我翻遍了那些号称无视黑花半夜下款的口子，发现真相远比想象中复杂

凌晨3点的时候，阿强看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在搜索栏里输入了有关黑花口子以及无视黑花半夜下款的网贷软件的信息。已经把征信都用完了的人此时只能希望有一个可以救命的地方。急于求成的心理很容易成为各种骗局滋生的土壤。有没有不需要查询个人信用报告就可以办理业务，并且晚上也可以快速完成的服务呢？所谓的“黑花口子”到底是不是存在的呢？为了回答这些问题，本文将会对一些相关的平台进行详细的分析。

在网贷圈中流传着一种叫做“黑花口子”的东西，一般指的就是那些对征信要求很低或者根本不考虑征信数据的大额借款网站。这样的软件常常以“不问是非”、“秒批秒放款”为名来招揽急需用钱的人。但是实际上完全忽视风险控制的平台并不存在，大部分都是降低了审核门槛或者收取高额利息的套路贷。对于有征信问题的用户而言，区分真假的第一步就是辨别。

目前市场上流行的几种所谓的“黑花口子”大多都是小额贷款APP或者一些借贷超市。比如叫做“极速X”、“应急X”的一些平台，额度一般为500-5000元期限一般是7-14天之间，也就是所谓的“714高炮”。该类平台使用的门槛很低，只要提供身份证、银行卡就可以，并且不需要进行人脸识别。但是背后付出的成本就是很高的利率以及只有七天的还款期，在逾期之后催收的方式会比较激烈。

除了高利贷平台之外，还存在另外一种形式为出租设备或者变现的渠道。该类软件表面上给用户提供手机出租的服务，其实可以实现用户的手机变现。审核比较宽松，并且对于征信的要求也不高，但是用户要付出很高的溢价成本。比如说一部市场价格为五千块钱的手机，用它来出租的话最多只能得到三千块，还要还出六千多块钱的租金。这种方式的借款很隐秘，但是实际年化利率一般都高于法律规定的最高限额，使借款人陷入困境。

用户的评论分为两种情况。急需用钱的人认为它“下款快、半夜可以申请、是救命稻草”，但是还款压力大的人却说它的“利息超高、服务费不明、逾期一天就会被通知到所有人”的用户反馈：之前向朋友借钱2000块，最后只拿到1500块，并且在7天之后就要归还2500块这样的砍头息和高利贷让人无法呼吸所以，“无视黑花”实际上就是以巨大的资金损失来换取的一种结果。

对各个平台的优点和缺点进行分析也是很重要的。好处是门槛不高、审核速度很快、24小时不间断的服务对于征信完全为黑色的人而言，这是他们能够借贷的最后一道门了。但是缺点也十分突出：利率很高，期限很短，暴力催债的风险很大。很多平台不接入征信系统，但是这并不代表没有后果，在出现违约情况之后，个人隐私信息以及社交网络都会遭到严重的侵犯。另外这些平台一般都没有得到合法的金融牌照，缺少相应的法律法规支持，用户的合法权益得不到有效的保护。

在使用的时候要注意一些事项，用户要保持清醒。第一、不能相信百分之百可以贷款的说法所有的放贷公司都会有自己的风控机制。另外，在借之前要算清自己能拿到的实际钱数以及需要还多少利息，并且要注意避免被收取“砍头息”或者其他的隐性费用。另外就是保护好自己的个人信息，不随便给通讯录授权。最要紧的是短期高利贷只可以用来做非常短时间内的紧急情况使用，并不能长期依赖它来解决资金问题，否则就会形成一个越来越大的债务黑洞，很难摆脱出来。

以下为有关该类网贷软件的一些常见问题的回答：

问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的网贷平台呢？
答：严格意义上是没有的。必须查询征信情况正常的机构。所谓“不看征信”实际上就是指该平台没有接入到央行征信系统中去，或者是把重点放在了你手机运营商的数据、淘宝的数据等等这些不属于征信范畴的内容上面，但是仍然会进行风险控制和审核工作，并不是完全忽视了它。

问：半夜提交申请可以立刻收到款项吗？
答：大多数自动化的审核小贷APP都允许24小时内的申请，并且系统的审批速度很快，可以实现秒放款。但是如果是人工审核的渠道的话，在晚上提交申请一般要到第二天的工作时间内才能被处理。

问：向黑户借钱不还的话会怎样呢？
答：尽管这些平台一般不接入央行征信系统，但是如果不按时还钱的话就会受到高利贷、电话骚扰、爆通讯录等一系列软暴力催债方式。一些违规的平台还会从事诈骗行为，风险很大。

问：怎样辨别出黑花口子里的诈骗行为呢？
答：放款之前要交纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。出现上述情况时应马上停止操作并且把对方拉黑。