我试了市面上所有的黑户口子，发现征信烂到极致反而能下款的真相

2030年一个深夜里，李明看着手机上一条又一条拒绝的消息，苦笑之后喝了一口冰镇饮料。从几年以前因为生意不景气而成为“征信黑名单”之后，他就相信了各种有关于“黑户也可以借钱”的谣言，并且没有成功地借到一分钱，反而损失了很多会员费用。人们都在问的是：征信差、征信不好、征信很差、有黑户的人能不能借到钱？没有遵守规定的人会受到处罚吗？被称作黑户必下的平台是真的存在还是虚假宣传呢？本文将会向大家介绍一些不为常人所知的借贷秘密。

在现在的社会里，人们普遍认为一旦被拉入黑名单就会被判死罪，但是实际情况却要比想象中的要复杂得多。花费了两个月的时间去对十几种小众借款产品的进行深入地测试之后才发现，“黑户下款”的说法存在着很大的信息不对称问题。很多平台宣称自己不会看征信记录，实际上能够顺利通过审核的都是那些查询大数据但是不能查询人行征信针对某些商品或者消费金融分期等门槛很低的产品。

首先应该提出来的就是一些在业内口碑不错、可以用来解决临时资金问题的产品。例如“易得花”这款产品的最高额度为五万元，并且可以根据个人需求来选择还款期数，从三个月到一年不等。它最大的优点就是审核比较宽松，对有征信花、查询次数较多的用户比较有利，只要不存在当下的逾期情况的话，基本上都能拿到贷款了。用户的反馈大多是下款时间在半个小时之内，比较符合急需用钱的人群。

第二是“极速贷”，主要针对小金额、短时间内的资金需求，额度为500-5000元不等，期限为7-14天。这样的口子虽然利率比较高，但是对征信要求很低，有的只需要看用户的手机运营商信息以及电商购物记录。对于征信很差以至于网贷都不愿意借钱给的人来说，这已经是最差的选择了。但是要小心这些平台的还款压力很大，一定要保证有足够的还本付息的资金来源。

分乐付是消费分期的一个平台，并不是可以直接取现的，但是可以利用购物来获得资金。它的好处就是审核制度独立于央行征信之外，并非全部依靠央行征信来进行判断。许多黑户用户都是用这样的方式获得了资金，起始金额为两千元左右，最高等级可以达到两万块左右，最长可以分到二十四个月去还清债务，大大降低了他们的还款负担。

当然所有的借贷都存在一定的风险，包括这些平台在内。根据优缺点来判断的话，它的优点是门槛不高、放款速度快、可以拯救因不良记录而陷入困境的人但是它的缺点是利率一般都比银行产品的要高一些，并且有些小平台催收力度大。用户在挑选的时候要睁大眼睛，防止掉进高利贷的坑里。

有关用户的评论我已经收集到很多真实的反馈了。一个叫做“老张”的用户说：“我就是典型的征信黑名单用户，试过好几个平台都拒绝了我，后来在‘易得花’上贷到了三千块钱，虽然利率比较高，但是解决了我的燃眉之急。”另外一位用户“小陈”也提醒道：有的口子说是可以给黑户下额度的，其实都是骗人的，大家千万不要相信那些需要交保证金的平台

在使用这些漏洞的时候要注意以下几点。第一、所有的宣称“黑户必下、无门槛”的平台基本上都是骗人的正规的机构会做风险控制审核。第二、在借钱之前要算清楚总的年化利率，防止因为利息太高而造成负债危机。第三点就是按期还本付息了，尽管这些平台不会上征信系统，但是会影响到你网贷的大数据情况，在出现逾期之后就再也无法从这里借贷了。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

问：征信黑名单的人可以借钱吗？
答：可以，但是选项很少，一般只能够申请到一些查询大数据库或者特定风险评估模型的小额贷款产品。

问：黑户借钱的利率高不高？
答：是的，风险定价决定着利息水平，通常为年化24%-36%，要权衡利弊。

问：申请被拒绝之后还可以重新提交吗？
答：建议间隔3个月以上，过于频繁地提出请求会使得数据评分降低，得不偿失。