白金卡宝借款怎么样？踩过坑的人告诉你这4个真相

2019年的时候我的资金运转出现了问题，急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友向我推荐了白金卡宝借款产品，并且告诉我该产品的额度很高、放款速度也很快，于是我没有多想便去办理了。那么结果是什么呢？约定好是五万元的额度，但是到手只有三万两千元，并且还要扣除一大笔手续费。那时候晚上我都睡不着觉，想想自己怎么会相信那些宣传的东西。之后我又花费了几个月的时间去了解市场上所有的借贷平台，并最终弄清楚其中的秘密。今天我们来说一说白金卡宝借呗的情况如何把之前我遇到的问题都列举出来。

坑之一就是宣传额度和实际放款额度不一样，白金卡宝借款可以信赖吗？

这是最容易让人受骗的地方，并且没有任何一个地方可以替代它。广告上说“最高20万元”，你认为你能得到这么多吗？不要那么天真。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年八月份的时候就去申请了白金卡宝借款。页面上显示可以拿到8万元的预批额度，他激动不已，打算把店里的一些旧设备换成新的。但是提交材料之后，实际放款金额为4.5万元。询问客服时，得到的回答是：“额度是由系统的整体情况进行评定得出的结果，并且要根据最后的审核来确定。”

其实这件事我是后来查清楚的。预批额度就是一个引诱人的东西，把人先拉过来再说。影响你能够拿到多少钱的是你的征信情况、负债比率以及工作的稳定性等硬性条件。各个城市的政策也不一样，一线城市的比较宽松一些，三线四线的城市就很严格了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有六成的人实际下的贷款金额低于预审批时所给出的额度。

更加坑爹的是，有的平台为了制造出“这个平台很慷慨”的假象，就把预审批额度设置得很高。等到你的所有材料都已经提交完毕，并且征信也被查询过了之后，才会被砍一次。此时你骑虎难下了，不删吧，征信查询记录已经留了下来；删了吧，钱又不够用。

因此看到“最高限额”这四个字的时候就打了个五折心里才踏实。

第二种情况是利息计算方式有问题，实际的成本比预期要高得多

白金卡宝借款的利息上，表面写的是“日息万三”，听上去很划算？一个月是0.9%，一年就是10.8%？

问题就是这样的。那么利息是如何计算出来的呢？是按月付息还是一次性付清所有的利息？有无服务费、管理费和担保费？

以本人的经历为例。我在2020年的时候向别人借了三万元，并且按照十二个月分期付款的方式进行偿还，每个月需要支付给对方两千八百五十元。看上去总的利息是四千二百元，年利率为百分之十四点五。但是经过IRR公式计算之后，实际的年化收益率大约在二十六个百分点左右。缺少的部分又去了哪里呢？每月要交纳一百二十元的“账户管理费”，另外还要缴纳一次性的“风险评估费”。

到目前为止我仍然记得很清楚。我当时就想，这笔钱怎么这么不显山露水呢？合同上写得很清楚，但是字体很小，需要用放大镜才能看到，并且被夹在条款的角落里。

之后我又比较了几个平台。白金卡宝借款的综合成本在同类型的产品当中属于中等偏上的水平。不算是最坑的，但是也绝对是不便宜的。如果资质好的话可以从银行获得消费贷款，年利率为4%-6%，那么为什么还要到这里来呢？

说到底，这些平台就是靠信息不对称来赚钱的。人们一般不计算IRR，只觉得“日息”很划算。等到反应过来的时候，钱已经被退回很多了。

坑三：提前还贷会更加亏损

很多人都想这样想：先把钱借出去用一下，等到自己有钱的时候再把钱还回去，这样利息就可以少交一些了吧？

理想总是美好的，但是现实却很残酷。

我的邻居小张是一名做电商的人，在今年双十一之前向银行借了五万元用来进货。活动结束后回款速度很快，他想一个月之内把钱还上，这样可以少交一些利息。于是他就去申请提前还款，并且需要支付剩余本金的3%作为违约金。

于是他就拍着自己的大腿说：“早知如此，何必当初呢！”

我看过白金卡宝借款合同的内容。关于提前还款违约金的问题，在不同的时期有不同的规定。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，违约金的比例由原来的1%提高到现在的3%。具体的月份我没有办法确定了，但是现在就是这样的一种情况。

有的借款产品的提前还款之后，并不会按照实际使用的天数来重新计算利息。你借了12期，用了一个月就把钱还完了，但是利息还是会按照12期的标准来收取。

这是合理的吗？对于平台而言，需要承担起资金成本以及运营费用。对于借款人的来说，提前还贷不应该是被提倡的事情吧？怎么会变成这样呢？

所以借钱前一定要弄明白提前还款的规定是什么。不要到想要提前还款的时候才发现自己已经被限制住了。

第四种情况就是逾期催收所引发的一系列问题

这是一个很多人心中都有所畏惧但是又不得不去面对的问题。

白金卡宝借款逾期之后怎么办？我去采访了几个借款人的情况都差不多。

第一阶段为短信、电话通知，态度还可以。逾期三天之后就会有催收电话打过来。一天接三四通电话已经很少了，有的受访者最多的时候一天要接到二十多通电话。

第二步就是和紧急联系人取得联系。你在填写资料的时候留下的亲友电话将会被打爆。因为面子问题，所以很多人的脸皮都薄了，只好向别人借钱去还债。

第三步就是把信息上传到征信系统中去。不用多说，大家都知道了。留有逾期记录的话，以后想要在银行办理房贷或者车贷就不可能了。

还有一件事情很多人都不清楚。白金卡宝借款背后的是一家什么样的资金方呢？不同的批次可能会有所不同。有的时候是信托公司、有的时候是消费金融公司、有的时候又是银行。由于资金方的不同，所以逾期之后的解决办法也各不相同。银行系比较规范，而消费金融公司……你就知道了。

我认识一个做装修的小老板，在2021年的时候用白金卡宝借款，但是因为工程款被拖欠的原因，已经逾期两个月了。催收直接来到他的工地上闹事，工人们都知道了这件事。生意要不就失败了。

因此在借钱前要问自己一个问题：如果还不了款的话，我能接受这样的结果吗？

我的建议

说这么多坑的话，白金卡宝借款就用不了了吗？

并不是这样的。如果您的征信不是很好，那么即使您需要贷款也无法从银行获得批准的话，在这些平台上也可以暂时解决一下资金问题。但是要做好心理准备：实际可用金额会打折扣，总的费用要比宣传中的高一些，提前还清会有违约金，逾期的危害很大。

可以使用银行贷款的话就先用银行贷款。如果银行批贷失败了，那么就可以去这些平台申请贷款了。在使用前要仔细阅读合同条款，并且计算出IRR值以及了解好提前还本付息的相关规定。不要嫌麻烦，节省下来的都是实实在在的钱。

另外一件事情就是。申请借款的时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，资金方为了完成业绩指标而放宽审核标准。我的一个客户的申请日期是去年12月28日，比月初申请的同条件客户的额度高出20%。不能百分之百地肯定这个规律是否正确，但是可以作为参考来使用。

最后一句话是：借钱本身没有错，但是稀里糊涂地借就是不对了。