正规的网贷基本上都会直接拒绝。所谓“能下款”一般指的就是征信上有逾期但是没有被起诉、或者是逾期时间比较长的人群，并不是所有的情况都适用这个说法。

Q：有信用卡就可以借到钱吗？那么利息又是怎样计算出来的呢？

A：一般年化利率为10%-24%，超过24%的部分是高利贷，不受法律保护。在提出申请之前要查看借款合同上所列明的IRR利率。

Q：申请被拒绝之后，多久可以再次提交？

A：建议间隔三个月以上，在此期间内要保证信用卡正常的还款，并且不能点击其他的网贷链接来提高自己的综合评分之后再尝试。