那些网贷平台不看征信就能贷款不看欠款？别傻了，真相在这里

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的男声，说话都有些发抖了。他向来都是借别人的信用来维持自己的生活，现在又因为还债而陷入困境之中，在网上看到了有人在宣传网贷平台不管有没有征信都可以放贷不管有没有负债我想知道我是否真的可以帮到他，有没有什么办法能让他借到钱来填补其他的地方。听完之后我心里就感觉很沉重，这是今年收到的又一个类似的咨询了。

说实话，每当我听到这样的问题时都会感到很为难。从事这个行业已经将近十年的时间了，在此期间见过很多因为“不查征信”而被骗的人。也就是说，正规金融机构是不会完全不管征信记录的，这是监管部门所不允许的行为，否则就会受到处罚甚至被追究刑事责任。但是市场上仍然到处都是这样的广告呢？今天我要给大家分享的是我了解到的一些情况。

没有查征信的网贷公司是存在的吗

结论是这样的：有，但是和你想象中的不一样。声称“不用查征信、不用查负债、黑户也可以贷款”的平台一般会有以下几种情形。

第一种就是纯粹的诈骗分子。填写好资料之后会告诉你审核已经通过，并且要求你缴纳工本费、解冻费、保证金等费用。转出去之后怎么样？删除好友。没有机会了。上一年我就采访过一位受害人，前后一共被骗了八千元，一分钱贷款也没有拿到，这样的例子很多。

第二种就是高利贷、也叫做“714高炮”。其实并不看你的征信情况，因为根本就不会去查征信。借了三千块钱，到了七天之后要归还款项三仟元，并且还要支付额外的利息一千九百元，请问这样计算出来的年化利率是多少呢？大于1000%。逾期一天就会产生几百元的违约金，如果按照复利计算的话，三个月之后就可能达到十几万元。这并不是贷款，在脖子上系上绳子一样。

第三种是正规平台上比较宽松的口子。稍微有点儿可信度，但是条件并没有广告上说得那么好。它不会查看央行征信，但是会查询百行征信、前海征信等第三方的数据，或者是根据你的淘宝、京东消费记录以及手机运营商的数据来进行风险控制。也就是说要有一个标准来衡量你是否能还款。

不看负债可以贷款的平台有哪些猫腻

这样的说法就很荒唐了。那么所有的放贷机构，无论是银行、消费金融公司还是P2P平台，它们最大的需求是什么呢？把钱还给对方。不看负债的话又会怎么样呢？也就是说它根本就不知道你在外欠了多少债，也不知道你能不能还上。

那么它是怎么有资格去放贷的呢？

或者利率非常高，用高的收益来弥补高的风险——在一百个里面只要五十个还不上就行，剩下的五十个支付的利息就可以把它给赚回来了。或者是其他的办法来保证你能够还款，比如说要你提供紧急联系人、查看你的通讯录、让你同意被定位等等，在逾期之后催收的方式你也知道。

去年我去采访了一个做催收的人，他说，那些声称不会查看负债情况的平台，在放款之前什么都可以答应下来，但是当你还不起账单的时候，你的通讯录里的所有人就会收到一条“你朋友XXX欠钱不还”的信息。有一个女孩就是因为这样的事情差一点就跳楼了，这件事到今天我还记得很清楚。

网贷平台不管征信如何都可以放贷，但是真实的借款成功率是多少呢

该数据在网上是找不到的，我来给大家说一些真实的事情吧。经过几年来的观察发现，“黑户下款口子”被吹嘘得很厉害，但是实际上下款率一般都在5%到15%，并且这个比例正在下降中。

是什么原因呢？由于风控技术不断进步，多头借贷的数据共享也越来越好。虽然该平台不查征信，但是它会接入其他的数据库，在其他的地方有没有你的逾期信息和申请记录都会被了解到。去年还不至于如此严重，今年整个行业的形势都比较紧张。

还有一件很多人都不了解的事情是：同一种商品，在不同的时间点去申请的话，审批通过的概率会有很大的差别。比如说月末最后两天的时候，很多平台都在努力完成业绩指标，所以审核就会比较宽松。另外在凌晨的时候，有些平台的自动审核系统的通过率比较高——不过这要看各个平台的情况了，我只是根据自己的观察得出这样的结论。

如果真的需要借钱怎么办

我知道这样写的话，一定会有不少人会认为我讲了半天也没有给出解决办法。好的，那么我来提几个实际的意见。

第一要弄明白自己的征信情况有多糟糕。人们认为自己的征信“黑”，实际上就是有一次或者几次逾期而已，或者是查询次数多了一些。这样的情况还是可以挽救的，一些城商行和农商行的信贷产品的门槛要比四大行低很多，并且利率也比较合理。去年我遇到过一位做小本生意的人，他认为自己是黑户，但是经过查询之后发现只有一笔30天以内的逾期记录，在一家城市商业银行获得了20万元贷款，年利率为7.2%。

第二，如果征信真的不好，可以考虑用房产进行抵押贷款。有房子、车子和保险都可以做。利率低于信用贷款，并且由于有了抵押品的存在，对于个人的征信要求也会降低很多。但是前提是你要有这些资产。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这样说可能会让很多人不愿意听，但是说实话，如果连正规途径都无法解决问题的话，那么去寻找“不要求看征信”的贷款公司也就不足为奇了。此时去找家里人帮忙要比向别人借钱来得容易一些。不管利息是多少都可以接受，至少不至于被利滚利滚得倾家荡产。

第四部分是债务谈判。如果你已经负债累累还清不了了的话，那么就不要再借更多的钱来填补缺口了，否则你会陷入更深的困境中。和债权人进行分期付款、减免费用等协商，并且也可以找到专业的债务解决公司帮助自己解决问题。各个城市的政策不一样，具体的可以去当地法律援助中心询问。

最后说一些不中听的话

市场上有很多教人“强制下款”、“黑户洗白”的东西，十个人里有九个都是坑人的。他们获得的是出售课程和资料所得到的钱，并非放贷所得。你花了很多钱买所谓的“内部渠道”，但是却发现这些信息早已过时或者根本就不是骗子留下的联系方式。

另外不要相信所谓的“包装材料”、“养号技术”。现在的大数据风控已经非常智能了，并且你的所有行为都会被记录下来，在系统看来就是公开透明的。如果被认定为欺诈风险的话，不但贷款拿不出来，还会被列入行业的黑名单之中，以后就更加难以办理了。

我曾经采访过一位做风控的人，他说给我讲了一个内部的标准：凡是申请材料“太完美”的都会被系统自动标示为高风险。是什么意思呢？你填写的收入、工作和联系人信息，如果每一项都正好处于准入线之上，并且没有任何问题的话，那么就会被认为是为了达到某种目的而故意制造出来的。真实的数据总是存在一些缺陷的。

到这里的时候，我就想到了开头提到的那个小伙子。之后我把所有的欠款都列出来，并且计算出实际的债务数额，在此之前先解决那些会被记入个人信用报告的问题。至于他说要找的一个“不管有没有征信、不管有没有负债”的说法，我觉得没有必要再继续下去了。我不清楚他是否听了进去，但是我知道要是他坚持要去的话，迎接他的将会是一条更深的陷阱。

缺少资金时人们就会急于求成地去寻求帮助，这一点我是可以接受的。但是越是这样的时候，就越要明白：天不会无缘无故地掉馅饼给你吃，即使掉下来了，也未必会正好落在你的头上。