夜间黑户秒下的贷款？银行内部人告诉你真相有多残酷

凌晨2点的时候我在支行加班整理第二天要发放的贷款资料，这时我的手机震动了起来。这是老客户的截图，问经理：“经理，晚上黑户秒下的贷款可以相信吗？”今天晚上我要用到这笔钱了。

打开之后发现页面很花哨，并且声称“无视征信、黑户也能做、十分钟到帐”。

说实话，这样的截图我一年可以看上好几遍。

每次见到“秒下”两个字的时候，就说明对方很有可能会掉坑。但是我是银行里的工作人员，在柜台里不能直接说出这些话来，所以今天利用这个匿名的身份和大家聊一聊审批系统中的一些“不能说的话”。

黑户可以申请到贷款吗？首先弄清楚银行是怎么看待人的

很多人都认为“黑户”就是指征信花了钱，实际上并不是这样的。

在我们银行的内部系统中，黑户是有一个明确定义的：连续三次以上逾期、目前有逾期记录并且被列为失信被执行人。如果有一条符合的话，那么系统的第一个防线就会把你的申请拒之门外，并且不会给你任何的人工干预机会。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一个是五百多元，另一个是三百多元，都是因为疏忽没有及时还款。这样小的事情就会导致系统的评分由原来的A降为C，并且利率提高15个百分点。

当时的他拍着大腿后悔不已。

这就是一般的逾期情况。那么真正意义上的黑户，就连正规银行的门槛都无法触及了，又怎么会有什么“秒下”的好事呢？广告中所提到的晚上没有网络的情况下进行的贷款也就是盯住急需用钱的人来收割。

是什么原因导致了“夜晚”呢？其中有很多猫腻

那么你是否考虑过，为什么这些贷款会特别要求在晚上进行呢？

那么是不是因为银行系统的晚上不会关闭呢？不可以这样想。

银行的审批系统一年到头都是24小时不停运转，并没有“晚上容易批准”的说法。真正的原因是：夜晚就是借款人的心理防线最容易被突破的时候，也是人们做出冲动决定的时候。

我见过很多类似的情况。

今年三月份的时候，一位刚刚毕业的年轻人在晚上十点左右，在网上填写了一份叫做“秒下款”的申请表，金额为五千元人民币，但是最后只收到了三千五百元现金，并且需要在七天之后归还款项五千五百元。他认为这是救命稻草，其实却是高利贷的圈套。之后他就来到网点问我要怎么处理这件事了，我只好建议他去报警。

这样的平台就是知道你在晚上急着要钱，并且没有时间去查证信息。

到了明天早上你还会改变主意吗？钱已经拿到手了，合同也签订了，利息也开始计算了。

秒批背后的原因有两种：一种是陷阱，另一种就是套路贷

我在银行工作了很多年，可以负责任地说：所有的正规金融机构都不会有“黑户秒贷”的情况出现。

我们有严格的审批程序。即使是效率最高的在线信贷产品，在进行身份验证、查征信记录、防欺诈审核以及确定授信额度的时候也都要经历上述四个步骤。每一个阶段都必须要有数据对接，并且需要花费一定的时间。

能够做到“秒批”的只有两种情形：

第一种情况就是你自己是该银行的老客户了，并且授信额度已经被预先批准了，只不过你还不知道而已。在这样的情况下取款速度很快，但是必须要有好的资信状况，不能和“黑户”沾边。

第二种情况就是对方并不在意你是否有还款的能力，而是要你的个人信息或者是前期支付的钱。

一些平台声称可以办理晚上没有网络的情况下进行的贷款就是把你的身份证号、银行卡号、通讯录等等敏感的信息都给搜集了。把这些数据卖给了催收公司或者是诈骗集团，后果很严重。

我的一个同事的亲戚就中过这个招。付了500元“包装费”，过了三天之后，并没有收到贷款的消息，反而接到很多推销电话。这是比较轻微的情况，严重的话会被冒用身份办理信用卡，欠下几万元才发觉。

没有户口的人就没有办法了吗？

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的征信已经被列入黑名单的话，在急需资金的情况下又该怎么办呢？

其实对于这个问题，并没有一个固定的答案。

不同的城市和不同的银行政策也各不相同。我知道的情况就限于这里了，其他的就不敢随便说了。但是有一个共同的原则就是：越是黑户的人，就越应该避开“秒下”的陷阱。

如果只是轻度逾期的话，有的农村商业银行或者村镇银行可能会根据抵押物情况来判断是否放贷，并且对征信的要求也会稍微降低一些。但是前提是你要有足够的资产作为担保，并且整个过程需要一个星期左右的时间。

想要马上拿到现金吗？没有可能。

如果你属于严重的黑户，并且目前还有未结清的逾期款项的话，那么我所能给出的一条建议就是：先把欠款还了再说吧，等到征信慢慢恢复之后再考虑其他的事情。不可以省略。

号称可以“洗白征信”的中介公司中，有90%都是诈骗分子，剩下的一个就是收了钱却办不成就跑路的人。

怎样来判定一个贷款产品的真假呢？

与其在网上海捞摸鱼，倒不如掌握好自己的判断力。

第一就是看放款方是谁。正规银行以及持牌消费金融公司的官网可以查询到金融许可证编号。查不到的就不要去碰了。

第二就是看利率。年化利率大于24%，你就应该提高警觉；大于36%的时候就直接拉黑了。只说“日息万分之几”而不写年化的人，大概率是在做文字游戏。

第三点就是是否有前期费用。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，“保证金”、“手续费”、“包装费”等等都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。

第四就是看申请的时间了。真实的银行贷款，在凌晨的时候提出申请，在白天的时候提出申请，得到的结果是相同的。只有在晚上才能批准的产品，你认为这是什么逻辑呢？

所以说，正规的比较慢，而快速的就不算正规了。

该规律并不一定完全正确，但是可以避免掉90%以上的陷阱。

最后说点实在的

写了那么多，并不是要站到道德制高点上进行说教。

我知道急需资金的时候会很着急，也知道走投无路的感觉是怎样的。但是越是这样的时候就越要保持清醒。包装得越好、越精致的“捷径”，其实通往的就是更多的问题。

夜晚黑户秒下贷款的广告可以存在的原因，在于它准确地触碰到了人内心中最容易被利用的地方——贪图方便。

但是金融这条道路上，并没有捷径可以行走。

下一次遇到这样的广告时，请先问问自己：如果有这样好的事情发生的话，为什么银行不会主动去做呢？把钱放在那里不做任何事情，任由那些无名的平台去使用？

明白了这一点之后，你也就知道了答案。