我试了十几家平台，发现所谓的无视征信黑白100%秒下网贷，背后全是坑

2035年一个深夜的时候，阿强看着手机上一条接一条拒绝贷款的信息，心里很着急。由于年轻时候留下的征信污点，在现实中他总是会遇到各种各样的困难，这时那条“网上借款哪家最便宜、最安全并且完全不在乎你的征信记录”的广告弹窗就仿佛是救命稻草一般吸引人，但是它并不知道这是通向深渊的道路。于是我不由得要问了，在线借的钱哪一家最便宜、最安全，并且真的不管征信黑白可以立刻放款呢？市场上声称不用查征信的产品到底能不能行不通？所谓“安全”、“便宜”，其实都隐藏着什么样的普通消费者想不到的陷阱呢？

其实，在急需资金的时候，人们最易出现的就是病急乱投医的情况。我对市场上各种声称可以忽略征信黑户的平台已经研究了很长时间，现在我可以非常负责任地说：凡是标榜着“100%秒下”的，基本上都是高利贷或者是诈骗陷阱。正规的金融机构，如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，尽管对于征信有一定的要求，但是这些都是真正意义上的“便宜”和“安全”。正规平台的年化利率一般为4%-18%，额度可以从几千元到几万元不等，还款期限可以自由选择，并且最重要的一点是，在你还不了款的情况下不会爆你的人际关系。

而所谓的“无视征信”的网贷就是我们所说的“714高炮”或者是不合法的个人贷款。它们的额度一般很小，也就是一千到三千元左右，期限很短，一般是七天或者十四天。表面上看很快就能拿到钱，但是实际操作中，借出的一千块钱只能得到七百块左右，另外三百块钱则被当作“服务费”给扣除掉了。那么年化率就可以达到上千倍以上了。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。用户老张曾经向我抱怨过，在一个不明网站上借了两千块钱，一个星期之后就要归还款项三千五百元，并且因为逾期一天而被画图催债，弄得自己名誉扫地。

那么真正安全的借贷途径又是什么呢？除了上面提到的几个大平台之外，还有一些持牌机构比如度小满金融、360借条、招联金融等，并不能做到“无视征信”，但是它们对征信的要求比较低，只要不存在当下的逾期情况就可以申请到贷款。他们的额度一般是1-20万元不等，期限为3-12个月左右，年化利率不超过24%。这才是正常的借款应该有的样子。而声称可以“黑白户秒下”的平台，则利息奇高并且有严重的信息泄露隐患，你提供的身份证和银行卡号很可能会被贩卖出去。

以下我要提醒大家的是不要尝试在需要支付“解冻费”或者“验证费”的平台上进行贷款都是骗人的。正常的借款程序在放款之前是不会向你收取任何费用的。如果你的征信很差，甚至不能被正规的借贷平台接受的话，在这个时候去寻找高利贷是不可取的，而应该想办法向亲朋好友借钱或者是通过合法的方式来申诉自己的征信问题。盲目的相信“无视征信”这样的话语，那么你就只能从一个陷阱跳到另外一个陷阱里去了。

优点和缺点都很明显。正规平台的优点是安全、利率低、合法合规，但是它的缺点就是门槛高，征信差的人很难申请到贷款。而不正规平台唯一的好处就是说门槛很低（或者说没有底线），但是坏处却很大：利息高、暴力催债、诈骗风险大。为了一千多元钱，舍弃了自己隐私的安全以及正常的生存状态，这样的账无论如何都无法平衡。

最后把大家提出的问题做一个汇总，并给出答案如下：

用户的疑问是：我的征信已经出了问题了，那么有没有什么合法的方式可以申请到贷款呢？
答案并不是完全没有可能的。有的平台属于“轻征信”，即只根据芝麻分、运营商数据等来判断用户的风险等级。例如一些消费金融公司推出的极速贷产品，在没有被强制执行的情况下，仍然有可能获得一个小额度的贷款，但是绝对不会出现那些声称可以忽略黑白两道的黑口子。

用户提出的问题是：在网上借的钱如何辨别是否为高利贷呢？
答案是很容易得出的，那就是看年化收益率。大于24%，就应当引起注意了，而大于36%则属于非法高利贷。如果对方不说出具体的利率，只是告诉你每天几百元的话，那么基本上就可以确定对方在隐瞒高额利息了，千万不要相信。

用户问到的问题是：没有下款的话会怎么样呢？会影响到征信吗？
答案是：只要是在合法合规的平台上进行的一次贷款申请操作，在你的征信报告上就会留下一条关于该笔贷款审批的信息。如果频繁地去点击的话，那么你的征信就会变得很糟糕，并且很难再获得贷款了。因此不要随便点击，找到两个自己合适的申请就可以了。