征信黑花了要紧吗？一个银行客户经理的大实话

上星期三下午的时候我在整理手中的信贷档案，这时柜台上的同事带着一个年轻人来找我。小陈今年28岁，在做电商运营工作，并且想要申请一笔金额为二十万元的装修贷款。接过他递来的征信报告后，我心里咯噔了一下——这家伙最近两个月征信查询次数很多，一共是11次。

小陈见我皱着眉头，便有些紧张地问：“哥哥，我的征信是不是就完了？”网上的说法是征信黑名单了会怎么样？那么以后就再也不用和银行打交道了吗？说实话，现在已经不是今年第一次有人问起我这样的问题了。人们常常把征信“花”与“黑”混淆在一起，因此而惊慌失措、寝食难安，但是实际上大可不必如此。

那么首先要弄明白的是，“花”和“黑”。

很多人的第一反应就是看到征信报告上出现逾期或者被查了很多次的时候就会觉得完了。这两者之间是完全不同的性质。黑色一般表示逾期次数多、金额大，并且已经被列入失信被执行人名单，在这样的情况下想要向正规银行借钱几乎是不可能的事情。

但是“花”是不一样的。征信花一般指的是征信报告被多次查询、有几笔小额贷款记录但是没有严重的恶意拖欠情况。也就是说你的征信“看上去很乱”，给银行的感觉是你非常缺钱。在这样的情况下，征信和贷款之间有没有什么关系？有的，但是绝对不会判处死刑。

小陈就是典型的“花”。为了比较价格，在几个网贷平台上面点了“查看额度”的按钮之后，每次点击都会在征信报告中留下一条关于“贷款审批”的查询信息。他认为这只是随便看一下，并没有料到会被全部记录下来。其实这样的陷阱很多。

银行为什么不喜欢“花”征信呢？

从我们的角度来看，这件事情很容易被理解。你在饭店里随便找一张桌子坐下，然后一个接一个地向每一位客人问道：“可以借给我一些钱吗？”一圈下来没有人愿意借钱给你。这时你要过来坐到我们这边来的话，我们也要考虑一下了：前面十几个人都没有借给他的，难道这个人有问题吗？

征信查询记录也是按照这样的原则来执行的。短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，四处借钱来解决。这样的人，在违约的风险上要比一般的人要大一些。我行风控系统的查询次数有一个硬性的限制条件：最近两个月内不能超过四次，而最近六个月之内也不能超过六次。这是内部的规定，并且在公开的信息中是找不到的。

小陈的第11次查询被系统直接拒绝了，并且没有给人工干预的机会。我当时的样子到现在我还记得很清楚，“就是想知道怎么会死”的样子。这件事真的不能怪客户，只能怪这些平台把“查看额度”和“领取优惠券”一样对待，一不小心就会中奖。

征信黑名单了会怎么样呢？根据具体情况来判断

回到核心问题，征信黑名单了会怎么样？我回答得很干脆：看你的急不急用钱、看你把钱“挥霍”到了什么地步。

如果你是小陈这样的情况，就是查询次数多但是没有出现过逾期记录的话，那么问题就不大。养三个月到半年的时间内不要随便点击或者搜索东西、不要随便去申请新的贷款业务、也不要再去修改自己的征信报告了，慢慢的你的征信就会恢复正常的。在这段时间里如果真的需要资金周转，并且有合适的抵押品的话，一些银行是可以协商解决的。去年有一个做建材生意的老客户，他的征信也很糟糕，但是他拿出一套全款的房子作为担保，最终还是被批准了贷款，只不过利率要比基准上浮了15个百分点。

但是如果是“花”加“黑”，即有频繁查询又有连续逾期的话，那就麻烦大了。在这种情形下，正常的银行途径基本上被堵塞了，只能依靠亲戚朋友的帮助来度过难关，或者是等待自己的信用记录得到改善。不要相信网上的“征信洗白”的广告，都是骗人的，正规的银行没有人会做这样的事情。

两个真实的例子，结果大相径庭

我说两个我自己经手的订单给你们听一听，看看有什么不同。

第一种情况就是去年十一月份的一位顾客，他是做餐饮行业的老板。疫情期间因为资金周转不灵而向多家平台借款七次以上，征信报告上已经成了五颜六色的调色板。但是它有一个好处：即使再困难也不会出现逾期的情况。找我办理经营贷款时，要求他把所有的网络借贷都还清，在等待了四个多月之后，等到他的征信信息更新完毕之后才给其发放了一笔价值十五万元的信用贷款。虽然不是最低利率，但是解决了他的燃眉之急。

另外一个就是很悲催的了。今年初有一个女生，因为网贷逾期三次，但是每次都是在三十天之内，并且金额也不多，几百元。她认为只要继续上学就没有问题了，但是去申请贷款的时候却被拒绝了。银行要她出具逾期原因，并且提高首付款的比例。当时她就已经崩溃了，在营业厅里哭了很久。不同的城市和不同的银行政策可能会有所不同，但是逾期记录保存五年这是由中国人民银行规定的，任何人也无法改变它。

已经花费了怎么办？给出一些实际的意见

第一、马上停止所有的无谓的征信查询。不要轻易点击“测一测你能够借多少钱”的小广告，点击一次就会留下一条痕迹，得不偿失。

第二步就是把手里拿着的小额贷款全部还掉。账户的数量过多也会对评分造成影响，特别是那些几百元、几千元的小额度，看着就让人觉得辛苦。结清之后要记得向平台要一份结清证明，有些小平台不上传到人民银行，你自己要留心一下。

第三、如果最近有购房购车的需求的话，那么应该在六七个月之前就开始维护自己的信用状况了。这件事情没有办法一蹴而就，只有靠时间来解决。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，我在这个圈子里做了很多年的工作，并且还没有听说过有人能够随意修改中央银行的数据。

第四点就是保留一张或者两张状态很好的信用卡。正常使用并且及时还清欠款的话，就可以逐渐改善自己的信用状况了。这就是所谓的“以善补恶”，即用好的记录来抵消坏的影响。

最后说两句

小陈听了我的意见之后没有再胡乱申请了，上个月他又来向我要钱了，这次查询次数减少到三次左右，尽管还很勉强，但是考虑到他有公积金以及流水情况不错，最终走的是特批通道，拿到了12万元。比他想象中的要少一些，但是总算把装修的事情给办妥了。

征信这件事儿，说是重要的就很重要了，说是不重要的也就没什么大不了的。如果你一辈子都不和银行接触的话，那么这张纸就没有任何意义了；但是当你真正需要用到它的時候，它可以帮你节省好几万元的利息。因此，在平时不要当回事儿，一旦出现问题也不要自己吓唬自己，弄明白情况之后再采取相应的措施就可以了。