需要购买保险必下款的贷款？别傻了，真相没你想那么简单

上个冬天的时候，我的表弟就急忙给我打来电话，告诉我他从网上看到了一则广告，声称可以必须要有保险才能拿到的钱的贷款问我是不是可以信任的人。当时我就很高兴了，在这个时代还有这样的事情发生吗？我对他说，“先把钱收好，等我把前面的事说清楚之后再告诉你。”去年我在那里踩到一个陷阱，所以你要小心点。说实话，如果当年有个人能够告诉我这些话的话，那么我现在就不会白白地损失掉两千元的手续费了，想想都觉得后怕。

购买了保险就可以顺利通过考试了吗？银行并不是由保险公司开设的

很多人都认为购买了保险之后就可以得到银行贷款了，这样的想法是不正确的。我当时也是这样认为的，那时候急需资金周转，征信上有小小的瑕疵，一个中介说：“哥，你的状况有些问题，但是我们有内部关系可以帮你解决，要么给个‘借款人意外险’，要么交点‘增信服务费’，系统就会自动审核通过。”

听上去很吸引人吧？

其实这就是一种套路。所谓保险，在很多情况下都只是一个幌子。银行审批看重的是你的还款能力以及信用状况，而保险只可以算作一个加分项或者是风险分散的方式，并不能够达到“逆天改命”的效果。如果自己的条件本来就不好，买保险也一样会被拒绝，到时候对方会告诉你“系统评分不够”，这时候你能向谁申诉呢？把钱投进去之后没有得到贷款，那就是白忙活了。

揭秘贷款捆绑保险中所存在的问题

这件事情我要详细说明一下，否则大家还是会受损失的。市场上声称“买了保险就一定可以”的东西，大体上有两种情形。第一种就是正规银行的信贷类产品了，确实要购买保险，例如某些房贷或者是特定消费贷款等，但是这是符合规定的，并且一般利率较低一些，在合同中也会被列为一个放款条件，所以也就没什么问题了。

怕就怕第二种。

一些不规范的小额贷款公司或者黑中介会把保险当作一种赚钱的方式。他们会给客户推荐那些保费很高、现金价值很低的保险产品，并且还有一种叫做“互助计划”的东西。你给了钱之后，他就拿到高比例的好处费，并且随便给你开通几个网贷账号。下款的是他操作牛，没有下款就是你的资质不够。反正他稳赚不赔，亏的就是你。

我的朋友老张是一名做装修的人，在去年的时候他就遇到了这样的事情。他听了中介的话，买了份一年保费八千元的保险，并且说可以批到三十万元。那么最后的结果是什么呢？贷款虽然下来了，但是只拿到八万元，而且利率非常高，还要继续缴纳五年期的保险费。这不是帮助而是吸取别人的营养。

购买保险之后贷款是否有效呢？

带有保险的贷款一定都是坑吗？不能一概而论地否定它。有的银行为了减少风险，在抵押贷款中经常要求借款人为自己投保人身意外险、财产险等。比如说用房子作抵押的话，银行自然担心房子起火或者借款人发生事故，所以买份保险给受益人写上银行，这样的逻辑也是可以成立的。

但是有一个重要的不同之处就是：正规银行会先审核、后投保、再放贷；而坑人的中介机构则是先让你购买保险、缴纳费用之后才进行系统的测试。如果这个顺序被打乱了的话，那么它的性质也就随之改变。如果你要问我的看法的话，我只说一句话：凡是让你先付钱再去办事情的，十之八九都是不可靠的。

另外有一件事情要告诉大家。有的银行内部的“信保贷”产品是与保险公司合作的，但是这属于“贷款保证保险”。这是为银行担保的，如果借款人不能还清贷款的话，保险公司就会代为偿还。该类产品对于资质一般的客户来说可以提高通过率，但是保费很高，综合成本计算之后，年化利率可能会比正常的贷款高很多。你要算一算这样做的利弊，不要因为急于拿到钱而欠下一身债务。

普通人的办法是什么？

总而言之，我们普通人想要贷款的话，一定要擦亮眼睛。有一些土方法，并不很专业，但是非常管用。

第一就是看资质。不管中介说得天花乱坠，你都要问清楚他是通过什么途径来介绍你的房子的。如果银行经理要你购买保险的话，一定要他拿出正式文件，并且把这事儿写进合同中去，不能只听他说。如果中介含糊其辞地说是“内部政策”、“口头规定”，那么你就要马上退出了，不要有任何迟疑。

第二就是算总账。有的贷款表面上看利息很低，但是加上各种费用之后，实际的成本就会很高。曾经有一个客户向我反映过，他贷了10万元，三年后只拿到不到一半的钱，并且还要支付将近两万元的保险费。这样的情况谁能忍受呢？

第三点就是不要相信“一定会放款”的说法。银行是做买卖的，并非来做慈善的，没有人能保证百分之百能够拿到贷款。就算是银行行长是你的亲戚，也要按照系统的程序来办理啊！拍着胸脯说“一定下”的人，大概率是因为看到了你口袋里装的服务费。

我有一个叫李大姐的老邻居，她相信了推销员的话，买了一个叫做“至尊会员套餐”的东西，并且说可以优先审批。该平台本身就是一个诈骗网站，把钱骗走之后就跑掉了。这件事到现在还没有得到解决，每当提起这件事情的时候，李大姐都会流下眼泪。所以天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

最后再补充一点，如果真的需要借钱的话，征信又不好，那么不要去寻找那些不正规的方式了，而应该向亲朋好友借点钱，或者是卖掉家里不用的东西来换现金。不能因为有“必须下款”的说法就把自己辛苦赚来的钱扔掉。

贷款这件事上，稳重比迅速更重要，理智比盲从更重要。如果你真的遇到过需要先购买保险才能办理的贷款的话，可以把合同带回家去，请一个懂法的朋友帮忙看看，也可以直接拨打银行官方客服热线咨询一下。不要等钱被诈骗之后再后悔自己没有多加小心。