凡人借款怎么样？我踩过的三个坑，你千万别再跳

2019年的时候，因为急需资金周转，我就在网上搜索了一下，最后点开了凡人借款的广告。说实话，在那个时候什么都不懂，“秒批”、“低息”的字眼一出现就让我心动不已。那么结果是什么呢？借了三万元，到了手里只剩下二万七千元了，其中三千元都是被各种理由扣除掉的。后来我才明白这是“砍头息”，属于违规行为，但是那时候我还未听说过这个名词。

很多人问我凡人借款怎么样我只能这样说：虽然有很多坑，但是还是可以使用的。就是要知道什么地方有陷阱，怎样避开它。最近两年来我自己也研究透了其中的门道，今天就把自己的惨痛教训告诉大家。

普通人借贷时容易掉入的三个陷阱

第一种方式是砍头息。我当时很天真地认为借三万元就可以拿到三万元本金和利息，但是到了账户上却发现少了三千元。客服说这是“服务费”、“手续费”，一次扣完。也就是说，这是对利率的一种变相提升。你借了三万元，实际上只收到了二万七千元，但是利息按照三万元来计算的话，这个账你是仔细算过的吗？真实的年化收益率可以达到百分之五十以上。

第二条陷阱就是还款的方式有猫腻。当时说“月息一分”，听起来很合算吧？但是我看了一下合同之后才发现它是按等额本息来还，并且只有一年期。每个月要还的钱中，本金与利息的比例并不是我想象中的样子。前面几个月基本上都是付利息，本金放到后面几个月再还。如果在中途想要提前还款怎么办呢？对不起，违约金很高。

第三种就是逾期之后的各种催收方式。我没有亲自经历过这件事，但是我的一个朋友老周曾经遇到过类似的情况。向别人借钱两万元，并且因为生意不好已经过了三个月没有还款。催收电话一直响个不停，就连他的通讯录里的人也给打了过去。包括他的父母、公司里的同事们以及十年前就断绝来往的高中的同学们都被打上了电话。这件事情让他都有离婚的想法了。

普通人借的钱可以相信吗？看你选不选择了

说这么多坑的话，那么凡人借钱就不能碰了吗？不正确。该平台属于助贷性质，在上面可以找到很多的资金方进行放款。因为产品的不同，所以所掉入的陷阱也就各不相同。之后我又借了一次，并且这次比较机智地选择了标有“银行放款”的产品，利率也正常了很多，并且没有被收取砍头息。

怎样选择呢？把我的一些体会整理出来。第一点就是看看放款方是哪家。如果是银行或者是持牌消费金融公司的的话就比较可靠了。对于那些不知名的担保公司和小贷公司要小心对待。第二步要看合同条款中有关利率表示的方式。正规的产品会直接告诉消费者年化利率是多少，并且不会隐瞒什么。

第三就是是否有其他的收费项目。这些不同的产品之间有很大的差异性，有些是没有任何服务费的，而另外一些则有很多种收费方式。在申请前，页面上面通常会显示费用清单，请大家务必点击查看并确认之后再进行下一步操作。不要像我当年那样，在看到“下一步”时就疯狂点击，结果到最后也不知道自己点了些什么。

普通人借的钱可以顺利拿到贷款吗？这些地方都会影响到结果

下款的速度方面，我的感受是：快的话很快，慢的话会让人着急。第一笔钱我是早上提交的申请，下午就收到了款项。第二种情况就是换了新的东西之后出现了两个星期左右的时间没有收到任何消息的情况，并且对方还打来了电话询问一些事情。

能否放款主要和以下几点有关。一个是个人的信用状况，这一点大家都很了解。但是有一个细节很多人都不清楚：申请的时间也需要注意一下。我发现上午申请的话，通过率会比较高一些。具体的缘由不敢随便猜测，应该是资金方那边审核人员的工作时间造成的吧？所以我之后都是在工作日申请。

另外一种影响因素就是手机运营商的身份验证。该步骤可以给平台访问到你通信信息以及运营商的数据。如果最近更换了新的手机号码，并且通讯录中的联系人数较少的话，那么就有可能会影响到审核结果。有一次我去帮助一个亲戚查询的时候，客服告诉我因为手机号使用时间不到半年所以不能办理某些业务。

申请之前要核实的事项清单

• 确定放款方是否有牌照（最好是银行或者消费金融公司）
• 看清了年化利率之后再去看“日息”、“月息”
• 查看有没有其他的费用，比如服务费、担保费等等
• 确定好还款的方式以及时间，并且计算出每个月需要还多少钱
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢？具体的违约金是多少

这几句话虽然容易理解，但是到了填写申请表的时候，很多人都没有耐心去读了。我是第一个吃螃蟹的人，只顾着赚钱了，并不知道会受到什么样的损失。之后我每次申请时都会强迫自己把所有的条款都打开来看一下，不懂的地方就会截屏发给懂行的朋友来解答。

另外一件事情也要提一下。凡人的借款产品中，利率范围很广。资质好的可以拿到年化率在10%以下，而资质一般的话可能会达到24%以上。这样的差别用金钱来衡量并不是一个小数目。借一万块钱，年利率为百分之十或者百分之二十四，一年下来利息相差一千四百元，可以用来改善生活了。

另外还要补充一点在网上很难找到的信息。该平台有的产品会查询征信信息，有的不会。但是即使标榜为“不查征信”的产品，如果出现逾期也会被记入征信系统。我的一个朋友就是因为这个而受骗了，他认为只要不查征信就没有问题，没想到的是他的逾期记录已经上到了人行征信上面去，并且因为这个原因导致他申请贷款的时候被拒绝了整整六个月之久。

最后说一些实在的话

普通人借的钱怎么办呢？我认为可以使用，但是要小心谨慎。它是用来做事情的，并不是用来判断对错的。主要是看你是否会用以及如何自我防护。我之前有过两次这样的情况，第一次被骗了，第二次就正常的了，不同的是我在中间花费了时间去研究。

如果你目前急需用钱的话，我可以给你一个具体的建议：首先到银行咨询一下，即使是信用卡现金分期，利率也比很多网络贷款要低一些。如果真的没有办法了，再去看看这些平台吧，但是要按照我说的那张清单一条条地去核实，不要嫌麻烦。把时间浪费在阅读合同上可以节省好几千块钱。