真正下款的网贷口子有哪些？这行干了8年我讲几句实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。打来的是一个陌生的电话号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，在颤抖着说话，并且表示急需资金在网上寻找过很多地方，但是申请了七八个平台都被拒绝了，而且征信也被莫名其妙地查询了十几次。这种事情我已经见过很多次了。问我的是：下一款网贷产品的口子又是什么样的可以申请到贷款吗？其实这个问题每年都会被问几百次，但是答案却在一年又一年地变化中。去年还可以用的方法，今年也许就不灵了；上个月还可以批准的通道，这个星期风控就会严查了。我叫老陈，在做贷款中介已经八年了，手上做过的一万多个案子当中没有一个超过八千个，今天把这个行业里面的一些秘密全部都告诉给大家。

不要再去询问“容易下款的途径”了，首先要弄清楚平台是怎么看你的

找到口子的方法也是错误的。他们认为网上的广告上写着“百分之百放款”是真的，于是就填写了一大堆信息，但是最后却出现了“综合评分不够”的提示。也就是说，这个平台并不是慈善组织，它是为了盈利而存在的。你所看到的是“借”，而平台所看到的是“风险定价”。每一个平台上都有相应的风控体系，在其中有的会重视社保、公积金等数据，在另外一些中则会关注电商消费行为，在还有的当中还会考察通讯录里的人际关系好坏程度。

去年有一个做装修的客户，在征信上有好几个逾期记录，去很多家银行都被拒绝了。之后我又让其试一试某消费金融公司的产品，这是为什么呢？由于该平台与装修行业有关联，并且他的会员证是装修协会颁发的。这件事情很少有人知道。那么最后的结果是什么呢？批了五万元，虽然利率比银行高一些但是总算解决了眼前的困难。并不是没有出路，只是你没有找到正确的途径而已。

2024年还可以稳定的拿到贷款额度的话，我就把它分成几类

目前市场上可以下款的网贷平台都有哪些？不给那些在网上随便复制粘贴出来的名单看，没有用处。根据你的实际情况来选择适合自己的类型。

第一种就是持有牌照的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费这几个都是比较正规的，利息很明确，并且会把你的信息上传到征信系统里去。不要一提到上征信就感到害怕，正规的平台才会被记录下来，而那些不上征信的你敢借钱吗？年化利率大约为10%-24%，具体的数值我已经忘记了，应该是在这个范围内波动。这样的口子只适合有固定工作的并且可以提供社保和公积金的人群，额度一般是1-20万元左右。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。但是很多人都不清楚的是，这些平台的额度是可以变化的。你经常在平台上进行消费，并且能够及时还清欠款的话，你的信用额度就会提高。我的一个客户是个做小本生意的人，他一般都会通过美团点餐，而美团给他提供了八万元的借款额度，比他的信用卡还要高。这件事情虽然很有趣，但是确实如此。

第三种就是银行系的线上信贷产品。招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等产品的利率较低，有的可以做到年化率在4%以下，但是门槛比较高。该类产品对于征信查询次数的要求很高，最近两个月内如果被查到了四次以上的话基本上就完了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，现在又更加严格了。

声称“不用查征信”的都是骗人的

说到这我就要抱怨一下了。网上的各种广告里，“黑户可以办理”、“不用查征信”、“当天就能拿到钱”的说法十有八九都是骗人的，剩下的一个就是高利贷。去年有一个大姐，在网上看到一条关于大额贷款的信息，并且声称有内部关系可以办理大额贷款，于是就给了对方三千元作为“服务费”，但是对方却把她的电话给挂掉了。她来见我的时候哭得很厉害，到现在我还记得她的眼神。受骗的钱小事一桩，但是个人信息泄露就不是小事情了。身份证、银行卡、通讯录都被别人拿走了之后，后面的骚扰电话就会把你烦死了。

还有“强制下款”的说法，其实并没有申请贷款的过程，系统会自动把钱打入你的账户，并且要你支付很高的利息。这就是所谓的“套路贷”，它是非法的行为。出现这样的情况就应当立即报警，不要试图自己去解决。说实话，这个行业很深奥，外人很难分辨出哪些是正规部队、哪些是杂牌军。

那么怎样来判定一个口子是否可靠呢？根据车牌号进行识别。所有的正规放贷公司都应当持有金融许可证，并且可以在银保监会官网上面查询到。查不到的就不要去碰了。不同的城市可能会有所不同，但是牌照查询是全国统一的，并不会出错。

下一款网贷产品的选择标准是什么？给出一些硬性要求

与其去询问哪些网贷平台可以借到钱，倒不如学习如何选择合适的贷款渠道。给出一些标准，按照这个标准去做就可以。

利率的情况怎么样？年化利率大于24%的时候要小心，大于36%就直接拉黑了。法律上规定超过36%的部分不受到保护，但是很多平台会以服务费、手续费等名义进行变相收费。在签订合同时要把所有的费用都计算进去，不能只看广告上说的价格。

第二是时间长短的问题。短期周转可以选择随借随还的产品，而长期使用的话则可以考虑分期付款的方式。不要因为低利率就选择了不适合自己的期限，在最后不得不提前还款的时候还会被收取违约金，那可就亏大了。以前有一个客户的例子，他借了一年的钱，但是三个月后就想要把本金和利息一起还掉，这样下来违约金比节省下来的利息还要多，真是亏大发了。

第三步就是看额度大小。并不是说额度越大越好，只要能满足需求就可以。如果借的钱不够用的话就麻烦大了。见过很多人的例子，本来只需要两万元，但是审批下来却有十万元，一松手就把所有的钱都挥霍掉了，到最后连本带利都没有还清，征信也被拉黑了，房子也差点被卖掉。

在提出申请前，要避免掉入以下陷阱

很多人的申请都被拒绝了，并不是因为他们的资质有问题，而是因为他们犯了错误。列出一些常见的陷阱如下：

• 短时间内多次申请，把征信都给查完了。每次在各个平台上提交申请的时候都会查询一次征信记录，一个月之内查询了七八次之多，之后再去申请基本上就没有希望了。
• 资料填写有误。工作单位、收入和联系方式等信息存在前后矛盾的情况，风控系统可以很快发现并阻止交易。
• 通讯录中有催收电话或者负面信息。有些平台会查看通讯录，如果里面有“催收”、“贷款”的备注就会被拒绝。
• 绑定银行卡里的钱不够多。有的平台会查看你是否有稳定的收入来源，如果长期没有存款的话就会被认定为还款能力差。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子，并且因为他在四家不同的平台上同时申请贷款，所以征信上的查询次数太多而被拒绝了。之后我又让他等待了三个月的时间，在这段时间里不要随便去申请其他的信用卡或者使用其他消费金融公司的产品来测试一下是否能够拿到额度。这件事情又是什么意思呢？并不是因为你没有条件才这样做的，而是因为你做事太快了。

我的建议

这行做了这么长时间，见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果却越走越远。网贷并不是不可以使用，但是要放在正确的地方。短期周转、应急救急是可以的。长期依靠贷款来维持生活的话是不行的。我知道这个行业的情况，但是对于每一个城市的每一间银行的具体政策我就不太清楚了，需要你去询问。不要期望通过一个漏洞就可以解决所有的难题，并且也不要相信天上掉馅饼的事情。如果真的要借到钱的话，最好把个人征信报告打印出来看一遍再做决定，心中有底之后再选择理财产品。

最后要说明的是，通过合法途径申请到贷款，并不是百分之百能够成功拿到钱的。敢打包票的人或者是骗子、或者是想要骗你的钱。不如先想想自己的需要是什么，再去询问哪里可以借款。拿什么来偿还呢？还不上的时候该怎么办呢？想明白这三件事要比找到一百个借口好很多。