超级黑户想下款？别被忽悠了，真相在这里

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个老客户的电话，他开门见山地说：“有超级黑户可以申请贷款的地方在哪里？其实一听到“超级黑户”这三个字的时候，我的太阳穴就会开始发麻。这个人的生意去年亏本了，信用卡已经欠到第三个月没有还款了，并且还有一次代偿的历史，在他的征信报告上写着很多负面信息。他说在网上有个人给他推荐所谓的“内部渠道”，只要付给对方八百八十元作为包装费就可以拿到贷款。当时我就骂了一句：“你的钱太多了？”作为一名持有理财规划师证书的人士，今天我要把这个事情弄明白，以免更多的人都会掉进陷阱里去。

所谓“超级黑户下款口子”是指什么？

第一句话就是说清楚。市场上所谓的“黑户必下”的说法，基本上都是假的。正规的银行和消费金融公司，哪一个会不去查询征信呢？哪一家不会去查征信呢？你认为开善堂的人是什么样的人呢？但是这样说一定会有不服气的人：那么网上的各种广告，难道都是骗人的吗？

其实这里面有很多门道。

有的小贷公司对于征信的要求比较宽松，但是利率却很高，有的能达到年化36%，甚至更高。另外一种就是“租机贷”，表面上看你是租了一部手机，实际上却是用这部手机来换钱了，所以它的成本就比较高。而那些让你先付钱的“包装贷”都是骗人的，请直接拉黑。

去年有一个叫刘的客户，在做餐饮行业。他的征信上有笔呆账，数额不大，也就是几千元钱，但是一直没有解决。听了网上的一些说法之后，他就去申请了不需要看征信的贷款，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱，电话被打爆了，家里的老人也接到了很多电话。这件事到现在我还记得很清楚，那时候他很后悔的样子。

黑户贷款的其他选择：不要只看“漏洞”

与其四处打听有无可以申请贷款的途径，倒不如换一个角度去思考问题。这几年来我所处理过的案件中，能够解决实际问题的，并不是有什么灵丹妙药。

第一种方式就是用抵押品来证明自己的实力

住房情况如何？有没有汽车呢？或者是有价的停车位和店铺？只要有抵押品的话，即使征信不好一些也行，有的机构是可以商量的。但是利率一定比银行高，而且是合法合规的，并不会坑你。我的一个客户的征信非常糟糕，但是他名下的房子只有一间小公寓。最后用了一家信托公司的钱借了六百万，年利率为百分之十二来解决他的燃眉之急。这个利率虽然很高，但是比起那些高利贷要好很多啊！

但是有一个需要注意的地方是：抵押贷款也会根据逾期情况的不同来决定是否接受。如果最近两年内有过连续90天以上的逾期记录或者是被法院强制执行过的，那么即使抵押品再好，大部分银行也不会愿意接收。具体的尺度各家不同，我能说的就是我对这种情况比较了解。

第二种方式就是找一个可靠的保证人

这条路比较困难，但是也不是不可能做到。找到一个征信良好并且有稳定的收入的人作为担保人，在一些小银行或者信用社的线下产品中可以进行协商。就是线下的，并不是在手机上点击一下就可以完成的事情。只有面对面交流才能有沟通的空间，审批人员认为你的征信不理想，但是担保人可靠，还款来源也稳定，所以还是有可能通过审核的。

但是问题是：你是黑户，还有人会为你担保吗？

因此我讲这条路很难。

没有向外界透露的一些行业秘密

我在做多年的理财规划之后，有一些平时不便说的话今天就直接说出来吧。去年还不至于如此，今年整个行业的形势都很严峻。过去一些消费金融公司的对于“微小瑕疵”的消费者还可以放贷，但是现在已经基本上全部关闭了。

另外一点被人们忽视的是你的征信查询次数。有的客户的征信里没有出现过逾期的情况，但是一个月内会被查几十到上百次。对于审批人员而言，比一两次逾期更加严重的就是这个情况了。那么这就表示什么呢？表示你已经借遍了所有的钱，资金链马上就要断裂了。因此不要随便点击网贷广告来测试额度，每次点击都会增加一条征信查询记录。

根据我的观察，在大约四成的黑户申请中，并不是由于逾期的原因被拒绝了，而是因为申请次数过多而被系统认定为高风险。

另外一条冷知识是：每年一月、七月的时候，许多金融公司都会进行一次半年度的风险控制调整，在此期间内他们的审批条件也会有所改变。有的时候宽松一些，有的时候收紧一些，根据他们上一期放款的任务完成情况来决定。不同的机构有不同的情况，并不能保证你所描述的情况发生，但是可以注意一下。

黑户应该做的事情是修复比借钱更重要的事情

说得很不好听的话就是你现在是黑户，在外面四处借钱，即使找到人也承受不起高额利息吧？借新的债务来偿还旧的债务，缺口就会越来越大。见过很多这样的例子，到最后变成了几百万甚至上千万的负债，翻身都没有可能。

应该怎么做呢？

第一，解决好征信上存在的问题。逾期不还吗？属于呆账吗？补偿的方式是什么？执行的情况怎么样呢？对于不同的问题采取的方法也大相径庭。呆账可以联系机构结清之后销户，代偿需要找到担保公司进行协商，被执需要履行判决。不要傻了，不处理的话这个记录就会和你一起五年。

第二，如果真的需要借钱的话，就先算一下账吧。借款的原因是什么？什么时候可以还清呢？利息是多少呢？如果是为了消费、赌博或者炒股的话，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了。如果是用来应急的，比如说看病、发工资等等的话，也应该通过合法途径来解决，即使向亲朋好友借贷也要出具借据并支付一定的利息费用，这样要比去高利贷那里借钱好得多。

第三、从今天起建立良好的信用记录。即使你现在很黑，两三年之后新的好记录就会逐渐取代旧的不好的记录。我的一个客户的征信在2019年的时候非常糟糕，但是后来他用了一年多的时间去使用信用卡，并且每个月都按时还清账单，在去年的时候申请了房贷，尽管利率有所提高，但是仍然被批准了。这件事情是什么意思呢？也就是说如果你不再做的话，那么时间就站在你的这一边了。

最后一句话就是实话了

我知道，到这里大家应该都感到有些失望了：没有告诉你们哪个口子可以下款。那么请问一个问题：假如有人对你说有一个口子是黑色的并且一定会出问题的话，你会相信他吗？应该是可以的。那么你又为什么要相信这些广告呢？

行业内卷到这种程度了，哪里还有秘密可言。

能够帮助到你的人只有抵押品、保证人或者时间了。不要想走捷径，因为捷径就是最远的道路。

最后一句话是：如果此时你已经到了山穷水尽的地步，请不要去向别人借钱了，而应该想一想怎样增加收入、减少开销以及如何与债务人进行谈判。借债并不能解决问题，反而会使问题越积越大。

对了，那位想要支付888元包装费的人，最后听了我的话没有去付。找到那个呆账的公司进行分期还款，并且已经把款项全部还上去了，但是征信依然会留下不良记录。现在你的情况你自己最了解，不要随便找医生看病。