别找了，有哪些网贷必下款的平台根本就是个伪命题

上个星期三下午的时候，在为一位老客户的年度资产盘点时，我的手机忽然响起。这是一个陌生人的电话号码，接起来之后对方是一个年轻的小伙子，说话都开始发抖了，并且问我说：“老师，网上有人说哪些网贷必须下款的平台，请问有没有可以推荐一下的？”急需用钱但是征信有些问题。

当时的我只能发出一声叹息。其实我已经收到了好几份类似的咨询请求了。人们总认为市场上有一种“秘密渠道”，只要申请就可以拿到资金，并且不管有没有资格。说实话，这样的想法很危险。作为多年从事金融行业的理财规划师来说，我要给大家泼一盆冷水的是：哪些网贷必须要下款的平台？答案会让你感到失望，因为从严格的定义上来说，并没有一个真正意义上的“无”。

为什么没有找到百分之百可以使用的漏洞呢？

说实话，在市场上宣传“必下款”、“无视黑白户”的广告中，有90%都是骗人的。另外一种情况就是正规平台打着擦边球进行营销。你有没有想过放贷公司是什么样的呢？来这里是做生意，并不是来做慈善的。

去年有一个叫老张的老顾客，在餐饮行业做了很多年生意，他相信网络上流传的“必下款”的说法，并且点击了一个链接。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是手机通讯录却被泄露了，并且还要缴纳所谓的“解冻费”、“会员费”。这样的方式我已经见过很多次了。正规的金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都具有风险控制模型。该模型就相当于一个筛子，资质不好的人自然就会被筛掉。

这件事情其实并不难。把你的征信记录、收入状况和负债比率输入到系统中去，系统会在几秒钟之内给出是否可以通过的结果。没有所谓的“必须下注”，只有“胜率高不高”。

哪些平台通过率比较高呢？

虽然没有必须下款的平台，但是有的渠道对于资质要求比较低。也就是说我所说的比较宽松，并不是来者不拒。经过这几年的观察以及客户的反馈来看，持牌消费金融公司产品的审批通过率要比国有大行的信用卡贷款要高一些。马上消费金融、中银消费金融、招联金融等公司的门槛都比较低。

我有一个做装修的小刘客户，在去年十一月份的时候需要五万元来周转一下。他的征信里有一条两年前的逾期记录，金额很小，就是几百元忘记还了。到四大行办理信用贷款会被马上拒绝。之后我建议他试一试招联的好期贷，结果批下来四万二，尽管额度比申请时少了些，但是总算解决了燃眉之急。

具体的利息每期都是不一样的，去年大概是百分之十到十八左右，但是今年可能会有所调整。不同的城市和不同的资质所得到的结果是不一样的，我能给出一个大致的范围。

忽略掉一些暗藏在申请中的信息

很多人的贷款申请被拒绝，并不是由于自己的条件不好，而是因为在某些方面做得不够好。之前为一位粉丝分析过被拒绝的原因，发现他在申请时填写的工作单位和社保缴纳单位不一样。对于该条目，系统会直接认定信息可疑而拒绝。另外一些人在申请之前就会不断地去点击各种各样的贷款广告，把征信都给查花了。这就是所谓的“硬查询”太多次了，风控一看：这个人四处借钱，风险太大，所以拒绝。

什么是秘密呢？其实申请贷款也存在“黄金时期”。从我的观察来看，在每一个季度的季末、年末的时候，由于银行有放贷的压力，所以审批会比较宽松一些。但是这并不是明文规定的，而是我经过多年的数据分析得出的经验之谈。

号称“必下款”的到底行不行呢？

说得很不客气的话，“必下款”这三个字在嘴边的人基本上可以拉黑了。正规的平台不会这样宣传，否则就会触犯到广告法。敢这样说的人或者是骗子，或者是高利贷。骗子又是怎样进行诈骗的呢？先要你缴纳各种费用，比如包装费、验资费、解冻费等等，交了之后人就不见了。高利贷更加恶劣，借一万只能拿到七千元，七天后还要归还款项的一万五千块，并且利息还会不断累积下去，最后会把你逼入绝境。

去年有一个刚毕业的女孩找我咨询，在一个平台上借了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千一百元了，一个星期之后就要归还款项三千五百元。一看就知道这不是贷款而是抢劫！年化利率达到上千甚至上万的情况也很多见，比如714高炮等。后来帮她走上了合法的道路来解决问题，但是这段时间她的精神状况很差。

不可以这样想，世界上没有白吃的饭。钱是会生出利息的，但是风险也是有代价的。声称不需要看征信记录、不需要查看负债情况就可以马上放款的人，请问你们是怎么赚钱的？

资质不好的话该怎么办呢？

与其去寻找哪些网贷可以快速放款的平台，倒不如把精力放在提高自身条件上。如果征信存在问题的话，就先来修复一下征信。逾期记录还清之后五年就会自动消失，在此期间要保持良好的还款状态。负债过多的话，首先要解决的就是降低负债的问题。信用卡的使用额度不能超过总额度的百分之七十，并且不要选择最低还款额和分期付款的方式。

收入不稳吗？那么就提供更多的资产证明。支付宝的芝麻分、微信的支付分都可以用来证明你的人品怎么样。有的平台会用到第三方的数据来作为参考。我的一个客户是一名自由职业者，并且没有固定的工资流水，但是他的支付宝芝麻分已经达到了750以上，在一家互联网银行成功申请到了贷款。

另外有一件事情要告诉各位。不要在同一个时间点去申请多个平台，每次申请都会增加征信报告上的查询次数。一个月之内查三次以上的话基本上就很难拿到贷款了。正确的做法就是选择一个或者两个比较容易通过的平台，并且认真的准备好相关材料，在一次申请中提交所有需要的信息。

如果是急需用钱的话，我的意见是

第一种方式就是向亲朋好友借贷。不要认为丢了脸面，和向别人借钱相比，向朋友借钱的脸面又算得了什么呢？而且朋友之间的借款一般是不用还利息的，所以还款的压力也就很小了。第二种选择就是银行系的产品。现在许多银行都推出了线上信用贷款业务，利率较低，并且很安全正规。四大行的门槛比较高，可以考虑一下城商行或者农商行，门槛会低一点。

第三种是消费金融公司以及互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都很了解。另外一种就是持牌消费金融公司的贷款利率虽然比银行高一些，但是却要比民间借贷便宜很多。如果实在没有办法的话就去典当铺了。有东西可以做抵押的话，就可以借钱了，只不过利息比较高而且时间比较短。

具体的选取要根据个人的情况来定。我只能给你一个方向，并不能代替你做出选择。因为每个人的能力和资金需求以及还款能力都是不一样的。但是有一点我是可以确定的，“必下款”的那些野鸡平台，千万不要去碰它。碰到就等于自己给自己设陷阱。

最后要说的是：借钱这件事儿，越是着急就越容易上当受骗。越是急需用钱的时候，就越是不能够心急如焚。花费半天的时间去仔细地了解自己资质所对应的合适的产品，要比随便申请十多个平台而被拒绝好很多。你的情况已经很糟糕了，不能再这样下去了。