我调查了三年网贷平台，这几个可信赖的网上借款平台值得看

上星期三晚上十点左右的时候，在报社附近的一个烧烤摊上吃着烤肉、喝着啤酒的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个陌生的号码，对方是一位哭泣的女孩，名叫小周，今年二十四岁，刚刚开始工作不久。

她说她在一个叫作“极速放款”的APP里借到了五千块钱，但是拿到手的时候只剩下三千五百元，并且要在七天之内归还款项六千元。这就是典型的“714高炮”套路，按照年化率来计算的话会达到上千个百分点。问记者：网上的地方可以借到钱吗？我也不知道应该相信谁。

这样我就没有食欲了。其实这几年来我采访了不少借款者以及从业者，听到了很多类似的故事。当人们急需资金的时候，并不能分辨出哪些是可以信任的网络借贷平台哪些是披着羊皮的狼呢？今天我来给大家分享一下这几年来的调查体会，不说假话，只说真话。

怎样才能知道一个网络上的借贷平台是否可靠呢？看看这三个方面

行业内的一些情况大家可能并不清楚。上个月我去采访了一个在某大平台做风控的朋友，在该平台上工作了五年的他说。他给我讲了一个非常简单的方法来判断是否为诈骗：放款之前要求你缴纳费用的都是骗子，“工本费”、“解冻费”、“验证费”等等都一样。正规平台收取的费用只会在利息中体现出来，并不会让你提前支付。

说实话，用这个标准已经好几年了，从来没有出过问题。

另外一点就是，“无门槛”、“秒放款”这样的词语很容易让人上当受骗。也就是说正规发放贷款的公司怎么会不去考察借款人的还款能力呢？银行查询征信、消费金融公司看数据这些都是最基本的程序。声称“黑户也可以申请贷款”，“即使有逾期记录也会批准”的都是诈骗或者是高利贷设下的陷阱。

那么正规的平台又是什么样的呢？得出一个简单的检查清单如下：

• 有合法的金融机构牌照，并且可以在官网上查询到该机构的备案信息
• 年化利率要标示出来，并且一般在这个区间内，即7%-24%
• 合同条款很明确，并且不存在任何“服务费”、“砍头息”的情况
• 催收的方式是合法的，并且不会爆通讯录、上门骚扰

在网上寻找可靠的借贷网站时，我会去考察一下几家

不要这样想，我不会给你列出很多APP让你自己选择。那么就没有意义了。就是说我自己去查证过的，并且是可信度很高的几种途径。

第一种就是银行系的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”。这几家公司我都已经采访过真实的借款者了，他们的反馈都很好。上个月十一号的时候有一个做建材生意的老张，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，在线下的网点申请也被拒绝了。之后我又让其试一试招行的闪电贷，结果批下来八万元，年化利率为六点八折。当时他就拍着桌子说：“要是早知道就好了，何必走那么远冤枉路呢？”

第二种就是有牌照的消费金融公司。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很熟悉。但是有一个细节很多人都不清楚：这些平台的额度是会变化的，并不是固定不变的。我的一个朋友在去年双十一之前想要提高信用卡额度，但是却发现自己的额度下降了。原来是因为他经常去其他的网贷平台借款，所以大数据评分就降低了。

第三种就是一些城商行以及农商行的线上理财产品。不同的城市可能会有所不同，我只了解华东地区的状况。例如宁波银行、南京银行、江苏银行等，在线申请流程都很方便。具体的数字我已经记不清楚了，但是总的来看，它的利率要比四大行稍高一些，并且审批的速度也快一些。

借款平台利率比较：不要被“日息”所欺骗

这个坑我是要揭露的。人们往往认为“日息万分之五”很便宜，但是实际上一年下来是多少呢？不要着急，我会为你计算一下。

日息千分之五折合成年利率就是18.25%。那么就更高了吗？有的平台会收取很多种“服务费”、“管理费”，综合起来的话，年化率可以达到30%以上。我去采访了一个借款人在某个平台上借了三万元，合同上写的是“月利率1.5%”，但是加起来的各种费用之后，实际年化率达到了36%以上。这件事情最后我是请了个律师帮他的，才把多收的钱要回来了。

因此要看利率的话要看看“年化利率”或者是“IRR内部收益率”，不要让那些日息、月息之类的数字把人给骗了。正规的平台会在明显的地方标出年化利率，这是监管部门的要求。

说到这里的时候，我想到一个例子。去年有一个刚毕业的年轻人在两个平台上分别借款了一万元，一个是年利率百分之十二，另一个是年利率百分之二十四。他认为差距不会太大，但是到了年底之后发现，24%的那一笔多了将近一千多元的利息。可以用来吃很多次火锅。

有关额度的一些小知识

很多人的想法是额度越大越好，但是并不一定如此。额度是由你收入、负债等因素来决定的。见过不少这样的人，本来只借了两万元就可以解决的事情，却因为有十万元的授信额度而全部借出去了，到最后连本带息都还不起了。所以额度够用就可以了，并不需要太多。

在网上申请贷款的时候要避开这些陷阱

列举出一些常见的陷阱，并且这些陷阱都是我自己亲身经历过的。

第一种方式就是随便点击一些申请链接。每次申请都会在征信系统留下一条查询痕迹。查询次数多了之后，后面的申请就会很难通过了。我的一个读者，在一个月之内向七八个平台申请了贷款，并且都被拒绝了。后来我去看了他的征信报告，上面查到的信息很多，银行风控看到后就知道这个人存在资金链问题。

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。线上贷款很方便，但是合同还是需要仔细阅读的。尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否收取其他额外费用的问题。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多平台都会把费用明细隐藏得很深。

第三种方式就是相信“内部关系”。网上的很多号称有“银行内部渠道”、“包批包过”的中介机构，收费从几百元到几千元不等。其实这些都是割韭菜的行为。银行审批是通过系统的，哪里有内部通道呢？我对华东地区的状况比较清楚，对于其他的地方就不敢随便说了，但是根据我的了解来看的话，全国各地应该都是一样的。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。曾经采访过一位做小本生意的老板，开始时只借了五万元周转资金，但是由于经营不善一直没有归还，于是就不断地借新还旧、越滚越大，最终累积到了三十多万元。最后房子都要被卖掉的时候。出现这样的情况的话，最有效的方法就是马上止损，并且和家人沟通清楚，也可以寻求专业的机构来进行债务重组。

再说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个意思：借的钱的事情，宁愿麻烦一些也不要贪小便宜。把时间和精力花在比较几个值得信任的网络借贷平台上要比掉入高利贷陷阱好上一百倍。

小周按照我的意见，在一家股份制银行办理了消费贷款业务，年利率为8.5%，尽管金额不大，但是属于合法途径。前几天她通过微信告诉我说，因为高利贷的事情已经向公安机关报案，并且正在走司法程序中。

如果此时急需用钱的话，可以到自己的工资卡对应的银行APP里查看是否有预授信额度存在，一般四大行以及股份制银行的利率会比较低一些。实在不行就去消费金融公司了，但是千万不能接触那些没有名气的小平台。