被套路后我才搞懂：北京借款纠纷法律规定有哪些能救你的命

说实话如果没有这次的经历的话，现在我还可能在傻乎乎地为黑平台工作呢。去年冬天的时候，为了快速筹集一笔资金，在网上点了“秒批”的链接之后，并没有拿到预期中的款项，反而被扣除了一些所谓的“服务费”、“审核费”，实际收到的钱和合同上所写的数额相差甚远。那时候我心里很着急，觉得只要把钱打过来就可以，随便签个字就算了。等到了还款的时候我才意识到问题所在，利率太高了，想理论一下但是对方给了我一份电子合同，并且说我违约。

当时我觉得完了，在这件事上我会栽跟头的。最后没有办法，只好硬着头皮把相关法律法规都找出来，跑了几趟法律援助中心之后才把事情给解决了。在这个过程中我是这样做的北京市有关借款纠纷的规定是什么完全弄懂了。其实我们普通人的生活里，有空去看法律条文的人很少吧？但是真的等事情发生之后再去查看的话，就来不及了。今天我把自己用汗水和心血换来的经验跟大家分享一下，希望对大家有所帮助。

关于民间借贷利率的问题，在北京这边有没有司法保护的红线

这件事情说出来很有趣，很多人都和我当年一样，认为合同上写着多少利息就要还多少。不可以这样想。这两者之间是完全不同的两个概念。我当时签订合同时约定的年利率为24%，但是对方却一副理直气壮的样子告诉我这就是合法的。其实已经改变了很多。目前北京市法院判决案件基本上都是按照“四倍LPR”的标准来执行的。LPR就是贷款市场报价利率，每个月都会发生变化，具体的数值我已经记不清楚了，大约一年期的话是3点多乘以4左右，也就是14%多一些。

那么这又是什么意思呢？也就是说只有超过4倍LPR部分的利息法院是不会支持的。当时我的案子里，对方坚持要我按照24%来还款，我就直接拿出了最新版的司法解释放在桌子上，并且把超出的部分全部都放弃了。其实如果不知道这一点的话，“上征信”、“起诉你”的话就乖乖把钱交出来吧，这才是真正的冤枉。但是我要提醒大家的是，该标准只适用于民间借贷领域，在金融机构方面（如银行、消费金融公司等），它们的合规要求会稍有不同。两年前曾经有过一个24%或者36%的标准的说法，现在已经很少提及了，但是有些持牌机构仍然在打擦边球，所以不同类型的机构可能会有所不同，请注意查看具体情况。

遇到“砍头息”的时候不要慌张，按照法律的规定来计算本金

踩坑最严重的一次就是“砍头息”。合同上写的是借了十万元，但是拿到手里只剩下八万元，另外两万元则被他们用“服务费”的名义给扣掉了。在还款时还要按照10万元本金来计算利息。这样的做法很不妥当。当时我真的想骂人了，这不是明目张胆地抢钱嘛？后来我才得知这件事情是受法律保护的。

根据我国法律的规定，借款利息不能从本金里面预先扣除。如果是提前扣除了的话，则以实际出借的钱数来确定本金。所以我说，拿到八万元的时候，本金是八万元，利息也要按照八万元来计算。该问题在解决的时候北京市有关借款纠纷的规定是什么有关问题的回答要很慎重，因为很多黑中介就是利用借款人的急迫心理来制造这些事情。如果你不明白或者认为“大家都在这样做”，那么你就真的被骗得很惨了。

我之后在起诉时把所有的转账凭证都调取了出来。法官看了一下转账数额与合同上的数额不一样，于是马上认定实际拿到的钱就是合同上说的那笔钱。对方律师还想要狡辩说这是居间服务费，并且被法官直接反驳了：“借贷的关系中没有那么多花招，给多少钱就是多少钱。”听到这句话我都快哭了，原来有这么个地方可以讲道理。

只有有转账记录而没有借条的情况下，这笔钱还可以追回吗？

这就是人们常常忽视的一点。后来经过研究才知道，很多人为朋友借钱、为生意周转，不好意思要借据，只用微信转钱就算了。万一对方不还钱的话你会怎么办呢？这件事情我已经向律师咨询过了，并且查阅了一些相关的案例。在北京市的司法实践当中，仅仅有转账记录是不够的，因为对方可以辩解说那是你欠他的钱、货物或者赠予。

那么应该怎么做呢？难道就这样吃了哑巴亏吗？并不是全部都是这样。现在的法院在处理这样的案子时，会根据微信聊天记录、电话录音等多方面的情况来做出判断。如果在转账时备注为“借款”，或者在聊天中对方也承认了借的钱的事情的话，那么成功的几率就会大一些。也就是说证据链条要完整。我现在向别人借钱，即使关系再好，也要让对方通过微信发出一条“收到借款XX元，X月X日归还”的信息来证明，这个习惯是从上次受骗之后形成的，并且到现在我还记着这次教训。

遇到暴力催债的时候，有法律保护你

这一点我要好好地说一说，很让人不爽。那时候我已经逾期两天了，他们打电话就像轰炸机一样，不但打到我的手机上，还打了我通讯录里所有认识的人和同事，无一例外都是“老赖”、“诈骗”。当时我压力很大，差一点就抑郁了。当人们遇到这样的情况时就会害怕起来，想要躲避或者用拆东墙补西墙的方式来偿还债务。不可以这样做。

现在的软暴力也属于违法行为。北京市对催收有严格规定，如果出现骚扰无关人员、爆通讯录、P图侮辱等行为的话，你可以直接报警或者向互联网金融协会投诉，一定会被受理。之后我就把他们的录音、截图都搜集起来，并且马上进行举报，对方立刻就老实下来了，态度也变好了很多。遇到这样的事情不要害怕，越是害怕就越容易受到欺负。法律就是这么回事儿，不使用的时候它是张白纸；一旦需要时就会成为你的保护伞。

电子合同中有哪些“陷阱”可以避免

现在的很多借款都是在网上进行的，在手机上点击几下就可以完成。其中有很多猫腻。我的那份合同中就有“授权条款”，允许他们随时从我绑定的银行卡里扣除款项。当时我没有仔细去看那些密密麻麻的文字是谁不放心才会去看这些文字呢？但是这也是出现问题的原因。后来我发现有些电子合同还会有阴阳合同的情况出现，你签订了一份，他们手中有一份，内容不同。尽管从法律角度来说阴阳合同是无效的，但是在实际诉讼过程中却很难提供证据。所以即使是在线借的钱也要把合同打印出来保存好，到时可以用作凭证。

说这么多的话，其实就是一个字：不怕事、不惹事，但是万一出事了，手里要有东西。法律并不是用来惩罚人的，而是为了让规则变得公开。我现在不再从事这个行业了，但是这些知识我会永远记住。如果你目前正处于纠纷之中，请不要在网路上随便提问，应该把相关的证据带到法院去询问专业人员才是正确的做法。