身份证芝麻分好下的口子？别被忽悠了，真相都在这

前几天有一个刚刚毕业的女孩找我咨询问题，手里拿着一部手机，在上面看到很多“凭身份证秒下款”、“芝麻分600就一定通过”的信息，眼睛通红的，显然是急需用钱的样子。问我说：“老师，这些都是什么？”芝麻信用分数高的可以留出一些空间可以相信吗？说实话，见到她的样子我心里很难过。干了这么长时间之后，见过很多病人为了治病而胡乱求医问药，结果越治越糟。

那么“口子”又是怎么来的呢？

很多人的想法就是芝麻分越高就可以随便借到钱，这是不对的。也就是说芝麻分只是个信用参考维度，并不能代表所有的方面。声称只要看身份证、芝麻分就可以放款的平台，或者是收取高额利息的高利贷公司，或者是一些专门骗取用户信息的犯罪团伙。我的一个客户老张去年因为生意周转不灵，在网上找到了一个“内部渠道”，但是最后怎么样了呢？没有借到钱，身份证的照片以及通讯录都被对方取走了，之后每天都会接到骚扰电话，就连家人都受到了影响。

正规的金融机构是不会仅仅依靠身份证以及芝麻分来给用户放款的。无论是银行还是持牌消费金融公司，在进行贷款审批的时候都会查询客户的征信记录，并且要求客户提供收入证明来证明自己的还款能力。这就是规定。宣称“零门槛”、“秒批”的人，你们想过没有，他们是靠什么盈利呢？不做好风控的话，又该由谁来负责还款呢？难道要做慈善吗？不可以这样想。

那么人们仍然在寻找芝麻分贷款的漏洞吗？

其实也是由于正常的途径无法实现。征信费用来钱了，负债越来越多，没有稳定的收入来源，银行的大门被关闭了，只好去走歪门邪道。我很能体会其中的焦虑感，在这样的情况下更容易受到别人的控制。去年还不至于如此，今年经济形势一紧张起来之后，desperation lending（绝望借贷）的现象就多了。

一个做装修的小老板，在给我做家庭财务规划的时候才得知他的名下有十几笔网贷。最初他是借了两三千元来周转的，但是由于借贷不还，越积越多最后达到了三十几万元。他说：“那时候觉得芝麻分贷款可以快速放款，没想到是无底洞。”这件事到今天我还记得很清楚，他当时的懊悔之情都传到了我的桌子上。

正规渠道其实要比你想得宽松一些

不要认为银行就是高不可攀的。我在这个行业里摸爬滚打了这么多年，我可以负责任地说出这样的话来：许多银行推出的消费贷款产品，并没有你想象中的那么难申请。也就是说你要找到正确的途径。一开始就不应该去申请大品牌银行的高端产品，如果被拒绝了再换个别的银行，那么你的征信记录就会变得很糟糕，到时候想要办理任何事情都会很难。

有的城商行和农商行为了争夺客户，在风控方面比较宽松一些。比如说我们这里（具体的银行名称我不说，怕有打广告的意思），只要你在当地社保连续交了半年以上，并且芝麻分在600上下的话就可以申请到这个产品。那么利息又是怎样的呢？年利率大约为7%，相比起那些动辄就敢把利率提到24%或者36%的平台来说要好很多。不主动去询问、了解这些情况的话，在网上搜索“好的下口子”的话也是没有可能的。

申请之前要弄明白的三件事情

第一要弄明白自己的信用情况。不能不知道自己的征信是什么样的再随便去申请。目前每年可以享受两次免费查询的机会，使用中。第二步就是计算出自己能够偿还的能力了。每月还款金额不能大于月收入的百分之五十，否则就会触碰到这条红线。第三点是准备真实有效的证件资料。收入证明、工作证明、居住证明等都要尽量详尽一些。不造假的话，银行的风险控制系统要比我们想象中的要厉害得多，如果被发现了造假行为的话，那么就会立刻被列入黑名单当中。

“好的”和“不好”的地方分别是什么？

计算一下吧。假如你向别人借了1万元钱，并且约定一年之后归还。正规银行的年化利率一般为5%-10%，总的利息也就几百到几千元。但是那些所谓的好下口子又是什么呢？砍头息、服务费、担保费等等各种费用加在一起的话，你拿到的实际金额就只剩下八千左右了，而需要偿还的本金则会达到一万二三千元左右。把它们转换为实际的年化收益率的话，有的已经达到了六七十个百分点以上。是什么样的一个概念呢？借给对方一万元，在一年之后对方应该归还一万六千元。这是合法的算法，在遇到714高炮或者套路贷的时候就会倾家荡产了。

用户曾经有一个例子是这样的：一位女生为了得到一个名牌包包，在某平台上面向别人借了五千块钱。合同上的利率并不高，但是有很多看不懂的手续费和管理费。那么结果是什么呢？三个月之后，五千元就变成了两万多元。她根本无法偿还债务，于是就用爆通讯录、P图等方式来催债。最后只能靠家人卖掉一些首饰来还清这笔欠款。为什么会有这种情况发生呢？对的。

实在没有钱的话该怎么办呢？

这句话说出来可能会不好听，但是有时候没有借到钱反而是一件好事情。如果连正常的途径都无法得到帮助的话，那么你的情况就已经非常严重了。此时再去借债就等于把自己推入了火坑之中。踩坑踩多了就会明白什么是雪上加霜。

我的一些人建议是：首先想方设法开源节流，把不必要支出削减下来。如果是突发疾病或者事故的话，也可以向亲朋好友求助，或者是找一些公益性的救援途径。不要因为一时的困难就把自己的一生都毁了。虽然这样说有些残忍，但是有时候承认自己目前没有钱要比硬着头皮借钱来得更聪明。

不同的城市情况会有所不同，在一些地区有政府部门牵头的小额创业贷款和扶贫贷款，利率非常低甚至是零利息。可以到当地的人社局网站上查询，也可以直接向街道办事处询问。要比网上找的一些不可靠的信息好很多倍。

再说一些实在的话

做理财规划这么多年的经历中，我见过很多因为不了解金融知识或者风险控制而陷入困境的人。金融的本质就是服务于生活，并不会去束缚生活。你现在正在为借不到钱而烦恼的话，请停下手中的事情，深呼吸一口气之后再把这篇文章从头至尾地读一遍。

不要到处打听“身份证芝麻分好下口子”的事情了，把时间花在查一下自己的征信报告上吧，看看自己被卡住了没有。如果自己弄不清楚的话，找一个可靠的专业人士咨询一下（不是收取前期费用的黑中介）要比什么都好。你的信用记录比你想像中的要值钱得多，不要因为几块钱就破坏掉它。

接下来要怎么做呢？首先到中国人民银行征信中心网站上查询并打印出自己的个人信用报告，了解自己目前的情况之后再做选择。