过年了网贷还能放款吗？别急，先看完这篇再操作

小年夜过后不久，我的老同学就迫不及待地给我打电话说：“年底的时候工人拿不到工资、银行不给贷款，怎么办？”他的情况每年腊月都会遇到好几次。人们认为一到过年，所有的资金渠道就会像商场关门一样停止运作，但实际上并不是这样的。有关过年的时候还可以进行贷款这件事情的答案不是简单的“可以”或“不可以”，而更像是一场以速度与运气为赌注的比赛，在这个过程中，机会窗口没有关闭，但是却变得越来越小。

网贷平台在春节期间真实的放款方式

说实话，金融市场也不是菜市场可以随便关闭的。但是也不能太高兴了。尽管系统的运行时间为全天候，但是其背后的风险控制中心以及资金池也会“偷懒”。这就如同你在春节期间到餐馆里吃东西一样，虽然大门敞开，但是后厨的大师傅只剩下两个人在工作了，而且速度很慢，并且一些比较难做的菜品（大额贷款）也不会被接受。

大部分平台从腊月二十六开始就进入了“假期模式”。此时系统仍然在运行中，但是审批通过率却下降了很多。根据我的观察，在这段时间里，一些平时秒批的平台拒单率可以达到平时的20%以上。因为风控为了避免年底出现坏账的风险，所以会暂时提高审批门槛，而那些平时勉强能够通过审核的边缘客户，在这个时期基本上都被系统无情地挡在了门外。

虽然说出去有点儿滑稽，但是这是行业的潜规则。你所见到的就是“系统维护”，实际上可能就是“风控休假”或者是“额度用完了”。那么我就可以问了过年的时候还可以进行贷款吗？可以，但是这是为征信良好、资质过硬的人提供的“特供菜”，并不是人人都能吃到的。

年底的时候最容易掉进去的三个大坑

人在急躁的时候，智商就会下降。我见过很多人为了几千元的周转，结果背上数万元的债务大山。到了年底那几天，就是骗子们“冲业绩”的黄金周了，专门针对急需用钱的人下手。

坑一：内部渠道可以过

去年大年初一那天晚上，有一位客户的手机上出现了这样一条信息：网上找到一个“中间人”，他说自己有内部关系，只要给对方500元作为“包装费”就可以马上拿到贷款。当时我就制止了他。可靠的贷款并不是通过“包装”来实现的，在放款之前要求你缴纳各种费用的人都是骗子，“工本费”、“解冻费”、“验证费”等等都属于诈骗行为。正规的金融机构只会收取你在还款时产生的利息，并且不会提前向你索要任何款项。不要想那么多，没有内线消息的话就是骗子设下的圈套。

坑二就是随便点几个平台

有些人心急如焚地在上面点击一下就被拒绝了，然后又去另一个平台上再试一次。这就叫做“撒网式借贷”，到最后的结果就是把个人征信弄坏。征信查询记录就相当于你的“借钱档案”，如果短时间之内被翻阅很多次的话，其他平台就会发现你很着急想要借钱，那么还有哪家会愿意借给你呢？这就是典型的“越缺钱就越难借到”的恶性循环。

第三种情况就是不看总的年化收益率

有的平台在年底的时候推出活动，并且宣传页面上写的是“日息万二”，看上去很划算是吗？再加上服务费和担保费之后，总的年化利率可以达到24%-36%之间。曾经为一个粉丝做过计算，在借款合同中暗藏了一个“会员费”，每月扣除99元，这就是一种违法行为，但是很多急着签字的人并没有发现。

过年的时候网贷放款的时间有什么讲究呢？

这个问题很好。既然系统的审批都是自动进行的，那么半夜提交申请会不会更容易通过呢？还是有门路的。尽管各个平台的规则不同，但是经过我几年来的经验总结出，在每天早上十点至十一点之间以及下午两点至三点这段时间内，系统的额度会比较充足。

一些小平台的资金端对接的是信托或者是P2P存量的资金（尽管P2P已经清退了，但是资金渠道仍然存在），而资金方也都是要休假的。把钱放到资金池里之后就没有人再往里面加钱了，后面的新用户只能排到年后才能申请。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我自己也不太清楚具体的状况，但是大致的规律是：越是接近除夕的时候，额度就越紧张，在大年初一和初二这两天里，大部分平台基本上都是“只收单不放款”的状态。

当你正在查看手机上的信息并且要点击“立即申请”的时候，请听我说一句话：不要只看额度，还要看看合同。如果合同中出现了“担保费”、“咨询费”、“服务费”等字样，并且这些费用加在一起远远超过了法定利率红线的话，那么这笔借款你就很难受了。去年还不至于如此，今年许多平台为了回款而把费率结构玩出花样来，如果不仔细观察就会被坑。

之前有一个做餐饮的小老板客户，在腊月二十八的时候急需购买年货，于是通过某个平台借款五万元，但是实际到账金额为四万两千元，并且其中八千块钱被当作“风险保证金”给扣掉了。该行为属于行业内的“砍头息”，即国家明令禁止的行为，但是许多不法平台会换一个马甲继续进行。如果你遇到了这样的情况，请保存好相关证据，以便日后可以用来争辩。

如果网贷不能放款的话，还有什么途径可以走呢？

说了很多关于网贷的陷阱之后，如果真的借不到钱怎么办呢？不要拍大腿了，还可以有其他的办法。不可以在网贷树上吊死自己，可以考虑一下下面几种替代方案，尽管比较麻烦一些但是很实在。

• 信用卡提现或者透支消费：如果你手里有一张信用卡的话，直接去取款虽然会有一些手续费，但是它是通过正规银行进行的操作，并且费用公开透明。现在很多银行APP里面都存在“现金分期”的功能，在几秒钟之内就可以完成申请并获得资金支持，相比起网络贷款更加可靠一些。
• 合法的消费金融公司：持有国家牌照的消费金融公司，如马上、招联等，尽管利率高于银行，但是要比非法网络借贷要好很多。年底的时候他们也会出现资金短缺的情况，但是不会乱收管理费。
• 找亲友周转：知道面子是很有价值的东西，但是和亲戚朋友之间打个欠条、定下利息（比如说按照银行定期存款来计算），总是要比向外面的人借钱高利贷要好一些。现在能够借给你钱的人就是你的真正的朋友了，把钱还给他之后一定要请他吃一顿好的。

网贷本身并没有好坏之分，主要在于使用者的态度如何。但是到了年底这样的特殊时期，水很深，小白很容易出事。能够不借就不借了，如果一定要借的话也要看清合同上的内容。

最后给出一个实际的意见：如果你今天晚上申请没有通过的话，那么就不需要再去尝试了，越试就越混乱。不如把手机放下来，把手中的东西都理一理，看看有没有可以卖掉的东西，或者和债权人商量着先还一部分，剩下的一年之后再说。