我试了市面上所谓的63岁可以下款的口子，结果发现11月能贷款的软件里藏着这些坑

老李今年六十三岁了，本来打算退休之后好好享受一下生活，但是没想到儿子做生意亏本欠下了不少债，于是他就到处去借钱来还债。在网上搜寻“63岁的老人也可以申请贷款”的信息，并且还有人推荐了一款可以在11月份申请到贷款的应用程序，心中便有了些许期待。但是真的有平台会向老年人提供贷款吗？十一月份的时候这些软件就很好用了吧？这是诈骗分子设置好的圈套吗？对于上述问题，老李内心十分迷茫、忐忑，不确定是否要去做。

在借贷市场中，年龄一般都是一道无法跨越的障碍，特别是对于像老李这样的六十岁以上的人群。大部分平台的风险控制机制都会阻止老年人申请贷款，但是有些产品会在某些情况下降低要求。接下来我们再具体看一下一些在11月份仍然很活跃，并且对于年龄没有太严格要求的借款途径。

第一部分是关于平台额度和使用条件的分析

第一点要说明的是，在市场上存在很多号称“63岁就可以申请到贷款”的产品，实际上它们主要分为两种类型：一种是抵押类贷款，另一种则是少数持牌的小额贷款公司的养老贷或者亲属担保贷。对于纯信用贷款来说，63岁这个年纪很难被系统自动批准。

1. 某消费金融公司的“养老贷”：该类产品一般要求借款人的社保缴纳证明或者养老金流水。额度一般是1万元至5万元期间可以自由选择6个月或者一年的时间段。条件比较严格，并且除了年龄之外一般还要看借款人的名下是否有房产或者有没有子女作为共同还款人。关于利率的问题，年化利率大多在10%到18%之间，比银行稍高一些但是比民间借贷要安全得多。

2. 一些互联网公司的“极速贷”一些平台在宣传的时候会说可以放宽到65岁，但是实际上，“11月份可以申请贷款”的软件对于老年人用户来说，其放款额度限制很严。一般额度只有一千到五千并且时间很短，一般只有7天到一个月左右。在申请的时候要获得运营商的数据以及淘宝购物记录等等个人隐私信息。该类产品下款成功率不高，有的时候上午可以下款，但是到了下午因为风控变严格就会被拒绝。

3. 抵押类借贷平台：如果有车或者房的话，63岁的人也可以用抵押的方式去借钱。额度是按照抵押品的价值来确定的，在一般情况下会取为评估价格的50%-70%。该类网站对于用户的年龄宽容度最大，但是手续比较复杂，要到现场验车或者估价房子，放款的速度也相对较慢，通常需要3-5天左右的时间。

二、用户的使用感受和真实的反馈

关于高龄贷款这个东西，在用户的评价中褒贬不一。成功拿到贷款的人说：解决了燃眉之急，虽然利率比较高，但是有子女作担保就可以放款了，挺人性化的更多的被拒绝的用户抱怨道：“广告上写着可以申请63岁的老人也能办到的事情，结果填写完信息后马上就被拒绝了，并且还要查询征信报告，白费了很多次查询的机会。”另外一些用户反映，在11月份的时候为了完成任务量，某些软件的确会稍微降低一下风控标准，但是如果出现逾期的情况的话，催收力度就会很大，还会找上门来骚扰紧急联系人。

第三部分是优点和缺点以及注意的问题

优点是对于急需资金的老年用户来说，这些缺口可以给他们带来一线希望，在有抵押品的情况下，被批准的可能性会大一些。

缺点是利率较高、隐性收费较多。一些小平台有套路贷的风险，会用“服务费”的方式先扣除一部分钱。另外，高龄借款如果出现逾期的情况，对于整个家庭的关系以及个人的信用都会造成很大的影响。

注意，在申请之前要确认该平台是否有金融牌照。凡是放款之前要求交纳“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为。对于63岁的老人来说，在使用手机应用程序的时候很容易受到诱导而进行授权操作，因此需要认真查看协议内容。

第四部分是用户的提问和回答

问：63岁的老人去银行申请贷款，不告诉子女行不行？

答：一般正规平台会要求老年借款人的子女提供联系方式或者充当保证人。如果孩子不知道的话，在出现逾期的时候，平台联系到孩子的可能性很大，可能会引起家庭纠纷，并且担保关系也会因此而失效，所以最好事先和孩子进行沟通。

问：11月份可以申请到贷款的软件是不是真的比平常更容易放款呢？

答：有些平台到了年底会有回款的压力或者业绩考核的要求，会稍微降低一些风控的标准，但是这不等于一定会放款。申请人的还款能力仍然要得到有效的证明，比如提供退休金流水等。

问：申请被拒绝之后，多长时间才可以重新提交申请呢？

答：建议至少要隔三个月以上。频繁申请会导致征信报告被弄脏，从而影响到大数据评分，这样就更加难以获得贷款了。如果是急需要钱的话，可以先考虑一下抵押类的产品。