公积金下款的银行口子：普通人不知道的3个内部渠道

上个月底的时候，我的表弟买房子的时候因为首付的问题差点出事了。

他看上一套二手房，并且已经交付了五万元的定金，但是因为银行放款手续的原因被耽搁了下来。那时候他急得团团转，每天都来问我要不要有什么办法可以很快地筹到一笔钱。其实之前我对这个领域并没有太大的兴趣去钻研它，但是为了帮助他解决这个问题，我还是把市场上所有的贷款产品都翻了一遍。其实他的公积金每个月都会按时缴纳，这也可以当作敲门砖用。找到正确的方法公积金贷款可以使用的银行但是并不需要去求人帮忙，利率也会比一般的信用卡贷款要低很多。

这件事情使我很感慨。

很多人都和我表弟一样认为公积金只可以用来买房子还房贷，在日常生活中就像一块沉睡的石头一样。其实很多银行已经把优质的资产作为目标，并且专门为公积金缴纳人推出了一种信用贷款产品。但是这些产品的宣传力度不大，普通老百姓很难了解清楚。

公积金可以作为贷款的“敲门砖”吗？

那么银行放贷最害怕的是什么呢？担心你不会还款。

公积金缴存记录在一定程度上可以看作是一张“信用身份证”。能够及时足额地交纳住房公积金的人，一般都有比较稳定的就业和较为固定的生活来源，并且所在单位也不会很差。银行最欢迎这样的客户，违约的风险小，催收的成本也低。因此许多银行都愿意为公积金缴存人开通绿色通道，额度大、利率优惠。

我有一个做人力资源的朋友说，他所在公司的某位员工在辞职之后，故意把公积金账户转移到自己的名下，并且自行缴纳公积金来保持贷款资格。虽然有些夸大其词，但是这个人头脑还是很清楚的。

但是有一个地方要提一下的是坑。

并不是所有的公积金缴纳记录都是有效的。银行主要是根据以下三个方面来判断的：缴费基数、连续缴费年限以及缴费状态。基数越大、时间越长、状态正常的，可以得到的额度和利率就越好。断缴、补缴、基数太低等都会影响到银行的审批结果。

公积金信用贷款哪家银行比较好批下来？这三家公司是最可靠的

经过一番调查之后再加上我自己也用了一些产品后发现各个银行之间的差别很大。有些银行要求条件苛刻，而另外一些银行则非常宽松。以下四家我认为比较可靠，并且审批速度较快的是：

招商银行“闪电贷”

招行的产品我已经使用过了。上个月十一的时候，由于手头有些紧张，我就在招商银行APP里点了一下“闪电贷”。系统可以直接获取到我的公积金缴纳情况，并且不需要上传任何资料，在三十秒钟之内就可以得到贷款额度。具体的数额我已经记不清楚了，大约给了一十八万元人民币，年化利率在四点二左右。说实话，这个利率比我想的要低很多。

招商银行的优点就是审批速度快、资金到账时间短，并且整个过程都是在线上进行的。但是门槛并不高，只要公积金连续缴纳两年以上，月缴额达到五千元即可。基数很小的话，额度就会让人拍案叫绝。

建设银行“快贷”

建设银行的产品属于老牌子，在市场上口碑很好。我的表弟之后也是通过这种方式拿到15万元贷款来解决自己的燃眉之急。

建设银行在公积金客户认定上比较宽松。有的银行规定缴纳基数要达到一定的标准，而建设银行更多的是从整体上进行考量。公积金缴纳的时间足够长，并且个人征信没有大的问题的话基本上都可以批下来。而且建行有时也会有优惠活动，我的表弟当时正好遇到这样的情况，年化只有3.8%。

但是建设银行有一个缺点就是额度有时会出现突然降低的情况。据说有的人一年之后额度就减半了，不知道这是怎么算出来的。

工行“融e借”

工商银行的产品很内敛，很少有人知道它。但是说实在话，工商银行是宇宙级银行，资金实力在那里摆着，利率可以做到市场上最低。

我的一个同事去年在工商银行办理了融e借业务，年化利率只有3.5%，比房贷利率还要低。但是工商银行的审批比较严格，对于单位的要求也比较高。公务员、事业单位和国企员工的优势比较大，而私企员工则要提供更多的证明材料。

公积金信用贷款的风险防范措施

知道了公积金贷款可以使用的银行还不够，在申请的过程中有很多坑。我亲自试过了，并且看到其他人也试过，最常见的是：

不可以经常查额度。

很多人都有这样一个坏习惯，在没有事情的时候打开银行APP看看自己可以借到多少钱。这件事情千万不能做。每次查询都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的信息，如果查询次数过多的话，银行就会觉得你在四处借钱，从而提高你的风险等级。我的表弟就是因为这样吃到了苦头，在一个月之内点了七八家银行的额度测算服务，但是最后去申请的时候却被拒绝了。过了三个月之后再看征信记录更新了才会批准。

注意缴纳基数与实际收入的一致性。

有的企业为了节省开支，按照最低标准为员工缴纳住房公积金，但是工资仍然发放到位。这样在申请贷款的时候就会受到损失了。银行所见到的公积金基数为3000元，而你填写的收入证明上写着1万元，那么银行又会怎样看待呢？或者认为你的公司管理混乱、或者认为你的收入证明是假的。因此，在填写表格时要使收入数据与公积金基数之间存在合理的关系。

不能等到需要用钱的时候再去办理。

这件事情听起来有些不合常理，但是越是着急，银行就越小心。有一次我和朋友一起去银行办理贷款手续时，客户经理看到我们满脸焦急的样子后，在审核过程中特别仔细地检查了我们的资料，并且还把我们家人的所有信息都翻了一遍。之后又有一个朋友在半年前就把额度申请好了放在那里，真正需要用钱的时候只需要点击一下就可以提取出来，整个过程不到五分钟。

公积金贷款的一些常见的错误观念

写到这里的时候，我想到一些人常常会提出的问题，并且加以说明。

公积金贷款会受到公积金提取的影响吗？

不正确。公积金信用贷款其实是一种无抵押的信用贷款，就是以公积金缴纳记录为担保条件，并没有涉及到对个人公积金账户资金进行冻结或者扣划的问题。你可以提取也可以不提取，可以用来还房贷也可以不用来还房贷。

公积金贷款一定要到公积金管理中心办理吗？

不需要使用。公积金信用贷款属于银行产品，在银行APP或网点都可以办理。不要到公积金管理中心排队了，那里没有人管这件事。

征信有逾期可以办理吗？

根据实际情况来决定。如果是在两三年以前出现过逾期，并且数额不大、次数也不多的话，有的银行可能会睁一只眼闭一只眼。但是如果是最近半年内有过逾期记录或者是存在连续逾期的情况的话，基本上就没有希望了。各个银行的标准不一，要依据各银行自身的规章制度来确定。不同的城市情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况，在别的地方就不好随便说了。

另外还要注意的是。

网上的很多中介机构都声称可以“公积金贷款包过”、“黑户也可以办理”，但是实际上十个里面就有九个都是诈骗分子。正规银行不会把钱借给征信不良的人，这就是最低的要求。不要随便找医生看病，这样不但不能治好疾病，还会被收取高额的医药费。

什么时间去申请比较好呢？

这个问题很少有人会去想。

实际上银行每季度都有一笔放贷的任务，在季度末、半年末和年底的时候，审批比较容易通过，额度也很充裕。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我，他们每个月的20日左右就会开始冲任务了，那时候递过来的案子，如果不太离谱的话，一般都会尽量给过去的。

但是每个月初的时候审批就比较严格了。由于任务刚刚开始，客户经理没有急着要结果，审核人员也还很淡定。因此如果您的条件不是很好的话，在中旬或者下旬去申请比较好，成功的可能性比较大。

但是这都是个人的经验，并不能算作是普遍适用的法则。银行政策三天两头地变化，去年还不这样，今年政策刚刚调整过了，具体情况要根据当时的条件来判断。

说这么多其实也就是一句话：

公积金是很好的东西，但是不能让其在账户中沉睡不醒。如果有稳定的缴纳记录的话，就赶快到自己工资卡所在的银行APP上去查一查吧，也许会有意外之喜等在那里。如果拿不定主意的话，可以直接拨打银行客服热线询问，要比在网上胡乱搜索要可靠得多。