征信黑征信不好征信烂无需信用芝麻分贷款？我采访了30个人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一个小周同学。他在一旁坐着，手里一直拿着那口没有油漆的保温杯在转来转去。他向网贷公司借了十几万元的钱，每天都会接到几百通催款电话。问我要不要有那样的征信差、征信不好、征信很差都不需要有好的信用芝麻分去申请贷款有这样一种说法，如果能够拿到贷款的话，那么即使利率很高也无所谓了，甚至可以拿生命来担保。

看着他的样子，我心里很不舒服。绝望的眼神我已经见过了很多次。作为多年从事金融行业的调查记者，我曾对数十位类似小周的借款人的情况进行过采访，并且私下与一些放贷人、银行经理进行过交流。今天我要把不能放在正式报道中提到的事情拿出来谈谈。

声称“不用查征信”的广告又是怎么一回事

说实话，只要你一打开手机，在上面搜过关于贷款的内容之后，大数据就会疯狂地向你推送各种“无视黑白户”、“秒下款”的信息。看上去像是救命稻草，其实却是引诱人的东西。

小周当时也是相信了这样的宣传。点击了一个链接，并且填写了自己的身份证号以及银行卡信息后，对方表示需要缴纳500元“工本费”或“解冻费”。当时的他头脑发热，所以才这样做的。转动之后又怎样呢？把这个人给踢出去了。其实这就是单纯的诈骗行为，并没有与贷款有任何的关系。

另外一种就是比较隐秘的了。上个月我去采访了一位叫做老张的人，他是做“债务重组”的人。把市场上说可以办理的各种证件都给我看一遍征信差、征信不好、征信很差都不需要有好的信用芝麻分去申请贷款十之八九都是这样两条路子：或者是一些利息超高、让人难以置信的高利贷，借一万元只能拿到七八千元，并且要先交一部分作为“砍头息”；或者是把人当作“猪仔”转卖给其他的中间商，而你个人的信息，在他们看来只是一份可以不断出售的商品。

老张点了一支烟对我说：“征信这么差的人，正规公司还敢招吗？”敢于去碰的人就是想要吃肉的人。

征信不好的人也可以贷款吗？不要糊涂了，要弄清楚付出的成本是什么

那么征信被拉黑之后就没有希望了吗？并不是所有的。但是付出的代价是你无法预料到的。

我是做典当生意的一个老板，姓刘。那里曾经接待过很多有信用问题的人。这个地方并不看重征信情况和芝麻分。那么他们要看什么呢？查看抵押品的情况。拿出房产证、汽车或者金表等任何可以证明价值的东西来，不管这些东西有多贵重都可以马上获得贷款。

李姐是一名小商贩，在疫情的时候由于资金链断裂导致她的征信出现了连续三次、累计六次的逾期情况。银行贷款没有可能了。最后她把车子抵押出去借钱来周转一下。利率要比银行高一些，但是正规的典当行，手续齐全，按期还款付息的话，车子就可以被赎回了。

这是比较可靠的一种方式。但是要小心，如果有陌生人告诉你不需要抵押也不需要担保就可以贷款，并且你的征信已经被污点了，那么你就应该提高警惕了。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

所谓“内线”、“强力开发技术”

网上传播的各种“强制开通技术”、“内部通道”的说法，都声称可以帮你清除不良记录或者直接放款。这件事情我还特意去问了一个银行支行的朋友，他是匿名回答的。

他听了之后就笑起来，说：“我们的系统审批是有硬性标准的，电脑系统不过关的话，行长签字也没有用。”声称有内部关系的人或者是骗子或者是帮助你伪造证件的人。造假资料本身就是违法行为，如果被查处了的话不但不能拿到贷款而且还可能因此受到诈骗罪的指控，得不偿失。

芝麻分有什么用呢？不要被数据所欺骗

很多人在申请贷款时都会很重视自己的芝麻信用分数。认为分数越高就可以获得贷款，分数越低就不可能得到贷款。其实这样的想法是不对的。

芝麻分主要是由支付宝内部进行的一个信用评价指标，并且有很多网贷平台都会用到它来作为参考依据。但是正规的金融机构，比如说银行、消费金融公司等，他们主要看的是人行征信报告。你的芝麻分在700以上，但是征信上有好几处逾期记录，银行仍然拒绝你；而你的芝麻分不怎么高，但是征信良好、有稳定的收入和财产的话，银行可能会争先恐后地向你发放贷款。

因此，标榜“不需要芝麻分”的广告都是在玩文字游戏。他们明白你在乎这件事，所以才这样说以引起注意。等到你真的进去之后才发现，并不像想象中那样。

我曾经对一个借款人的进行了采访，他的名字叫做大伟。他是被这样的广告所欺骗，认为不看芝麻分也可以贷款。填写了很多资料之后，平台就告诉他“综合评分不够”。他生气地拍着大腿，并且骂道，“这个平台坑人。”其实平台没有骗人，是你的能力太差了。这就如同你在相亲的时候有人告诉你“不要看相貌”，但是却没有提到“不要看品德、收入”一样。

已经到了山穷水尽的地步了吧，怎么办呢？

说了很多坑之后，如果征信已经很糟糕了，急需用钱又怎么办呢？

如果您的征信问题不大，只是一两次逾期或者是查询次数多一些的话，在养一段时间之后还是可以改善的。这段时间不要随便点击网贷申请链接了，要踏踏实实地工作，并且保证自己的收入一直都有一定的数额。

如果征信已经非常糟糕，比如说存在呆账或者连续三次以上逾期的情况的话，那么正常的信用贷款基本上就和你没有关系了。此时只有两种选择：一是向亲朋好友借钱解决燃眉之急；二是通过抵押房产的方式获得资金支持。

另外一种方式就是债务重组。有的公司专门从事这方面的工作，帮助客户和银行、P2P平台进行谈判，延长还款时间或者减少一部分利息。这方面的研究已经做了很久了，很复杂，既有正规的服务也有骗人的前期费用。如果你选择这条道路的话，千万不能先付款，事情办成了之后再付钱才可靠。

具体的数字我已经记不清楚了，大约七八成可以进行债务重组的公司都是中介机构，也就是给你打电话的人，收取你一定的费用。这件事情很让人头疼。

最后几句实在话

小周之后的情况如何呢？得不到“不需要信用”的贷款。在了我的建议之下，他和家人说了这件事，并且得到了家人的帮助来偿还一部分债务，剩余的部分他自己找了份送餐的工作来慢慢还债。虽然很辛苦，但是心里也舒服一些。

没有办法可以依靠神灵来解救你了。金融的本质就是风险控制，并非慈善事业。当你信用记录很差的时候，任何向你伸过来“橄榄枝”的人，都要问一问自己：他是为了什么来的？

如果你还在看屏幕上的“黑户可以贷款”的广告而发呆的话，请听我的一些建议：关闭这个网页，看看自己的钱袋里有什么东西，或者想想有没有人愿意借给你钱。这才是你的正确选择。