纯私人放款500元的真相：小钱背后的大坑

上周三下午，一个刚刚毕业的小陈急急忙忙来找我说有不需要查征信就可以马上放款的途径，并且说只需要借五百块钱周转几天就可以，当时我心里就咯噔了一下。说实话，在做了理财规划师这么多年的经历中，这样的情况纯粹的私人放贷五百小额的需求我已经见过很多次了，越是这样的不起眼的小钱背后隐藏着更深的秘密，人们往往因为金额不大而放松警惕，到最后才发现自己已经陷入困境。

为什么会有那么多人对小额私人贷款视而不见

其实就是大家为了省事、方便而选择私人放贷。银行审批需要3-5天的时间，并且要查看流水和征信情况，很多客户因为等待时间太长或者自身条件不符合要求而放弃申请。那么私人放贷又是怎样的呢？号称“有身份证就可以马上拿到钱”，听上去很吸引人。但是你有没有想过，别人为什么借你的钱？

其实世界上并没有不劳而获的事情。正规金融机构的风险控制模型是经过精算师计算得出的，那么私人放贷又是怎么样的呢？靠的是高利贷以及更加凶悍的追债方式。见过很多借几百元的人，最后还款几千甚至上万都没有结束的情况。

小陈之后向我坦白，在某个平台上借了一些钱，已经逾期两天了，在征信上面留下了不良记录，想要找一个合法的方式来解决这个问题但是没有人理会。此时此刻，私人放贷就成为了人们最后的一根救命稻草。但是稻草有时要比石头还要重。

私人放贷五千元的真实情况

上个月十一的时候，我的一个老客户老张因为生意周转不灵就向别人借了五百块钱来用。对方说得很动听，“朋友之间互相帮助一下，一个星期之后归还款就可以了。”但是老张认为五十元的利息是可以接受的，那么接下来又会怎样呢？一个星期之后他的资金仍然紧张，想要再拖延一段时间，但是对方却把利息提高了一倍，并且扬言要给他的所有通讯录里的人都打去电话。

最后闹得沸反盈天的是老张前后一共给对方两千多元之后才算了事。冤不冤呢？

还有一个非常荒唐的事情。今年二月份的时候，有一个叫小李的女孩找到了我，她说她在网上找了个人放贷给她五千元，并且要求她先付一百元作为“押金”，说是防止她赖账。付款成功。之后又提出要缴纳二百元的“验证费”。于是她又去交了。最后对方让其支付三百元“保险费”后才肯罢休，这时她才意识到事情有些蹊跷，便向我询问该怎么办。我可以说些什么呢？钱已经被别人装进自己的口袋里了，报警也无法立案。

第三种情况就是我亲身经历过的，在上个月发生的事情。一个做装修的小老板，经由朋友引荐结识了一个“放款人”，向其借款五百元，并且出具了一份金额为一千元的借据。对方解释道，“这是行业规矩，多写一些可以用来转账。”。那么最后的结果是什么呢？还款时对方拿着借条要求他归还一千块钱，少一分钱都没有办法。打官司吗？借条上面有明确的文字记载。

这些地方要尽量避免

先付款的人都是不可靠的。正规放款怎么会先让借款人出钱呢？保证金、验证费、手续费等等各种各样的费用加起来再多，但是它们的本质只有一个：就是骗你把钱给它。借给你钱的人，在你还款时才会收取利息，并且在借款前是不会向你要一分钱的。

借条上的数字与实际收到的钱不一样的话，就不要签字了。写一千只给五百个，这样的借条从法律角度来说可能存在瑕疵，但是你要去打官司的话，花费的时间和精力会比这五百块钱更多。

利息超出法律规定范围的要注意了。民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率四倍以上的部分，法院不予支持。但是私人放贷的人可以不管这些，他们可以用很多理由来收取费用，比如服务费、咨询费、管理费等等，千方百计地避开法律法规的规定。

私人放贷与小贷公司之间如何选择

我曾经对很多人的说过，能够通过合法途径解决的事情就不应该去寻求非法途径的帮助。目前很多消费金融公司和小贷公司的小额产品都达到了几百元的标准，虽然利率比银行稍高一些，但是比较公开透明，并且不会存在乱收费的问题。

有人会问到：如果我的征信有问题的话该怎么办呢？其实征信不好的人应该反省一下自己财务方面的问题，并不是要去冒险。从短期来看可以解决这个问题，但是从长远的角度考虑就是给自己的未来种下了隐患。

我在周围看到做的私人放贷的人当中有八成以上都不是正规商人，而是从事高利贷业务的。另外两个是真心想要帮助朋友的人，但是这样的人都很难还给人情债。

有一个数据我不太清楚了，大概就是这样的：民间借贷纠纷案件中，小额借贷占到六成以上，而且其中有暴力催债、套路贷的情况很多。为了五百元去冒险值不值得呢？

如果是向私人借贷的话，请注意以下几点以保证自己的安全

第一，借条上要写明实际借款数额，既不能多写也不能少写。如果对方说“这是行业惯例”，那么你就立刻离开现场，不要有任何迟疑。

第二、转账记录一定要保存好。现金交易最难的是没有凭证，对方说你没有还钱，你怎么能证明呢？

第三、利息要写到借条里去，不能只靠口头上讲。

第四、还款日期要适当。借五百块的话，还款期是七天之内，基本上就是个陷阱了。正常的借款一般会给你一个月的时间来周转，但是期限越短，你就逾期的风险也就越高，对方收取罚息的机会也就更多。

去年我为一位客户的纠纷进行了解决，在该案件中，放贷方为了达到自己的目的而故意使借款人逾期，并从中获取了很高的违约金。经过调查发现，此人专门从事此类行为，已有数十名受害人，涉案金额达上百万元。

什么时候可以考虑个人借贷

说到底，私人放贷也并非没有好处。如果实在没有办法的话，亲戚朋友都已经借遍了，各种途径都被拒绝了，并且你很确定，在约定的时间之内能够把钱还上的话，那么就可以尝试着去向私人放贷人借钱来解决燃眉之急。

但是前提条件是：对方是你的熟人或者是有正当工作和固定居所的人。网上的那些标榜“无抵押、无担保、当天放款”的陌生人，距离越远越好。

另外一点就是借款数额越少的时候就越要注意了。由于金额不大，所以很多人都认为“反正不还也罢”，于是对方就采取了一些比较极端的方式来追讨欠款，并且最终所付出的成本远远大于当初借出去的钱。反过来讲，如果金额很小的话，那么对方也不会为了几百元而向你提起诉讼来索回自己的损失吧？那么他们又是怎么收回成本呢？细细品味。

我只了解我们这边的情况，其他的就不知道了。但是有一个共同点就是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

最后说点实在的

小陈之后没有去找私人放贷人，我把他的财务情况整理了一下，发现他其实可以把原有的贷款机构和解一下，但是他自己一直没有勇气去谈。很多事并没有你想象中的那样困难，只是一直在自己吓唬自己。

遇到资金周转不灵的时候，首先要向家人和朋友求助，然后去正规金融机构申请贷款，如果仍然没有解决办法的话可以到当地法律援助中心寻求帮助，不要一开始就采取过激的行为。

五百元虽然不多，但是因为把钱花在自己身上了，所以这就是真正的损失。