做生意缺钱急用？聊聊支付宝容易下款的口子，别被忽悠了

上一年冬天的时候，因为资金链的问题，我都快要把店关了。

做小企业这么久以来，哪个人没有遇到过困难呢？供应商催款、员工工资要发放、客户的款项还要再等等半个月才能到账的日子我已经受够了。那时候我疯狂地四处借钱，银行门槛很高，亲戚朋友也借遍了都没有办法开口求人，最后只好靠手机里存的钱支付宝可以快速放款的方法于是又把气接上了。其实如果没有这几千块钱周转的话，我的这家开五年的店铺早就被别人买走了。

今天就不说空话了，把这两年来我所遇到的问题以及得到的经验都如实地说出来给大家听一听。

不要相信“内部渠道”，因为支付宝借的钱只有这几个地方

在网上搜索的时候，看到的都是广告，让人眼花缭乱。

很多病人在急躁的时候就会随便找医生看病，见到什么“强力开通”、“内部通道”的说法就相信了。那么有什么样的黑科技呢？我当时也是信以为真的，花了299元的技术咨询服务费之后，对方竟然只给了我一个百度就能查到的攻略，真是让人哭笑不得。其实，在支付宝里面真正可靠并且放款速度很快的正规途径也就那么几个：借呗、花呗、网商贷，也就是这三种。所谓“容易下款”的口子大都是以支付宝名义出现的第三方贷款平台，利率极高，并且会泄露用户的个人信息。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年因为要扩大店面而缺少资金，在一个群里面被别人骗了，说是“支付宝关联口子、秒到账十万元”。那么结果是什么呢？没有拿到钱，手机里的通讯录也被泄露出去了，每天都会接到很多骚扰电话。这件事到今天为止我还为他感到不平。

为什么别人可以贷款成功，而你每次申请都会被拒绝呢？

这就是今天我们所讨论的内容。

很多人的想法是：我有支付宝，经常购物，为什么借不到钱呢？其中有很多门道。支付宝判定是否给你钱的标准就是你的“信用画像”，这个东西要比银行流水更敏感一些。

我观察到我和周围的几个做买卖的人之间存在一个规律：支付宝借呗可以快速提高额度或者是下一款，和你的账户活跃程度没有太大的关系，主要看的是你是不是让系统感觉到了“可靠”。是什么意思呢？也就是说你的消费行为、还款记录以及资产证明要构成一个完整的链条。

举一个我自己所遇到的例子。去年我的借呗额度是五千块，但是无论如何都无法提高。之后我把店里所有的日常流水都用支付宝来完成，进货、收钱、交水电气费等等凡是可以通过支付宝进行的都不用微信支付。三个月后，额度就涨到了五万元。这件事情使我懂得了系统所偏好的是“高频、稳定、真实的”交易环境。

芝麻信用中有一个容易被人忽视的部分叫做“信用管理”。点击进去之后看下是否有未结清的不良记录。即使是共享充电宝逾期一次也会成为拒绝你的理由。有一次我没有及时归还花呗，迟到了两天，于是网商贷的额度就一下子减少了一半，我都快哭了。

怎样才能增加下款成功的几率呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一些实战的经验可以和大家分享一下。

第一、资料一定要填写齐全，不能马虎大意。很多人在申请时把职业信息填写为“自由职业”，收入填写为“3000-5000”，这样的含糊不清的信息系统是最不受欢迎的。现在我都是老老实实地填写上“个体工商户”，上传了营业执照之后，尽管比较繁琐一些，但是额度还是挺大的。

第二、不要经常去申请。点击“查看额度”的次数越多，系统就会越频繁地查询你的征信报告，一旦查询次数过多的话，就会把你的征信给弄坏了。上个月有一位客户的征信里有十几处借款申请记录，在短短的一个月之内就产生了这么多的借款申请，并且还被限制使用了借呗。我亲眼看到这件事发生过，所以这不是在吓唬人。

第三就是时间的选择要得当。这是我自己的经验之谈，并不是什么定理，大家可以试一试看。我发现每个月初、月末的时候，系统的审批会比较宽松一些。具体的缘由我不太清楚，是不是因为那段时间的资金充足呢？反正我已经三次申请了，其中有两次是在月初被批准的，在月中就很难过了。

这些坑千万别踩

说到坑，我心里就堵得慌。

市场上存在很多号称可以快速申请到贷款的“口子”，但是这些口子并不是由支付宝官方提供的。他们只是一味地收取高额利息来剥削急需资金的人。怎样才能分辨出来呢？看看利率是多少。正规借呗和网商贷的日息大约为万分之二至万分之五之间，折合成年化率就是7%-18%左右。如果发现日息超过万分之一十的话就立刻扣掉，不要有任何迟疑。

另外一种就是“服务费”。有的平台声称利率很低，但是手续费却很高。借了一万元，拿到手的是八千元，还要归还款一万元二千元。这样的套路我已经见过很多次了，专门针对那些不仔细阅读合同的人。我的邻居小张去年急于装修的时候向他们借钱，到现在他还欠着别人的钱呢，每个月工资有一多半都被用来还债了。

不要把所有的期望都放在借钱上面

写了那么多之后，最后想对大家说一句掏心窝子的话。借贷只是一种手段，并不能成为救命稻草。见过很多因为盲目借贷而使自己的生意破产的人。可以用自己有的钱不用借别人的，可以少借就不多借。

用户现在我每次要借钱的时候都会先问问自己这三个问题：这笔钱可以不用借吗？借出去的钱能按期归还吗？还不上的话怎么办呢？想好了再点击申请，心里才舒服。

做生意不容易，资金周转是很平常的事情，但是千万不要为了眼前的利益而让自己陷入困境。

如果是真的想走捷径的话，那就老实使用支付宝官方的产品吧，不要去接触那些五花八门的第三方。

下一次遇到别人给你吹嘘“黑科技下款”的时候，你可以这样反问：“这么好的办法，你为什么不自己多借一些呢？”