有信用卡能贷下的口子？别被忽悠了，看懂这三点再说

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地打来电话告诉我，在网上看到了一条广告，上面写着“只要有信用卡就可以贷款”，想问一下这个信息是否可靠。我那时就很开心。现在这个时代，有可以用来贷款的信用卡口子虽然有，但是绝对不可能像广告中所说的那样“秒批”、“必下”。如果你真的相信这些鬼话的话，那么你大概率会掉进陷阱里去。我已经从事这个行业八年了，处理过的订单数以万计，今天就把这件事给大家说一说。

拥有信用卡就等于有了贷款的敲门砖吗？

很多人的一个错误认识是认为手上有信用卡再去申请贷款就是多头借贷，银行是不会喜欢这样的行为的。这句话是对的一半。错的一半是：银行更加害怕的是“白户”。也就是说，银行借给你钱的时候，并不是最担心你会欠下债务，而是最担心你还不起这笔钱。信用卡可以看作是你最好的“信用简历”。

去年十一月份有一个做建筑材料的老周客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是二百多元忘记偿还。他想在某家股份制银行办理经营贷款，但是去网点的时候被拒绝了。之后就来找我了。我看了一下他的征信报告，虽然有一些小问题，但是他手里的三张信用卡用得已经有五年的历史了，当初只有五千块钱的额度现在已经涨到八万元，并且每个月都会准时归还。这是怎么回事呢？这就是所谓的“优质的活跃用户”。

我叫他把最近六个月内所有的信用卡账单打印出来做为补充材料来重新申请。那么结果是什么呢？批给30万元，年利率是5.6%。老周当时就拍案而起，早知如此何必自己胡闹呢。有信用卡可以借到钱的地方，并不是因为你有了这张卡片就可以随便使用它，而是看你这张卡用得好不好。

信用卡贷款审批中存在的一些秘密通道

其实银行里面有一些规定是不公开的。有一点可以肯定的是，各个银行对于信用卡客户的需求不一样。有的银行重视你用卡的次数多不多，有的银行则看中你刷卡金额占总消费的比例高不高，还有一些银行只关心你是否经常进行分期付款。

有一个地方要说明一下。人们普遍认为信用卡的使用频率越高越好，每月只刷几十块钱。不正确。非常错误！银行并不是慈善组织，你不通过它来赚取利润的话，那么它又怎么会给你的贷款呢？我见过很多客户的信用卡额度是五万元，但是每个月只用了五百元，所以去申请贷款的时候就被认定为“额度冗余”，直接拒绝了。

额度可以怎么使用呢？根据我的观察，在总额度的30%-70%之间比较稳定。太少的话银行会认为你不缺钱，太多的话银行又会觉得你的风险太大。不同的银行会有不同的数据，但是大致上都在这个范围内。

有信用卡可以借到的钱，到底有没有什么好的选择呢？

别上当受骗了，在线上的所谓“有卡必下”的平台里，十个人里面就有九个都是陷阱。可靠的途径也就只有几种了。把事情一件件地讲清楚。

第一种就是信用卡后面隐藏的“隐形额度”。很多人都不清楚这一点，手中的信用卡后面都有一个现金分期的额度。招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、民生银行的现金分期等。这些额度和信用卡额度是不一样的，并且利率也不是很高，大约为每年百分之十到十八左右。但是该笔没有上征信的贷款记录，在一些银行已经改善了报送的方式，所以申请速度非常快，基本上可以做到秒到账。

第二种就是银行给信用卡持卡人提供的消费贷款。比如说你的某张信用卡使用了两年，并且没有任何逾期的情况出现，那么银行系统的就会自动为你进行预审批并提供一定的信用额度。该金额一般要比自己去申请的大一些，而且利率也较低。去年我为一位客户的广发行信用卡办理了预审批业务，额度为15万元，年利率只有4.8%，已经使用了三年之久。如果他自己去申请的话，最多也就五千左右吧。

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品。门槛较低但是利率较高。适用于有轻微信用问题的人或者急需资金周转的人。但是我要告诉你的是，如果申请这样的产品太多的话，那么你的征信就会变得很糟糕，到时候想要办理低利率贷款就会很难了。除非万不得已才去碰触它。

申请的时间比你想象中的要重要得多

虽然在网上找不到相关信息，但是还是需要告诉你的。申请贷款的时间点对于通过率的影响很大。每月下旬特别是25日之后，银行额度就比较紧张了，审批也会变得严格一些。月初的时候比较宽松。另外，在每年的第一季度（即一月份至三月份）里，各个银行都会争夺开门红的机会，此时的政策就会比较宽松。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，想要申请的人要抓住这个机会。

这些坑千万别踩

列举出一些我所知道的血泪案例。去年有一个小女孩在网上看到了“有了信用卡就可以贷款”的信息，并且点击链接填写了个人信息。那么结果是什么呢？下款就是下款了，拿到五千块钱的时候，合同上面写着一万块，但是最后五千块钱却被扣除成了所谓的“服务费”、“手续费”。计算出来的年化收益率大于百分之六十。这就是坑人啊！

另外一种情形更为普遍。很多人都不清楚自己的信用卡可以透支取款，于是去借网贷。网贷一申请就会产生一条征信查询记录。查询次数多了之后，银行就会觉得你“缺钱”，想要办理正规贷款就会很难了。这是怎么回事呢？这就叫做把自己走不通的道路给堵上了。

另外一件事情也要提一下。有的人为了获得贷款而办理多张高额度信用卡来“养”它们。这样的想法是对的，但是不要用太大的力气。曾经有一个人一年之内申领了八张信用卡，并且每次都留下了查询记录。等真的要贷款时，银行一看：嘿，这家伙一年查了八次征信，这个人肯定很缺钱吧？不接受。

操作指南：怎样用信用卡来申请到一笔贷款呢？

说了很多坑之后再给出一些实际的帮助。如果手中有一张信用卡并且想要申请贷款的话，请按照以下步骤进行：

第一种方法就是查看一下自己的信用卡背面是否有现金分期的额度。在银行APP里搜索“现金分期”、“预借现金”，看是否可以进行预审批。如果有条件的话就直接去办理吧，这样是最省时、最经济的选择。虽然利率比房贷高一些，但是要比网贷安全得多。

第二点是没有经过预审批额度或者额度不足的情况下再考虑银行消费贷款。此时你所持有的信用卡记录就成为了最好的敲门砖。找到和你有业务往来的一家银行（例如工资卡所在的银行、信用卡发行机构等），申请通过的概率就会大大提高。

第三，在申请之前要把信用卡账单搞好。提前两个月开始还清欠款，并且不能出现逾期的情况。额度使用率为五成上下。不要在这个时候去申请新的信用卡或者进行网络贷款，要等银行审核通过后再做打算。

第四步就是把所有的资料都准备好。身份证、工作证明、收入流水等都是必须有的。如果是做买卖的话，要准备好营业执照和经营流水。不要嫌麻烦，资料越多，银行就越放心，批准的金额就越大。

另外一件事情就是。在申请贷款时，所填写的联系人最好是信用状况良好的朋友或家人。虽然银行不会直接告诉您这一点，但是它也会考虑进去。有一次为一个客户的贷款办理过程中，该客户提供的联系人是老赖，因此被系统的风控机制给拦截了下来。换一个人之后就过去了。这件事情我知道的是我们这里的一家银行的情况，并且不能随便向外界传播，在其他的地方也不可以随意发表意见，但是多加留意总是没有坏处的。

贷款这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。也就是一句话：使银行相信你可以还清债务并且继续使用。信用卡是你的最好信用证明，好好利用它吧，“口子”不如它有用。

那么我目前最稳妥的选择是什么呢？把已经使用了两年的信用卡好好地养起来，在这个月月初的时候到发卡行的APP上查看一下是否有预审批额度。有就是你的，没有的话说明你的信用不够好，要继续积累。不要老是想着要去寻找可以下手的地方，天上的馅饼是不会掉下来的。