征信花了负债大怎么借款？别慌，先看完这篇再决定

上个月有一个叫小周的粉丝给我发了条微信，并且附上了他的征信报告截图，上面密密麻麻都是各种各样的查询记录，让我都有些密集恐惧症了。问我说：“老师，我的这种情况还可以贷款吗？”其实看到他这样子的时候，我就仿佛看到了当年初入行时手忙脚乱的样子。当人们出现资金周转不灵的情况时，他们通常会去寻找网贷平台借钱，但是却因此把征信弄坏了。今天我作为理财规划师给大家讲一下征信有负债大的人怎么办棘手的事情就是实实在在地去做。

不要把征信“花”和“黑”混淆在一起

很多人的第一反应就是认为自己的征信报告上有好几页的查询记录，所以觉得自己没有希望了，这是个错误的想法。说实话，“花”和“黑”的征信差别很大。“黑”指的是有连续逾期或者呆账等实质性的不良记录的话基本上就是被判了死刑；而“花”主要指的是查询次数多、账户数量多，并且没有严重的逾期情况。也就是说，你是让银行觉得你“很缺钱”，有一定的风险，但是还没有达到“老赖”的程度。这就如同一个人身上没有受伤一样，但是脸上却写着“我很饿”，银行不会借给你钱，是因为担心你会还不起，并不是因为你的品德不好。

那么征信花完了负债大的人还能借到钱吗？当然可以。但是这条道路很难走，要讲究方法。我在工作这么多年里见过很多因为不懂行情而本来可以贷款成功的人最后却因为操作错误全部泡汤的情况。不要想那么多，这并不是随便打开一个网贷软件就可以解决的事情，越是这样就越容易出问题。

负债过多应该怎样做呢？首先学会把“装修”到自己的信用报告上

在正式申请之前要对自己的情况进行一次“征信体检”，这是不能马虎的大事。去年底的时候我为一位做餐饮的老张解决了一个类似的问题，老张为了装修店面，在半年之内借了十几笔网贷，负债率达到85%，就连信用卡都被刷爆了。我当时给他提的意见就是：马上停止所有的网贷申请，一个都不能点。虽然这样说有些多余，但是它却是最要紧的一环。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在征信系统里留下的痕迹就像是脸上长痘痘一样很难消除。

接下来就是清理账户了。很多人都不清楚，已经还清但是没有销户的网贷账户也会被扣分。老张当时有八个没有结清的网贷账号，我把其中金额较小且不是银行系的都帮他结清并且注销掉了。即使只有几百块钱也可以尽快解决。这样做的结果就是他征信页面上看起来比较干净一些。这就如同你在相亲的时候总是要先把自己的形象整理好再见面一样吧？

有一个网上的信息查不到的地方：有的银行在审核的时候会看最近三个月内你的查询次数。如果最近三个月之内你查询了六次以上的话，那么很多正常的渠道大门都会被你给关上了。因此，如果你不需要马上使用这笔钱的话，“养”三到六个月的征信是最好的办法，在这段时间里不要做任何事情，使这些查询记录逐渐消失。虽然速度比较慢，但是效果很好。

选择适合自己的借贷途径

经过养护期之后就可以选择销售渠道了。这是大家都很头疼的一个环节，因为市场上产品很多，坑也不少。对于征信花、负债高的用户来说，一般的信用贷款基本上可以忽略不计了。此时要换一个角度去想问题，即从抵押、担保的角度来考虑。

如果您的名下有财产的话，比如说房产、汽车、保险或者是住房公积金等等，那么就会好很多了。其中负债多、征信不好可以去哪里贷款？抵押贷款为最佳选择。由于抵押品可以弥补风险，所以银行对于客户的信用要求也会降低一些。以前有一个客户的征信查询次数非常多，但是他在名下有一套全款的房子，最终还是在某个地方性的银行办理了二次抵押贷款，尽管利率比一般的高一些，但是总算把资金链接上来了。但是要注意的是不要找那些杂七杂八的小贷公司进行抵押，如果出现逾期的话，收车、收房的速度要比你想像中的快得多。

那么没有财产的人该怎么办呢？这样就很难处理了。其实一般情况下我会建议用亲朋好友帮忙周转资金，或者是进行债务重组。市场上宣称“不用看征信就可以百分百放款”的广告很多都是骗人的，有的甚至收取很高的利率让人觉得上当受骗。别人为什么愿意借给你钱呢？你的信用不好，负债多而且没有抵押品。做慈善吧！不可以这么想。

避免掉入以下常见陷阱

说到这儿就不得不提到一些人们常常会掉进去的陷阱了。第一种方式是“以贷养贷”。这就是饮鸩止渴、越陷越深。见过很多人为保征信而拆东墙补西墙的情况，结果债务越来越大，最终崩盘。如果实在还不了钱的话，与其硬撑着去借高利贷，倒不如主动和银行商量一下延期或者是分期付款的事情，尽管这样会对自己的征信造成一定的影响，但是也可以起到一定的保护作用。

第二条陷阱就是随便找一个中介机构。一些不好的中介机构会引诱你去做“包装”，比如说制造流水、出具虚假离婚证明等等。不信！这是诈骗行为，要承担相应的法律责任。我曾经听说有人相信了中介的话而制作了假材料，结果没有拿到贷款，并且被银行列入了黑名单之中，甚至还背上了一个官司。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的泪水已经流了下来，不停地拍打着自己的脑袋。

操作中需要注意的地方

如果你一定要通过正常的途径来办理的话，那么还有一些需要注意的地方。第一是申请的先后顺序。各个银行的风险控制标准不一致，有的看负债率，有的看查询次数。根据我的观察，国有大行的要求最高，股份制银行其次，地方性的农村商业银行比较宽松一些。因此在申请时不要一开始就去找四大行，因为它们都是硬骨头，可以先从小额贷款公司或者地方性银行开始尝试。但是各家银行的具体规定会经常变化，并且去年的情况和今年的情况也不一样，所以最好是提前向内部人员了解清楚。

第二是资料填写的问题。不要为了拿到贷款就谎报自己的收入情况，银行并不是傻子，你的社保、公积金以及纳税信息都已经被录入到了系统的数据库中，一旦被查询出来就会立刻暴露出来。如实填写即可，但是也可以进行适当的美化。例如年终奖和兼职所得等都可以作为收入来计算，并且能够有效的减少你的负债比率。也就是说，在真实的条件下尽可能地展现自己“有偿还能力”的一面。

接下来就是关于利率预期的部分了。征信花大钱负债怎么办？要做好承受较高的利率的心理准备。这是风险定价的基本原则，你的风险越大，资金方就会要求你支付更多的利息以抵消这种风险。不能期望得到市场上所谓的“低至3.X%”的优惠利率，那是留给优质客户的。如果可以接受年化10%-18%左右的利息的话，那么找到可靠的资金的机会就大大增加了。

另外，如果有公积金的话，即使征信上有瑕疵也有可能获得部分银行的公积金信用贷款。由于公积金代表着稳定的就业、稳定的收入来源，所以这也是银行所重视的一个方面。曾经有一个客户的征信查询次数超过了规定范围，但是他的公积金基数很大，在某家股份制银行仍然被批准了贷款，只是利率打到了七折，并且额度也减半了。具体的数额我已经记不清楚了，大约是15万元的样子。

这件事情并不是你想象中的那样简单

说这么多的话，其实就是一个字：征信花掉负债大的人想要借钱的时候很难，但是并不是没有出路。就是说要停止盲目的借贷行为，并且弄清楚自己目前所处的财务状况，在此基础上再决定用哪种方式来解决资金问题。有钱的人可以进行抵押贷款，没有钱的人只能依靠住房公积金了，如果实在没有办法的话就可以坦白从宽、向家人求助。不要因为面子而去接触高利贷，那样会陷入无法自拔的境地。

见过很多人由于不了解其中的道理，本来很小的问题变成了很大的麻烦。比如老张，假如当年他没有胡乱点击那些网贷链接的话，而是到银行去询问一下的话，那么问题应该早就解决了。因此，在你目前所处的情况之下征信有负债大的人怎么办遇到困难的时候要保持冷静，并且不要做出任何草率的行为。找到一个值得信赖的人咨询一下，也可以直接到银行网点向客户经理询问情况，即使被拒绝也不要紧，可以了解拒绝的原因并采取相应的措施。

这条河流很宽，我只了解一些地方的政策、产品情况，并且不能随便发表意见。但是有一点可以确定的是：没有人能够保证百分之百地放款成功，如果有人做到了这一点的话，那么这个人一定就是盯着你口袋里的钱了。