有哪些贷款产品可以确保下款成功？说句得罪人的大实话

前几天一个老邻居急急忙忙地找到我说他儿子买房子需要交20万元的首付款，想问一下我哪些贷款产品能够保证放款成功。当时我就很高兴了，这样的问题和“买什么彩票可以保证中奖”有什么不同呢？

用户我从事的是小本生意，在建材店开了一辈子，关于资金运转的事情也经历了很多次。踩过的坑、交过的学费都可以写一本书了。今天我们来聊一聊这件事情。

第一杯水就是冷水，没有所谓的“保证下次”

说“包过”、“一定可以”的人都是在骗人。银行并不是他的公司，怎么给他担保呢？

去年我的一个做装修的朋友听了中介的话，认为某个网贷平台可以“百分之百放款”。那么结果是什么呢？征信查询费用来找人借钱，但是没有借到钱，并且还要花费几百元的服务费。这样的事情很多。

贷款审批就是对一个人进行全面考察的过程。你所拥有的信用记录、收入情况、负债状况以及财产状况等都会被考虑进去，并且还会考虑到你在提出申请的时候所处的时间节点。没有一种产品可以避开上述要求。

什么样的贷款产品的通过率比较高呢？

虽然没有“保证”，但是有一些产品的通过率比较高。按照我的经验给大家说一下。

第一种就是银行系的消费贷款。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。该类产品的特点是利率较低并且比较可靠。但是门槛很高，只有优质的银行客户才可以。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。微粒贷、借呗、京东金条等等。开通之后就可以看到额度了，能不能借也是一眼就可以看出来的。该类产品优点在于公开透明，可以知道能够借到多少钱，系统也会提前计算好。

第三种就是抵押贷款了。有房子、车子的人可以用来做抵押品，那么贷款成功的几率就比较高。这个道理谁都知道，把东西放在那里，银行又怎么会害怕呢？

讲真，很多人问哪些贷款产品能够保证放款成功其实是因为自己的实力不强，并且想要走捷径。这样的心态很容易被别人利用。

提高下款率的一些“歪门邪道”

这几年来我总结了一些方法，不一定正确，但是经过实践证明是有效的。

选对申请时间

该信息并不为所有人所知。银行每个月发放贷款的任务是按一定的节奏进行的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过；而月底为了完成业绩指标，则可能会稍微放松一些。季末和年末也是一样的情况。

上个月底的时候，我有一个资金周转的需求，在12月28日的时候去申请了建设银行的快贷。一般情况下额度为八万元，但是那一天却给到了十五万元。这件事到今天为止我觉得还是有一定的运气因素在里面，但是时间点也起到了一定的作用。

具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的。不同的银行可能会有所不同，大家可以自己去想一想。

维护好自己的“数据画像”

银行审批除了要看你的征信情况之外，还会根据你在该平台上的行为数据来判断。比如说你使用了哪家银行的应用程序多少次，你的工资是哪家银行发放的，是否购买过他们家的产品等。

我的一个客户是做五金生意的，平时的资金都是通过招商银行来运作的。他申请了闪电贷，并且很快得到了批准，金额为20万元，年化利率也只有4.3%左右。另外一个朋友的情况也差不多，但是和该家银行没有业务关系，所以申请同一种产品时只能拿到五万元的额度。

因此，在需要向某家银行借贷的时候，应该经常与之保持联系。把钱存到里面去，做一些理财产品来增加自己的财富。

这些年我遇到的一些问题

列举出一些反面的例子来让大家作为警示。

2018年的时候，我的店里的资金运转不顺畅，急得团团转。一个叫作“贷款中介”的人找到我这里，他说和某家银行里头的人有关系，可以办到一笔五百万的经营贷款，并且要收取五个百分点的费用。

用户为了能够解决这个问题，我向对方支付了两万五千元作为预付款。那么结果是什么呢？把东西递给上面的人，但是没有回音。再去联系那个人的时候已经无法接通电话了。很不划算。

后来我才知道，正规银行贷款哪里会有“内部关系”呢？审批都是由系统加上人工进行的，谁敢胡作非为？说有关系的人当中，百分之八十以上都是骗子。

另外有一次的时候，我同时向五六个网贷平台申请贷款，并且想用“撒网”的方式来提高成功率。但是征信报告里有一整列的查询记录，正规银行看了之后都会摇头。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。

不要傻了，申请贷款和买菜不一样，不能货比三家一个一个地去试。每次申请都会在征信里留下一条信息，如果查询次数过多的话就很难再借钱了。

什么样的贷款途径是可靠的呢？

说了很多之后，到底要去哪里借呢？给出一个简单明了的标准来判断。

• 第一优先级为四大行和股份制银行的官方理财产品。利率最低、最正规的就是门槛比较高了。

• 第二优先级为互联网大厂推出的各种借贷类产品。微粒贷、借呗、京东金条、美团借钱等等。利率处于中等偏上的水平，并且很便捷快速。

• 第三类是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费等等。利率高的话就不要用了。

• 不可以接触：凡是宣称“不用查征信”、“黑户也可以做”的都是诈骗行为。百分之百就是骗人的或者是高利贷。

我的习惯就是：能够去银行的话就不要去找网贷，可以使用大的平台的时候就不应该用小的平台。利差很大。

那么有人就会提出疑问了：你说的我都懂，但是我的情况不太好，银行不会批准贷款吧？

说白了就是条件不达标的话就不应该去借。借不出来的话会有很严重的后果。与其四处寻找可以下注的商品，倒不如想办法提高自己被接受的程度。

最后说一些实在的话

很多人问哪些贷款产品能够保证放款成功实际上提问的问题不对头。应该问的是：我符合条件可以申请哪些产品呢？怎样才能提升自己的信用等级呢？

我只了解我们这边的情况，其他的地区可能会有所不同。但是大的方面应该是差不多的：征信良好、收入稳定、负债适中，在哪里都可以借钱。相反如果条件不好，那么任何“门路”都是徒劳无功的。

另外一件事情要提一下的是。目前网上的“贷款攻略”、“必过秘籍”等信息大都为营销号胡编乱造而来。有用的资料要到银行网点询问，也可以拨打官方客服热线进行核实。

不要期望别人来帮助你解决贷款的问题。保护好自己的信誉。