芝麻分677借款能批多少？别被数字骗了

上周有一位叫小周的读者给我发了微信，并且附上了芝麻分的截图，上面显示的是677分，于是他就问我说：“老师，我的芝麻分可以借到多少呢？”网上的说法是能够批五万元是真的吗？其实这件事情每年都会发生好几回。人们认为芝麻分就是“免死金牌”，芝麻分达到一定的数值之后就可以不用还钱了。说实话这样的想法很危险。

芝麻分是677元的贷款这件事情其实并没有人们想象中的那么简单。分数只是一块敲门砖，门后面的东西才是决定你能得到多少东西的重要因素。今天我用通俗易懂的语言把其中的道理说清楚。

677分属于什么程度呢？不要相信那些房地产公司的谎言

再说一下该分数所代表的意义。芝麻分677，在官方给出的标准下为“良好”的标准值。是什么意思呢？也就是说你的信用记录总体上还可以，并且没有严重的污点，但是也只是“一般般”。比如说你得了75分，及格是60分，优秀是80分，你就卡在中间，老师看你是不太烦人，但是也不觉得眼前一亮的学生。

有很多中介机构都会骗你：“677分就是一条金线，可以批到大额度。”不要那么天真。他们的目的就是使你觉得这是个划算的事情，从而愿意付给对方服务费。在所有的案例中，677分的客户得到的结果相差很大。有的可以批两三千元，有的几百元也批不出来。哪里不一样呢？除了分数以外还有其他的“看不见”的账本。

银行以及放贷公司所看重的是芝麻分之外的东西。他们有自己的方法论，芝麻分最多也就是一张“入场券”。进去之后还要查一下你的“历史记录”，即央行征信是否有逾期的情况。负债率是多少呢？工作的稳定性怎么样？这才是关系到生与死的标准。

芝麻分借款额度实际使用的计算方式

我有一个做风控的朋友，在一家消费金融公司工作，并且向我透露了其中的一个内部逻辑，这个信息在网上是查不到的。他说大部分机构都会把用户分为A、B、C三个等级。A类为本行老客户的芝麻分大于等于600分的情况，包括有工资流水和房贷等条件的人群，即使芝麻分只有600分，其额度也会高于芝麻分677分的C类用户。C类是什么东西呢？也就是只用芝麻分就可以申请到贷款的“裸奔”用户。

因此，你如果只拿677分去申请那些“纯信用、无抵押”的网贷的话，那么额度肯定不会很高，而且利息也会很贵。上个月有一个做装修的朋友向我询问情况，他的芝麻分是685分，稍微高于677分，在一个平台上贷款了两万元，并且分期还款一年十二次，按照这样的方式计算下来年化利率已经接近24%了。为什么呢？由于他属于“高风险用户”，即没有社保、公积金并且工作的公司是个人独资企业。

踩到雷的事情很多。认为分数高的就是好的客户吗？对于机构而言，你是“有信用但是没有财产”的普通市民。

没有被说明的隐形障碍物

申请过贷款的人应该都明白，填表格是一项技术活。但是很多人都不清楚，如果填写错误的话，就会被系统立刻拒绝。我见过一个非常冤枉的例子，在申请人填写住址的时候把“路”写成了“街”。系统无法找到他所住的地方的信息，所以就认定他是“信息不符”，拒绝了他的请求。

另外一个是“多头借贷”。是什么意思呢？也就是说你在短时间内向多家银行申请了贷款。即使没有借款，只要点击过“查看额度”的话都会被记录下来的。有一次我在给一个客户的账户做复盘的时候发现，在一个月之内该客户点开了十几个平台的测额度的功能。那么结果是什么呢？他的征信报告上面都是“贷款审批”的查询记录。这就如同你四处向别人借钱一样，并不是所有的人都会借给你，但是债主们的眼中，你会是一个四处借钱的人，风险很大。

因此，在没有事情的时候不要随便点击那些“我可以借到多少钱”的广告。点击一次就会造成一次信用污点。

申请的时间也很重要

虽然有一定的玄学色彩，但是也存在一定的规律性。根据我的观察，在每个月底、季度末的时候审批通过率会稍高一些。为什么呢？由于业务员为了完成业绩而进行突击审批，所以有些处于临界点上的申请就会被人工审核后放行了。这只是一个个人的经验之谈，并且各个单位的情况也不一样，所以大家不要把它当作一条固定的规则来遵守。

怎样使677分发挥出最大的作用呢？

说了很多坑之后，还是要有一定的内容。如果芝麻分是677的话，在这里借到钱要怎么操作才最合算呢？

第一，选择已经与之有业务往来的平台。如果你的工资卡属于招商银行的话，在招行APP上查看一下“闪电贷”之类的贷款产品。由于有了流水记录，所以系统的对你进行画像更加清楚了，额度以及利率也会比陌生平台要好一些。这就如同向熟悉的人借债要比向不熟悉的陌生人借款更容易一样。

第二、不要只看“借钱”这两个字。许多平台都有分期购买或者先试用再付款的功能。你在系统里把手机分期付款，并且按期归还贷款的话，在系统看来这就是一种好的行为。养几个月之后再去申请现金贷的话，额度会提高一些。我的一个粉丝就是这样做的，在某个平台上买了一件电器进行分期付款，还了三笔之后，现金贷的额度就由原来的五千增加到一万五。

第三步就是把你的财产展示给对方看。芝麻分只是一个参考值，在申请的时候要保证车辆、房产和公积金的存在，并且要进行相应的认证。这样的“硬通货”要比分数好使得多。也就是说，机构最担心的就是你还不上款，而你又有资产可以用来偿还债务的话，那么他们的心理就比较安定。

有关于利息的问题要弄明白

很多借款人只关心“月供是多少”，而不考虑实际的贷款成本。这就是给平台送钱了。比如借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还九百元，有人会想，“才九百块呢，也不多。”。计算过了吗？本金越来越少，但是利息还是按照一万元的标准来计算。所谓的“等额本息”实际上的真实年化利率要比表面上显示出来的高出很多。

怎样计算呢？有一个简单的方法就是把每个月要还的钱数乘上期数，然后从总金额中减去本金部分，最后用得到的结果除以本金就可以得到一个大概的比例了。更加精确的话，在网上找一个IRR计算器输入数据之后得出结果，那么就知道那些放贷的人给你带来了多少损失。上一次为别人计算的时候发现利率为8%，实际上却是18%。于是他就拍着大腿说被骗了。干什么去了？

因此，在借债前要会计算。不要到还钱的时候才发现自己成了冤大头。

最后说一些实在的话

芝麻分是677，虽然不高但是也不低。这并不是一张可以让你免除死亡惩罚的证书，也不能算作是一种羞辱之物。这就是一个数字，它是用来表示你之前的行为的一个标准。能够决定你是否能借钱以及借款的成本高低的是你的整个“信用画像”。

不要相信分数、不要相信中介机构、不要随便点击不明链接。记住这三条就可以避免很多麻烦了。

小周听了我的意见之后，先把他的征信查询记录养好了三个月再用工资卡所在银行办理一笔消费贷款，利率比之前他所咨询过的其他平台要便宜很多。前几天他就已经给我发信息说，“早知今日何必当初。”

如果你现在也有677分不知道该怎么办的话，不要着急去申请了，先看看自己有没有征信问题、负债多少，这样要比随便试一试要好很多。