当天下款的网贷口子给你推荐几款，都是我用血泪换来的教训

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。

那时候生意周转不灵，急需向供应商支付五万元货款，于是在网上搜索“当下下款的网贷平台给你推荐了几款“”，结果被一个叫作“内部渠道”的人骗走了三千块钱的手续费，不但没有借到钱，而且差点把自己的征信弄坏了。

踩坑。

后来经过两年的努力才明白过来，原来自己当初是多么无知啊。现在的朋友们遇到资金问题就会来找我咨询，今天把这些经验都记录下来吧，帮助一个人就等于帮助了很多人。

号称“必下款”的一些网贷平台真的可信吗？

其实网上的“百分百下款”、“黑户也可以贷款”的说法十有八九都是骗人的。

剩下的那个呢？

利息之高让人觉得不可思议。我的一个朋友老张去年向某个平台借款两万元，合同上约定的年利率为百分之十二，但是加上各种服务费、担保费和会员费之后，实际年利率已经超过了六十个百分点。等到他把钱还清的时候才知道，本金加上利息一共要付四万多元，这不就是明抢嘛？

正规的平台是不会许诺“一定会放款”的，因为审核的时候会查看你的信用情况以及资质。敢于打包票的人或者是骗子，或者是打算以高额利息来榨取你钱财的高利贷者。

别傻了。

可以做到当天就到账的平台都具有以下特点

近几年来我本人使用了各种各样的平台，并且帮助朋友们去研究它们，从中总结出了以下几点规律：

• 持有牌照的消费金融公司或者银行系的产品，在银保监会官网上可以查询到牌照
• 利率公开，在合同上写明多少钱就收多少钱，并且不收取任何隐形费用
• 申请过程很简单，主要是填写一些基本信息、刷一下脸、授权一下征信
• 放款的时间要写得清楚一些，最好是写上“最快三十分钟到达”而不能只写“秒到”

目前我认为比较可靠的是蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大额信贷产品，可以做到当天放款，并且利率也比较低。使用了三年多的借呗，由最初的一万三千元降低到现在的一万两千五百元左右，并且没有出现过逾期的情况。

但是各个平台的额度是不一样的，有的人的借呗可以拿到八万元，而有的人只能得到两千。

当下下款的网贷平台给你推荐了几款产品的时候，我选择的标准是

上个月我的一个朋友向我要借点钱，因为他的餐馆需要装修，但是资金不足。我把可以用来申请贷款的一些渠道告诉了他。

第一种就是招联的好期贷。

招联是由招商银行和中国联通共同出资设立的一家持牌消费金融公司，很正规。当时测试的结果是从提交申请到放款大约需要二十分钟左右的时间，年化利率为百分之十点八左右，比一些平台要好很多。朋友当天下午提出要求，晚上钱就已经到了账户上，解决了燃眉之急。

第二款产品为360借条。

该问题存在较大争议，有人认为利率过高，但是经过我的测试之后发现还可以接受。新用户可以享受免息期，而老用户则按照自己的信用来决定利率。就是很快的意思。我的一个朋友在提交了申请之后，在十五分钟左右就收到了汇款的通知。

第三种就是度小满。

百度公司所拥有的，之前叫做百度有钱花。去年我也试过一次，借了五万元周转了三个月，并且没有被收取违约金，感觉还可以。年利率大约为12%，具体的数字我已经忘记了，但是要比从信用卡里取出钱来得实惠一些。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

说到这儿就生气了。

2019年的时候我去帮表弟看过一个贷款平台，具体的名称我已经忘记了，但是那应该是“速贷”或者“急贷”这样的名字。平台表示需要先支付500元来证明自己的还款能力，付完钱后又要求做“风险对冲”，再支付1000元。

幸好我及时制止了他，否则就会被骗更多的钱了。正规的贷款平台，在放款前是不会收取任何费用的。就是所有的费用。

另外一种坑就是“会员贷”。

平台表示开通会员可以提高通过率和降低利率，但是会员费用从几百元到几万元都有可能。开通之后怎么样？是否要拒绝，并且会员费不予退还。这就是一种变相的诈骗行为吧。

更加坑人的就是“以贷养贷”的推荐了。

我见过很多人为了一家平台的借款再去另一家平台借钱，越滚越多，到最后根本就还不起了。有一个做装修的朋友，开始时只有五万元的债务，但是经过两年的时间积累到三十多万元，房子都有可能被卖掉。

申请当天放款的网贷，在什么时间段申请比较好

但是很多人都不知道。

上午十点至下午三点之间的申请，通过率以及放款的速度都是最快的时候。此时银行、消费金融公司审核人员都在线，系统审核不通过的话就会被转为人工审核，而人工审核的速度很快。

晚上或者周末的时候去申请的话，大部分平台都是通过系统的审核，只要有一点点的问题就直接被拒绝了，并且没有人工复审的机会。

月初的时候要比月底容易申请到。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较宽松，在月底的时候则会因为资金短缺而变得严格起来。

去年还没有这样的情况，今年很多平台都加强了风控，以前可以通过审核的现在可能会被拒绝。因此应该尽早提出申请，不要等到最后一天才去办理。

怎样才能知道某个平台是否可以使用呢？

我有一个很直接的办法。

到应用商店搜索该平台名称，并查看评分、用户评价。评分小于4分的一律淘汰，评论中全是骂“高利贷”、“暴力催收”的话，要远远避开。

到天眼查、企查查等网站上查询一下该公司的运营主体，并且看看是否有金融牌照。没有牌照的话，就只能是助贷平台或者是野鸡平台了，风险都很大。

最后看利率。

年化利率大于24%的时候要小心，大于36%就直接拉黑。法律规定超过36%的部分不受到保护，但是问题在于，你借钱给对方，对方有各种各样的方法让你“自愿”还款。

去年有一位读者向我寻求帮助，在一个平台上借款，年利率高达五十余点，并且现在已经无力偿还了。我该怎么办呢？只能建议他搜集证据进行投诉举报，但是已经打入的钱款部分，应该很难要回了。

血亏。

掏心窝子说的话

网贷如果使用得当可以成为解决问题的方法之一，但是如果不加以控制就会变成一个无法偿还的债务。

现在我只使用银行贷款而不去触碰网贷，能够用低利率的就不去用高利率的。借呗给我的是八万元的额度，我一般只用一到两万元来周转一下，下个月发了工资就会把钱还掉，并且从不分期付款。

如果你目前非常急需资金的话，上面提到的几个平台你可以去尝试一下，但是要记得：借钱是要还的，利息是存在的，逾期会留下不良记录到你的信用报告里。

不能因为急于一时之快而随便乱填。征信查询是小事，但是被诈骗的事情可就严重了。

另外，在申请之前把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都删除掉，免得到时候忍不住再去点击。