秒拒后还能下的口子有没有？别被忽悠了，真相在这里

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的我，忽然被一位远房表弟推开门闯了进来，并且马上就开始问我那句我已经听了很多次的话：各种秒拒还有没有可以利用的地方？他的征信就像调色板一样被用尽了，已经申请了十几家网贷公司，但是都被拒绝了。看到他满脸通红的样子，我就只好直言不讳地说：正规的很少有，不正规的你敢去碰吗？这件事情并不是那么简单的。

说实话，人们普遍认为被秒拒的原因是“运气差”或者是“系统出问题”，实际上并不是这样的。银行以及正规金融机构的风险控制体系要比我们想象中的要先进很多，它们就像是一个公正无私的考官，在你踏入考场的一瞬间就对你进行了全方位的考察。

秒拒之后还有可以利用的地方：弄清楚为什么会被拒绝

我的一个客户老张，从事装修生意，在去年十一月份的时候急需用三万元来发放工人工资。他用自己的手机去申请，在几个平台上点了几下就都被拒绝了。为什么呢？因为他的风控逻辑根本就不懂。

秒拒其实就是当你的“硬指标”被系统触发的时候就会亮起红灯。比如说最近三个月内你被查征信的次数超过了一个临界点，或者是你的负债率已经达到了预警值。此时系统是不会进行人工审核的，会直接把你挡在门外。这就如同你在相亲时，如果对方看到你的身高只有1.5米还要求对方是1.7米的话，那么你就直接被淘汰了，并没有机会去聊性格。

那么有没有什么特殊情况呢？有的，但是并不是你想象中的那种“黑科技”。

号称“秒拒也可以下单”的到底行不行

市场上各种各样的广告声势浩大，说的就是“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”。别傻了，如果真的有这么好的事情发生的话，他们为什么不去自己借钱来赚取利息呢？为什么要花心思去拉一个小小的客户呢？

这几年来，我接触到了很多因为看了这样的广告而损失惨重的人。上个月有一个小女孩，在被拒绝之后就慌不择路地去找医生了，她找到了一个“内部关系”，但是对方要求她先付500元作为“包装费”。交完了之后怎么样？没有人了。每年都会听到十几起这样的诈骗案件，并且还有很多人会掉进陷阱里去。

另外一种就是“714高炮”。其实它并不怎么查询征信，放款速度很快，但是利息太高了。借出三千元，拿到手的是两千一百元，在七天之后再归还款项共计三千元。计算出年化收益率的话就更加恐怖了。这就是要往火坑里面跳的意思。

合法的方式“曲线救国”

那么被拒绝之后就没有希望了吗？不正确。主要看是否愿意花费时间去“培养”它，也可以换一个角度来思考问题。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。拥有房子、车子和保险单都可以用来作抵押品。因为手里拿着东西，所以银行对于征信的要求就会放松很多。去年我为一家做餐饮的企业办理了车辆抵押贷款业务，该企业的征信记录中存在两笔逾期情况，因此申请信用贷款时被直接拒绝了，但是通过车辆抵押的方式获得了八万元的资金支持，并且利率也比优质的客户稍高一些，但是仍然处于可以接受的程度之内。

第二种方式就是找一个保证人。不同的银行有不同的政策，有些银行可以接受亲朋好友做担保人，而有的银行则要求必须有专业的担保公司来提供担保服务。也就是说找一个有良好信誉的人为你作担保，出现问题由他来还钱。但是这件事很容易伤害到感情，所以我一般不会随便开口。

各种秒拒可以利用的地方有哪些？把一些真实的例子拆开来分析一下

说了很多理论知识之后，再来说一些具体的。有一个案例可以供参考。

今年三月的时候，一个做电商的年轻人找到了我，说他在过去两个月里一共查了十八次自己的征信报告——他自己都不知道为什么这么频繁地去查。正规银行的信用贷款是完全没有可能的。但是我发现他的信用卡已经使用了五年的时间，并且从来没有出现过逾期的情况，在每个月都会按照一定的规律来使用它。

我不让他继续乱用了，要老老实实使用这张卡，在一些银行可以办理“信用卡现金分期”的业务，并不会去查你的征信记录，只会看你在我行的消费情况。那么最后的结果是什么呢？额度不大，给了一万元五千元，但是总算解决了燃眉之急，而且利率要比外面的网贷低很多。

另外一条途径就是消费金融公司。它的门槛低于银行，但是利率高于银行，并且比网贷更可靠一些。比如说中银消费金融、捷信等等具体的名称我就不再一一列举了，感兴趣的朋友们可以自行去查一查。它们对于征信的要求比较低，但是也不能随便接受任何人，必须要证明自己的还款能力才行。

到此为止，我要补充一点的是，在网上流传的各种关于“养征信”的方法，比如“频繁申请信用卡并提高额度”、“利用小额贷款来增加流水”，等等，都不应该相信。越是这样就越糟糕了，所以要耐心等待半年的时间让查询记录自然消逝才对。

被拒绝之后应该做些什么

很多被拒绝的人第一反应就是“再去试试另一家”。错了，大错特错。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，越多越好，但是越少越好。这就如同你在追求一个女孩子的时候被拒绝了，然后转身去追求她的朋友，而那个女孩打听了一下，“哦，这个男生刚刚被拒绝过”，那么你会得到什么样的评价呢？

正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝。大多数平台都不会直接说明，但是你也可以自己去查一下征信报告。是因为查询次数过多吗？负债很多吗？有没有出现过逾期的情况呢？弄明白了才好对症下药。

查询次数比较多的话，就老老实实地等待三个月到六个月不要再去申请其他的东西了。负债高的人要先把债务还一部分，降低自己的负债比率。如果有逾期的情况，要把欠的钱全部还上之后再过一段时间消除不良影响。

虽然速度比较慢，但是要比四处碰壁好很多。见过很多人因为着急而把还可以挽救的信用记录毁掉，到头来只能哭无处可去。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始紧缩信用贷款的渠道了，之前可以过去的现在可能会被拒绝。政策在不断变化中，不能用去年的经验来推测今年的情况。

关于所谓的“内部渠道”、“特殊关系”的中介机构，我的看法是：如果有那样的能力的话，早就发家致富、颐养天年了吧，在这里赚你的服务费又有什么用呢？我在这个行业做了很多年，并且没有见过任何一个“内部渠道”可以长久地可靠下去。有的时候能够办理成功，但是利率非常高或者风险很大。

最后说点实在的

各种秒拒还有没有可以利用的地方呢？答案是残酷的：正规途径基本没有，歪门邪道有的话也不要轻易去尝试。与其四处寻找“漏洞”，倒不如踏踏实实地把征信搞好，或者通过抵押、担保等方式提高自身的信用等级。

用户急需资金的时候谁不想走捷径呢？我能体会到这种心情。但是捷径一般都比较长，而且很容易把人带入其中。

你现在的被秒拒是什么样的情况呢？是因为查得太多、欠债很多，或者是有逾期记录吗？弄明白这一点要比找到一百个“漏洞”更加有效。