只有流水也能下款？揭秘那些真正靠谱的流水可以借款的口子

2018年的时候我已经到了山穷水尽的地步了。

做生意亏了十几万元，信用卡被刷爆了，催收电话都要把我的手机打爆了。那时候手里只有一张流水还不错的银行卡，每月进进出出的钱有三四万元的样子，想来应该可以弄到一些钱了吧？于是去到了两个小贷公司，在看了我的征信报告之后就摇了摇头。这时我才懂得只有流水没有出路也是不行的。折腾了一年多的时间，我觉得市场上所谓的流水也可以借到钱摸得一清二楚，踩过的坑比走过的路还要多。

今天的文章就不再说空话了，把可以依靠流水下款的各种方式以及其中的秘密全部都给揭开了。

办理流水贷款最容易掉入的三个“暗雷”

很多人都认为，只要有我在银行卡上有进有出的资金往来，就可以申请到贷款了。不要想得太多，这样很容易上当受骗。

我有一个朋友叫做老张，在上一年的时候想要向别人借钱来周转一下资金。他相信了中介的话，流水大的人可以办理大额信用卡。那么结果是什么呢？该中介给他的方式是“过桥流水”，也就是当天进来当天出去的钱。银行审批人员看到之后就拒绝了订单。是什么原因造成的呢？由于这样的流水在风控系统中被称为“无效流水”，既没有作用又会被认为是造假行为。老张不但没有借到钱，反而花了两千元做“包装费”，真是太划不来了。

另外一条就是“结息”的问题了。这件事情在网上很少有人提起。重视流水的渠道无论是银行还是正规公司，在审核的时候都会查看每一季结息额。前年有一个做微商的粉丝问我说：“她每个月有20万左右的流水，但是为什么还会被拒绝呢？”让对方打印出流水单来查的话，结息就只有几元钱了。那么是什么意思呢？也就是说她的账户里所有的钱都是瞬间进来又瞬间出去，并没有停留过。银行也不是傻子，这样的流水虽然很热闹，但是实际上一点价值都没有。

第三种方式比较隐秘一些。有一些不可靠的小平台声称“只要有流水就可以放款”，但是实际的利率非常高。借一万块钱，拿到八千元之后再买什么东西来充作“会员权益”的话，那么一年的综合成本就会达到六成以上。这就是借钱吗？

可靠的流水能借到的钱口子是什么样的？

说这么多坑之后，到底有没有可以依靠流水来下款的道路呢？当然有，但是前提是你流水要“真”。

第一种就是税贷。很多人都不知道的是，现在许多银行与税务局已经打通了。如果你从事的是生意或者是自由职业的话，并且即使没有固定的用人单位，只要有连续的纳税记录、稳定的收入流水的话，很多银行的税贷产品都可以被批准下来。去年我曾经帮助一位开餐馆的朋友申请过贷款，他的征信情况不是很好，但是纳税记录不错，最终还是获批了15万元人民币的贷款，年利率大约在5%上下。这才是真正的香呢！

第二种就是部分城商行的流水贷款。大银行门槛很高，但是有些地方性的小银行为了争夺客户，政策就会很宽松。他们会推出专门针对流水贷的产品，在该行有六个月以上稳定的流水就可以不用提供任何担保就可申请。但是不同的城市可能会有所不同，需要到当地的网点咨询一下。当时我去过很多家银行，最后在一家本地银行办理了业务，尽管只有一万元的额度，但是解决了我的燃眉之急。

第三种就是保单贷款了。如果之前购买过商业保险并且具有现金价值的话，那么结合流水的话下款的概率就会大大提高。这不是单纯的流水贷款，但是流水也可以起到一定的作用来增加额度。说实话，这条路要比网贷好很多。

申请了流水贷款但是没有通过怎么办

如果自己到银行申请被拒绝了，不要着急到处求医问药。

首先要弄明白为什么会被拒绝。并不是因为你的流水不够多，而是因为你负债太多。银行主要是根据你的还款能力来判断的。如果每月有三万元的收入，但是还要偿还两万八的信用卡和其它贷款的话，那么还有人会借钱给你的吗？在这种情形下，要想办法减少负债并加以表现才对。

另外一条经验就是，在自己发工资或者主要收入到账的时候去申请。系统的抓取数据是有时间限制的，在账户余额好的时候提出申请，通过的概率就会提高一些。这是我自己摸索出来的小小的方法，不一定能起到作用，但是可以试一试。

怎样才能让流水看起来好看了，并且不会违反规定呢？

这里的“养”并不是指你去做假的东西。如果造假的事情被发现了，就会立刻被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。

所谓养流水就是使你的资金流动看上去更加健康。比如说今天赚了1万元，但是明天就全部转走了9900元。把钱放在账户上一段时间比较好，最好是过一夜、过一个礼拜。每月固定的时间往里面存入一定的金额来模拟工资发放或者是经营所得收入，在此之后持续三个月到六个月左右的话，流水质量就会有比较大的提高。

我为了改善自己财务状况，在过去的六个月里没有使用过主要信用卡上的任何金额。每个月无论多么紧张都要把钱存起来，除非万不得已才会取出。之后去申请贷款时，审批经理看到我的流水和利息后，并没有再问什么直接就批准了。也就是说流水是你的信用“面子”，平时不加以维护的话，在需要的时候就会出问题。

另外一点就是不要频繁地进行快速进出的操作。现在的大数据风控已经非常智能化了，可以分辨出你是不是正常的消费行为或者是倒卡行为。如果流水中都是这样进进出出的情况，即使金额很大，在系统看来也属于高风险用户。

最后一句话就是：如果所有的收入都是借来的或者倒过来的，那么最好不要去申请贷款了。因为借来的东西总有一天是要归还的，而流水可以装点门面，但是还款的能力却无法被掩饰。不要为了贷到那点儿钱而把自己的下半生都搭进去了。

如果你现在急需用钱的话，那么就不要急于点击那些五花八门的贷款链接了。拿着你手里的流水单据到当地的银行问一问，也可以查询一下自己缴纳的各种税费情况，说不定会得到意想不到的结果。