征信黑花了会冻结存单吗？亲身踩坑后告诉你真相

2019年的时候，我都快因为这件事要自杀啦。

当时的生意亏本了，欠下了很多债务，信用卡和网络贷款也很多，征信已经无法查看了，逾期记录密密麻麻。有一天听说债主要来取我的存款的时候，我手里只剩下一张余额只有五万元的定期存单了，这是我要用来翻盘的最后一笔钱。我心里马上“嗡”的一声响起来，脑海里全是这样一种想法：征信黑了之后存单会被冻结吗？绝望的感觉是没有经历过的人无法体会的，一晚上都睡不好觉，害怕明天起来发现没有钱了。

征信黑名单、存款被冻结，并不等同于一回事

说实话，在那个时候我认为征信什么都能做到，认为如果征信出了问题的话，那么名下的所有财产都会受到影响。之后我自己钻研明白了才知道那是两回事。

征信系统其实就是一本“记事簿”，用来记载你借了多少钱、是否按时归还以及何时归还。它是只管记账的会计，并无执法的权利。冻结存款是人民法院或者有关国家机关所为的行为，“法警”为之服务。即使你的信用记录很差，在没有人向法院提起诉讼的情况下，在没有人提出财产保全要求的时候，你的存款仍然会安全地存放在银行里。

我有一个叫老张的朋友，他的征信情况非常糟糕，已经有过七八十次的逾期记录了，但是他的账户里从来没有被冻结过一分钱。为什么呢？因为即使他很贫穷，但是那些小贷公司也没有向他提起诉讼，或者是提起了诉讼却没有找到这笔钱。这件事很荒唐，但是实际情况就是如此。

什么时候你存单就会不安全呢？

讲真，征信黑了之后存单会被冻结吗问题的核心就是：是否有被起诉的情况。

征信被拉黑之后就是催收阶段了，如果一直逃避不解决的话，等到债权人把你的名字起诉到法院的时候，事情就严重了。法院判决生效后你还不还款的话，这时债权人才能向法院申请强制执行。在这样的时候，法院系统的就会对你的财产进行查封和冻结，包括银行卡、微信、支付宝里的钱以及存单等。

2020年有一个做服装生意的小老板，欠了银行二十万元，征信已经很糟糕了。他认为没有问题，但是银行却以他的名义向法院提起诉讼，并且把这张即将到期的一百万存款账户给冻结并扣除了款项。我当时的样子到现在我还记得很清楚。因此不能认为有了征信记录就算完了，在后面还有更严厉的法律手段可以使用。

不要让催收人员恐吓你发来的信息欺骗你

这几年来，我见到了很多因为催债而吓死的人。接到电话的时候，看到短信上写着“你已经被认定为恶意透支，并且你的所有财产都会被查封”时，整个人就瘫坐在地上了。

不可以这样想。催收方面可以相信，母猪都可以上树了。他们会利用你不知道法律的情况下进行逼迫来让你还款。他们没有权利把你的存款冻结在银行里，就连银行也没有这样的权利。只有拿上法院的执行通知书的时候，银行柜台才会有权动用你的存款。

以前收到这样的短信的时候心里都会很紧张，但是经历过的事情多了之后就直接把它拉黑了。要会区分出哪些是吓唬人的东西，哪些才是真实的法律文书。真正的法院传票就是送到你家里或者通过12368发送给你的短信，并不是什么鬼鬼祟祟的电话号码。

存单质押贷款会有什么样的后果呢？

这件事情要分开来讲。如果你的存单是作为抵押贷款使用的，那么你逾期不还款的话，银行就可以直接从存单中扣除相应的款项了。这就是所谓的“抵质押权”，和是否被列为失信人没有关系，在合同上写得很明白。

但是你如果是普通定期存款，并且和贷款没有任何瓜葛的话，那么即使银行看你不顺眼也绝不会随便动用你的资金。银行也是有规矩的，没有凭证也没有理由把客户的存款划走，这是违规行为，他们不敢这么做。

存单被冻结的操作步骤

这件事情在不同的地方可能会有所不同，所以我只能讲出我知道的信息。

存单的特点是不容易被系统抓取到。很多情况下，法院查控系统的查询结果非常准确，可以查到你银行卡里的存款数额，但是对于存单来说就不太一样了，有的时候会存在一定的延时问题，特别是对于那些没有联网的纸质存单，在没有网络连接的状态下可能会暂时无法查询到相关信息。但是这不是要你把钱藏起来的意思，现在的数据大都比较先进了，基本无处可逃。

还有个长尾词人们常常会问到：征信不好了存单可以取出吗？如果没有被法院冻结的话，拿着身份证、存折到银行柜台里输入密码就可以把钱取出来了。柜员可以查看到你的征信报告上有逾期记录，但是他们不能因此而拒绝给你取款。银行柜台只看手续不管征信情况，只有当这张存单上贴上了“冻结”的标签之后才会被接受。

去年我去帮助一个亲戚取了一笔钱，他的信用记录很差，但是取款的过程很顺利，并且没有得到任何多余的目光。也就是说，在银行系统的各个部分中各自为政，存款业务与贷款业务之间经常是不相通的。

到那个时候怎么办呢？

如果真的害怕存单会被冻结的话，那么你所面临的债务危机就相当严重了。

此时已经不能考虑把钱藏起来的问题了，因为现在执行的方式比以前更加严厉。最有效的方法就是积极地和对方进行交流、商量还款的事情。曾经见过很多的人，在真正面临被起诉的时候，并没有选择去逃避，而是与银行协商分期付款来保住自己的部分财产。

征信被拉黑之后就很难了，不能乘坐高铁、飞机，也不能贷款买房买车等，但是还没有到强制执行的地步，你合法拥有的东西仍然受到法律保护。不要吓唬自己也不要相信谣言。

如果你真的想知道是否被起诉了，就直接到中国的执行信息公开网站上查询一下，或者是拨打12368问问清楚，要比在那里胡乱猜测要好上万倍。

如果你手中正好有张存单，并且负债累累的话，那么就赶快用这张存单来还掉你目前面临的最大的一笔债务吧，不要等到别人把你账户给冻结了再去想办法。到时候本利合计加上罚息，哭都没有地方去了。