我翻烂了手机才发现，那些宣称芝麻分439分必下的口子，真相竟然是这样

深夜看着手机上不断跳动着的“审核中”字样，应该很多人都有过这样的感受吧。尤其是你急需要用钱的时候，在四处寻找可以申请到10万元左右的贷款额度的是哪些地方或者是看着自己的唯一芝麻信用为439分以下可以申请到贷款的APP发呆的时候，无力的感觉最真实。人们往往认为分数不高的人就没有机会获得大额贷款了，或者是盲信一些所谓的“必下”名单，最后不但没有拿到贷款，还把自己的信息泄露给了别人。对于低分人群来说，是否有大额渠道呢？那么这些平台的真实门槛以及套路又是怎样的呢？ 目前借贷市场的很多说法都是为了吸引客户而制造出来的噱头，并不是真的要下口子，但是也的确有一些平台对于芝麻分的要求并不是很高。第一点就是我们要清楚地认识到，芝麻信用分数为439分在信用评价体系里是低分段，传统的商业银行以及大的平台比如借呗、微粒贷等基本上都过不了关。该类人群一般会被归为次级信贷客户，也就是高风险群体。 根据目前的情况，在市场上出现了很多以“低保费、高通过率”为卖点的小额贷款产品。比如说分期X和应急贷类似的应用程序，并不会去参考传统的信用评分系统，而会用手机运营商的数据、电商购物的历史等等多种因素来决定是否给用户放贷。该类平台一般额度为一千至五千元，极少有可以一次性借出十万的情况。对于需要紧急资金的人而言，“救急不救穷”这种方式可以暂时缓解燃眉之急，但是成本很高。 关于可以得到大约十万左右的贷款额度给各位打个预防针。芝麻分只有四百出头的用户，直接下款十万的可能性很小。大额贷款比如京东金条、度小满等，尽管额度很大但是对征信的要求很高。如果有人大胆地说出439分就可以拿到十万元的话，那么基本上就是诈骗或者是高利贷了。一般而言要达到较高的额度的话，往往要靠“养号”或者用房产、汽车做担保来实现，并且单纯的依靠个人信用去申请贷款，在分数很低的时候额度非常少。

以下为目前市场上比较流行的一些平台的情况：

极融借款：该软件受到低分用户的欢迎程度比较高。最高的额度是五万，但是第一次借款一般都在两千到三千左右。条件比较宽松，只要有不严重逾期就可以用身份证、银行卡去申请。期限一般是3到12个月，年化利率接近监管部门规定的上限，综合年化率大概在24%到36%之间。

小赢卡贷属于老牌子了，但是对信用有一定的要求，在某些时候可以开通“大额信用卡代还”的服务，适合有信用卡的用户。额度跨度很大，可以从一万到十万之间选择，但是439分的用户很难达到高的额度段。使用期限较长，最长可至36期，并且可以减轻还款的压力。

3、360借条（现在叫奇富借条）：大的平台背景，下一款产品推出的速度比较快。尽管它的主要目标是大额交易，但是对低分用户一般会采用小额试探的方式，第一次使用的额度大概在几百到一千元左右，如果能按时还上的话，额度就会慢慢提高。

用户评价部分出现了两种截然不同的意见。

用户李明说：分数很低，本来没有期望值，但是没想到李明说：“我就是想让你们知道，我们不是来抢夺你们的东西的。”用户“李四”表示：分数低的原因是由于考试题目难度大、自己发挥不好用户“李四”说：分数比预期要高一些，但是还是不够好用户的姓名叫“李小明”，他的身份证号为123456789012345678，他所在的公司是“阿里巴巴”。极融下款2000元，尽管利率比较高但是也解了燃眉之急对于用户来说，“王女士”的说法是：找了半天可以得到大约十万左右的贷款额度，都是套路，或者是会员费，或者是资料填写完毕之后就被拒绝了，并不是很容易做到的反映出了低分用户的实际情况，在申请贷款的时候不能同时获得高通过率和大额度。

对各个平台的优点和缺点进行分析：

优点：门槛很低，对于芝麻分的要求也不高，有的平台根本不看征信；放款速度很快，一般半个小时之内就可以到帐；操作方便，全部都是在线上进行。

缺点：利率很高，远远超过银行贷款；金额小，不能够满足大的需求；有隐性成本，比如担保费、服务费等等；催收方式比较激烈，如果出现逾期就会被要求爆通讯录。

注意的是每个借款人都要小心对待的事情：

第一点就是不要相信所谓的“强力开通技术”或者“内部关系”，这些都是骗人的把戏。第二、在申请之前要算好自己真正拿到的钱以及需要还给银行多少钱，防止掉入“砍头息”的圈套中去。另外，一定要按期归还贷款，因为低分用户本身的信用状况就很弱小了，如果再出现逾期的情况的话，那么就等于直接把通往正规借贷的大门给关上了。

下面是用户的常见问题及回答：

问：芝麻分是439分的话，可以申请到10万元贷款吗？

答：纯信用贷款基本不可能实现。可以考虑用抵押的方式或者找一个有良好信誉的人做保证人。对于信用分数很低的用户来说，大额信用贷款的风险很大，正规的金融机构是不会发放贷款的。

问：申请了多个平台都遭到了拒绝，这会对以后的信用造成什么影响呢？

答：是的。经常去银行申请贷款，在数据上就会有“多头借贷”的痕迹，这样以后申请贷款的时候就比较困难了。可以暂时不申请，等三个月到六个月之后再重新申请。

问：这些低门槛的应用程序是否安全呢？

答：最好使用有合法金融许可证的平台，不要去下载那些来历不明、假冒伪劣的应用程序。正规的平台虽然利率比较高，但是比较规范；而山寨平台则有可能存在高利贷以及个人信息泄露的风险。