无需征信的贷款平台低利息？别傻了，天上不会掉馅饼

上个月十五日的时候，收到了一条来自读者小周的信息，在后台里说她自己遇到了诈骗的事情。这件事情很具有代表性。小周的征信情况非常糟糕，信用卡逾期、网贷查询次数等都达到了二十几次。他需要三万元来周转，于是在网上找到了一家声称可以提供贷款的服务商。不需要提供信用报告就可以申请到贷款的平台利率较低从事该行业的公司。对方保证月利率为0.3%，不管有没有征信都可以马上批准放款。小周当时好像抓到了一根救命稻草，但是最后怎么样了呢？没有看到钱，却被骗去缴纳了1500元的“工本费”、“验证费”。等到我去调查的时候，他已经把人给拉黑了。

说实话，一年来我办理过不下二十件这样的案件。每当我见到有“无须征信”并且声称自己利率很低的广告时，我都会感到愤怒。骗子不害怕，就怕骗子跟你说什么“诚信”。

没有要求提供担保或者抵押的情况下，贷款利率很低，那么这样的贷款平台是不是就是坑人呢？

很多人的一个错误认识就是认为现在的金融市场竞争很激烈，所以总是要有某个机构来“捡漏”，也就是把银行不愿意做的业务给做了。这样的想法是很幼稚的。银行并不是慈善机构，而民间借贷公司就更加不靠谱了。我去采访了一家持牌消费金融公司的风控总监，他跟我说：风控费用属于刚性开支，没有征信数据的话就会增加坏账的风险。

风险大了，利息怎么会不高呢？

这就是最基本的商业逻辑了。打着“无须征信”的幌子的平台，或者是714高炮（高利贷），或者是单纯的诈骗集团。真正意义上的低息贷款，例如银行的信用贷款，目前可以做到年化利率在4%以下，但是条件非常苛刻。你的征信怎么样？没有希望了。

市场上有一些不看央行征信的产品，例如一些小贷公司、典当行等，但是利率肯定不会很低。真实的资金综合年化成本一般为24%-36%，最高可达50%以上。这是正规军队所达到的标准。网上的“日息万分之三”之类的说法，你们会计算复利吗？这些都是骗人的把戏，只对不懂事的人有用。

揭秘：“不看征信”的说法下有什么玄机

做了一段时间的调查之后，我认为这样的平台大致可以分为三类。第一种就是纯粹的诈骗行为。就如小周所遭遇的一样，利率极低，并且低于银行利率，其目的是为了骗取你的各种前期费用。解冻费、验证费、会员费等等很多种。放款之前要求借钱的人都是骗子。没有一个例外的情况。

第二种就是高利贷的伪装形式。他们会放款，但是合同上的金额和实际拿到的钱相差很大。比如说借了三万元，合同上写着三万元，实际上只收到了二万四千元，并且六千元作为“服务费”或者“砍头息”。那么利息又是多少呢？以三万元为例。这是公开的，而暗中收取的滞纳金、罚息也会使你产生一种负债累累的感觉。

第三种就是“挂羊头卖狗肉”。广告上写着不需要征信就可以办理贷款，但是当你去申请的时候还是会进行征信查询。或者说他们所说的“征信”指的是中国人民银行的个人信用报告，而实际上却要查看你的芝麻信用、同盾分数和百行征信。其实也就是看你有没有好的信用记录，并且换个说法而已。还算是有良心的，至少是真正在放贷。

行业内的秘密：内部打分系统

有一个在贷款中介工作了八年的朋友向我透露了一个秘密，该信息在网上是无法查询到的。许多小贷公司的口头上说“不要求看征信”，但是它们内部却有自己的一套“黑名单共享机制”。该名单在各个小贷公司之间可以互相流通，并且比中国人民银行征信系统的更新速度还要快一些。你如果在A平台上出现逾期情况的话，那么第二天就会被B平台所知晓。因此，认为不查央行征信就可以随意赖账的想法是错误的，在这里名声不好就意味着寸步难行。

征信花掉了急需的钱怎么办呢？

经过上面的分析之后，现在可以给出一些比较可靠的意见了。如果征信出了问题并且急需用钱的话，不要去找那些“不需要查征信就可以放款”的贷款公司，那可是自寻死路啊！

第一种方式就是向朋友借钱。我知道这样说会伤害到自己的尊严，但是这是最经济的一种方式。即使给你亲朋好友开张借据，并且按照银行定期存款利率来支付利息的话，在外面的各种各样的平台上也是没有这么好的条件的。面子与金钱之间只能选择其一。

第二种方式就是用抵押的方式去申请贷款。如果名下有车子、房子或者是有价值的保险单和金子的话，那么就可以通过抵押的方式来获取资金。抵押贷款对于征信的要求一般会比较宽松一些。因为别人看中的只是抵押品，并不是你的人品。利息方面肯定是高于银行信用贷款的，但是又低于那些高利贷。年化在10%到18%之间属于正常范围。具体的数字我已经记不清楚了，在不同的城市和不同的机构之间差别很大，但是大概就是这样。

第三种方式是养征信。虽然这是个废话，但是也是治本的方法。把已经产生的逾期问题解决掉，并且不要再随便点击网贷申请链接了，在两年之后就会被之前的不良记录所掩盖。到那时你就成了一个英雄。见过很多人的样子，就是忍不住好奇，看到“测测你的额度”时会去点击一下，结果把征信点成了筛子。

号称“低息”的网贷平台，它的实际利率是多少呢？

这里给大家介绍一个有用的技巧。许多平台都声称“日息万分之二”，听起来是不是挺划算的呢？每天赚2元钱就可以得到1万元。但是按照IRR公式计算的话，真实的年化收益率可以达到36%左右。是什么原因造成的呢？由于还款的方式一般是等额本息，所以你每个月都要偿还一部分本金，而利息则是根据全部本金来计算的。

去年我去采访了一个小装修公司老板老李。在某个平台上借款五万元，分成十二个月还款，每个月要还五千多元。他认为很合算，但是经过计算之后发现实际年化利率已经达到了三十几个百分点。老李当时就拍案而起，说道：“要是早知道的话，还不如去申请一张信用卡分期。”信用卡分期虽然也很昂贵，但是至少比较公开透明，并且受到监管部门的约束，不会胡作非为。

“先息后本”的方式看上去每个月的压力比较小，但是到最后要一次性归还全部本金的时候，很多人的经济实力都无法承受这样的负担，于是只好继续借新还旧，陷入了恶性循环之中。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

写在最后

其实，在金融市场中，并不存在什么活雷锋。盯住有不良信用记录的人群进行交易的公司，是为了你的身体上的东西，并不是为了帮助你度过困难。如果此时你在看屏幕上面写着“无视黑白户、秒批低息”的广告，请听我说一句话：关闭网页之后把手机放到远处去。

真的没钱了的话，就先想一想手头有没有什么可以用来变现或者抵押的东西吧，实在不行的话，也可以向家人说明情况，比起被高利贷拖下水来要好得多。这个事情的风险太大了，不能把个人前途当作赌博用。