借5000到手3500？揭秘下款扣会员的分期口子有多坑

2019年的冬天我到现在想起都感觉很冷。因为资金紧张，急需用到一笔钱来周转，于是我在网上寻找各种途径，最后遇到了一些人下一款会扣除会员分期的钱。对方说得很天花乱子，“无视征信”、“秒下款”，我心里一热就把信给听了进去。那么结果是什么呢？申请了五千块钱的额度，在收到这笔钱的时候，系统会自动扣除一千五百元的服务费用，也就是所谓的会员费。实际上只拿到三千五百元，但是还要按照五千元本金加上利息的标准去偿还。这件事到现在我还记得很清楚，那个月里我吃的是泡面。

那么这笔钱是怎么被扣除的呢？

很多人的想法和我当年的一样，“下款扣费”可以扣除多少钱？也就是几十元的手续费。不可以这样想。该类网站的套路很深。他们会把具体的扣款数额隐藏起来，并且以开通会员、提高通过率或者是开通快速放款通道等方式来诱导用户进行选择。等到你发现钱已经到账的时候，就太迟了。说实话，这样的强制收取会员费并进行贷款在许多小贷公司中，这样的操作已经成了标准。

我的朋友老张去年也有过类似的情况。他是通过一个APP进行贷款，在上面看到的是借三千元、分三个月还款。结果在下款时就扣除了八百多元的“权益包”。老张去找客服理论，客服说是“风险评估服务”，如果不购买就不能发放贷款。但是问题在于，买与不买之间没有选择的权利，系统已经默认选择了购买，并且不允许你取消。没有机会了。就是赤裸裸地收割。

什么样的漏洞会使人防不胜防呢？

其实就是利用了借款人的急迫心理。当打开这些链接时，你的脑子里只有“赶快把钱给我”的想法，并不会认真阅读上面的各种协议内容。他们的目的就是为了让你不去注意它。

该类平台一般具有以下特点，在之后的研究中我发现这些都是一些陷阱。第一种情况是利息非常高昂，并且还扣除了一部分会费，这样下来的实际年化利率就让人难以忍受了。第二种方式就是催收的方式非常暴力。第三、第四条就是最重要的两点，即他们并没有得到合法的金融执照，在一个地方被打后就会换个地方继续作案。

我曾经做过一个计算。借了五千元之后扣除一千五百元的会籍费，剩下三千五百元。分期付款的方式为每月还款一次，每次还款金额大约在五千元左右。不就是很少吗？但是你再一算的话，实际年化利率已经远远超过法律规定可以接受的最大值了。这是要借的钱吗？这就是抢钱的行为。

遇到下款要扣除会员费的分期口子怎么办？

这件事情可以不提吗？可以，但是要小心一些。经过一段时间的研究之后，我自己也总结出一套判断的方法，并且不能保证百分之百有效，但是可以避免大部分的问题。

第一种情况就是你先付款了，那么就全部拉黑。正规的贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前或者放款之后都不会向借款人收取所谓的“工本费”、“会员费”、“解冻费”。要牢记这一点可以挽救自己的生命。

第二步就是核实到账金额与合同金额是否相符。如果不一样的话就马上停止操作。很多平台在合同里做文字游戏，比如说合同上写着5000元，但是实际上只给到3500元，那么剩下的1500元就被叫做“服务费”。砍头息的行为是违法的，在这样的情况下，他们就是这样做的。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此，今年有很多这样的口子开始做“打包销售”。比如说你在借钱的时候，默认会有一个商城购物额度或者是保险产品的选项被勾选上。你认为自己所借的钱是纯粹的贷款，但是实际上却背上了很多没有用处的东西。捆绑销售其实就是把利息提高的一种方式。

被骗之后可以追回损失的钱吗？

这是人们最为关注的一个问题。老实说，很难，但是不等于不可能做到。

之前有一个做建材的朋友，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，在急需资金的时候就被这样的方式给骗了。之后他就向金融监管机构进行了投诉，并且把借款合同、转账凭证以及聊天记录等都一并递交上去。经过两个月左右的时间后，最终平台退还了这部分违规收取的会员费用。但是要花时间、花费精力，并且要把所有的证据都保存好。

如果你遇到过这样的情况的话，那么第一件事情就是不要惊慌失措。把所有的可以截图的地方都截图下来，包括借款页面、还款计划以及到帐短信等。之后就直接向官方客服反映并申请退掉违规收取的费用。如果对方不同意的话，就可以直接向黑猫投诉或者是向金融监管机构进行举报。不怕麻烦，这是你享有的权利。

但是我要说的是，我对那边的情况比较了解，其他的地区可能会有所不同。一些小平台本身就是皮包公司，当你去投诉的时候，他们就会跑路，所以在这样的情况下想要追回自己的损失就非常困难了。

什么样的借款途径才是可靠的呢？

已经踩过很多个坑之后，现在我借的钱只能去正规的地方了。银行虽然审核严格，但是不会乱收费用。利息是多少就给多少，明明白白。如果资质不足的话，选择有牌照的持牌消费金融公司要比那些没有资质的小公司好一些。

很多人都认为“口子”是救命稻草，但是所谓的“内部渠道”、“无视黑白”的说法都是没有依据的。可以借到钱的地方一定是具有合法经营资质，并且明示了利率，没有其他任何隐性费用存在的地方。

现在我看到有“秒批”、“不要求有良好信用记录”的广告就会直接点击付款。天底下没有白吃的午餐，最容易借到的钱，付出的代价也最大。那么为什么别人会把钱借给征信不好的人呢？是为了得到高额利息，还是为了获得会员费？

到此为止我就要抱怨一下了。有的平台很坑人，你借一次之后就会被他们不断地推送各种高利贷产品，并且还会把你的个人信息卖出去给其他的公司。这段时间我的手机已经被骚扰电话打得快崩溃了，都是各种贷款推销的声音。所以现在我坚决不再去接触那些胡言乱语的东西了。

最后给出一个实际的意见：如果目前你确实需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些。实在没有办法的话，就到银行问一问有没有符合自己需求的产品。即使额度小、利率低也是一笔财富。不要因为一时冲动而把东西丢掉在那些下一款会扣除会员分期的钱里跳。这个坑我已经挖了两年多的时间了。

不要到还款的时候才捶胸顿足，那时没有人会为你负责。