那些号称稳定下款的口子系列，后来都怎么样了？

做金融调查记者七年之后，我已经见惯了许多荒唐的事情了，在去年冬天的时候，在城中村里遇见了老张这件事儿，至今还让我的心里感到很不舒服。老张是一名送水工人，已经五十多岁了，穿的是件洗得发白的蓝色工作服，在一张缺少一条腿的木椅上坐着，并且手中拿着一部屏幕已经破碎的手机，在上面可以看到十几款借贷软件的应用程序图标。他说为了给儿子准备结婚的钱，在网上搜索“稳定的贷款渠道”，点击了一个网站后声称可以无视黑户、秒批五万元，但是并没有拿到这笔钱，反而是被收取了八百元的“手续费”。老张的手一直都在颤抖着，这800块钱就是他一个月的生活费用。说实话，在那一瞬间我很想要骂人，骂那些躲在屏幕后面吸血的鬼东西。

为什么总是不能找到一个可以长期使用的漏洞呢？

虽然很多人都不相信这个事实，但是我要告诉大家的是，在市场上并不存在可以保证永远有下款的口子。这个行业有一个公开的秘密就是凡是声称“一定会放款”的话术都属于诈骗或者高利贷。所谓“稳定的下款口子系列”基本上都是中介用来吸引客户的话术。我曾经采访过一个做催收工作的小伙子阿强，之后他就转行去做起了送餐的工作，并且向我透露，在他之前工作的那家公司推出的所谓“口子”，其实就是把借款人的个人信息当成垃圾一样扔给了很多不明身份的小额贷款公司去审批，能不能通过完全靠运气决定，如果批不下来就会换掉借款人姓名再继续推销。也就是说这是一个概率的游戏，总会有那么一些人能够过关。

那么银行为什么不可以做到稳定的放款呢？这件事情并不是很容易就能解决的。每一条贷款都存在坏账的风险，而风控系统的存在就是为了降低这个风险。去年有一位朋友，在一家股份制银行担任风控主管，并且私下里向我透露过他们公司的系统会不断修改参数，有的时候上午可以审批通过的申请到了下午就会因为新的风控模型被拒绝掉。因此，“内部渠道”的中介或者是吹牛皮的人，或者是掌握了一段时间内风控漏洞的人，但是这些漏洞修补的速度很快，并不会出现“稳定”的情况。

有关稳定的贷款渠道的各种说法和事实

我做调研的时候把上百位借款人的实际遭遇都记了下来，并且发现他们踩到的坑都是差不多的。最常见的是“会员费”的套路。小刘是一名90后的创业者，在开奶茶店的时候缺少五万元的资金。他在网上看到了一条关于“稳定下款的口子系列”的帖子，并且下载了一个APP来尝试申请贷款，但是系统提示他的“综合评分不够高”，于是客服告诉他只要花298元升级为VIP就可以提高通过率。小刘已经充值了，但是仍然没有通过审核。客服又表示要再充598元才能开通“极速通道”，他再次充值之后却发现无法使用该功能并且APP也无法打开。这样的做法很坑人，正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的，这是铁律。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“强推贷款”。去年十一月份发生了一起案件，一名单身母亲王女士为了给孩子看病需要钱，在一个不明的平台上填写了个人信息。她本想再考虑一下是否要借钱给对方，但是不到十分钟的时间，她的银行卡里就收到了1500块钱，并且在APP上也显示自己向对方借了3000块钱，七天之后还要归还款项共计3000元。这是怎么回事呢？这就是所谓的“714高炮”，即强行放贷、砍头息、利率极高。王姐当时很迷茫，并没有点击确定借款按钮。后来我去帮助她报案解决此事，花了两个月左右的时间才把事情弄清楚。所谓“秒下款”又有什么用呢？这不是用来救命的而是用来杀人。

能够提升下款率的是那些不显山露水的地方

说了很多缺点之后，人们可能会认为我在泼冷水。但是作为曾经经历过很多次翻车事故的记者来说，我认为还是要给出一些实际的意见。能够借到钱的人，并不是找到了什么神奇的“口子”，而是把基本的工作做好了。比如我的一个朋友老周，从事装修生意，在资金周转上比较频繁。他会告诉别人，在去银行办理贷款之前要做的三件事情分别是：第一要把手机通讯录中所有的乱七八糟的催收电话和中介电话全部删除掉；第二要保证自己的手机里面没有任何赌博相关的应用程序；第三是要在那个用来流水用的银行卡里存入一定的金额，即使只有几百元也可以使账户看上去还有余额。虽然有点土气，但是他试过好几回了，出款的概率要比以前高一些。

还有一件很多人都不了解的事情就是申请的时间问题。曾经在大平台上做过审批工作的人员告诉我，系统的风控策略会随着当天的放款量而变化。一般而言，在每个月中旬和工作日早上十点至十一点之间，系统的额度比较充足，风控也会稍微宽松一些。但是不同的平台、不同的城市情况又不一样了，我也不敢保证，不过你要是非要去试试的话，在这个时候去申请总是要比月底的时候排队更省劲儿。

当我们想要找到一个稳定的贷款来源的时候，我们究竟是在寻找什么呢？

写了这么多之后，我认为应该停下来思考一下自己是否具备获得稳定收入的能力。见过很多人为了一条可以贷款的路而把征信弄得很糟的人。每次点击申请的时候，并不是一定要有款项到账才会有征信上的查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，那么以后想要办理正常的贷款就会很难了。

另外一件印象深刻的事情是这样的：去年有一个刚毕业的年轻人想要买一部新的手机，在20多天的时间里他在十几个平台上面都申请了贷款，但是都被拒绝了。之后他想要办理一张信用卡的时候，银行看到他的信用报告后就马上拒绝了。我当时很后悔没有早点告诉我不要随便点开链接。这件事给我很大的启发，在很多情况下人们缺少的是“口子”，而是一种对于金融规则的敬畏之心。

说到这儿的时候，我想到我的老同学，在银行里做了支行长之后对我说过的一句话。他说他们的银行其实有各种各样的针对不同人群的贷款产品，例如公积金贷款、社保贷款以及为某个行业专门设计的商户贷款等，利率较低且还款稳定，但是很多人都不知道要去询问。大家在网上寻找捷径，但是却越走越远离正确的道路了。这件事很讽刺吧？

所谓“口子”其实也就是一种手段而已。工具本身是好是坏，并不在于它的使用者是谁、背后有什么样的规定。你现在急需用钱的话，我的建议就是：首先到正规的银行网点咨询一番，即使被拒绝也不要忘记留下痕迹；如果银行无法解决你的问题，可以向亲朋好友借点钱来应急，按照银行的标准支付一定的利息给对方；实在没有办法的时候，可以把能够卖掉的东西先卖掉一部分来缓解一下资金紧张的情况，不要因为面子而把所有的积蓄都亏掉。

老张之后的情况如何呢？那个骗取了八百元的平台已经被捣毁了，但是钱没有要回来。后来在社区的帮助之下办理了一张小额信用卡，并且慢慢地把生活维持了下来。临走的时候他对我说了一句：“早知如此麻烦，我就不会相信那些鬼话。”这句话听上去很伤心，但是这是事实。