微信借款有哪些软件？银行内部人告诉你真实答案

每天坐在柜台里都会被问到同样的问题。老实说，微信借的钱可以使用哪些软件这件事我可以给你列出一个清单来，但是列出来了你也不一定能批准。结论就是：可以和微信直接关联起来的可靠的借贷途径只有这么几种——微粒贷、微信分付以及一些接入了正规持牌机构的入口。其他的就是被引流到第三方或者直接就是诈骗分子。不要着急划走了，我要慢慢的说。

微粒贷、分付等都是微信自己的产品

微粒贷其实就是微众银行推出的一种小额信用贷款产品。白名单邀请制，你是否可以开通，系统早已决定好。曾经有人大概每天都会去查询自己的账户情况，并且每个月都会进行一次检查，但是最后却发现自己的征信记录上什么都没有，也没有任何可用的资金。这件事情并不是因为你努力就可以起作用的。

分付就是类似于虚拟信用卡的东西，在使用时进行消费，在下一个月度里还款。利息是按照天数来计算的，只有在使用了之后才会产生，并且没有不用的情况。其实这个东西是用来日常生活中的短期周转的，并不是用来解决大额的资金问题的。上个季度有一个顾客要做个小本生意，想要通过分付套现来周转一下资金，但是发现额度只有三千元，远远不够他的需要。问我要不要把额度提高一些，我就只能摊手了——这件事情是由系统的决定的，我没有办法帮忙。

在微信上的借呗、微粒贷等产品可以算作“自家产品”的只有两个。其他入口，在微信支付分里面有一些服务是接入了外部的资金方，后面会详细说明。

很多人都认为点击进去就可以借到书了，实际上并不是这样的

这里有一个很普遍的错误观念需要加以修正。人们在微信上搜索“借款”、“贷款”，就会出现很多的小程序、公众号，认为这些都是微信官方的产品。千万不可以这样想。其中一些是正规消费金融公司获取客户的途径，而另外一些则是纯粹的中介机构，收取你的服务费用之后再把你们推荐给其他的平台。最坑的是诈骗，钱还没有借到就要求你缴纳“保证金”。

用户之前有个大姐在微信上找到了一个叫做“秒下款”的小程序，并且填写了各种各样的个人信息之后，对方就说她的条件不够好，要收取五百元的“包装费”。问我是不是可以相信她说的话，我说，“赶紧把联系方式删掉。”正常的贷款，在放款之前不能向借款人收取任何费用。

第三方入口如何辨别呢？

微信上也有合法的第三方借贷渠道。例如，在“服务”页面中，“微粒贷借钱”的下方会有招商银行、马上消费等持牌金融机构的产品展示。这些都是正常的，有固定的利息，并且不会被骗。

怎样来判断呢？查看放贷公司的信息。申请时，在页面上可以看到“资金来源于XX消费金融公司”或“贷款来自于XX银行”。如果有这个名称的话，在银保监会官网上可以查询到牌照。查不到的就不要去碰了。

另外一种就是微信支付分应用的场景了。例如租用充电宝、免押金入住酒店等，在这些地方有的会提供小额分期的服务。具体的金额是多少，利息是怎么计算的，各个合作方都不一样，我只是知道我们银行的情况，并不能随便乱讲其他的。

内部审批的标准可以稍微透露一些

既然你看到了这里，我来说一些网上海量信息里没有的内容。银行以及消费金融公司的放贷主要依据的是三个方面：征信情况、负债程度、还款能力。但是微信上的一些产品又有一个隐含的因素，在你的微信生态系统中所留下的行为数据。

微信支付分，并不是用来借的钱用的，而是一个信用评价系统。分数高并不一定可以借到钱，但是可以表明你有良好的微信消费习惯以及履约能力。该分数会被微粒贷以及分付所使用。具体的计算方式我不知道，但是根据我的观察来看，经常用微信付款、按期偿还信用卡欠款并且没有过逾期记录的人群中，大部分人的支付分为六百以上，开通微粒贷的可能性也就更大一些。

小技巧的时间节点也可以用上。每到第一季度的时候，许多银行以及消费金融机构都会稍微放松一下额度限制来迎接开门红。去年这个时候，我行支行的放款量已经达到了平常时候的一倍以上了。想要申请的话，在年初的时候可以试一试，但是各个不同的机构可能会有所不同，并不能当作真理来信奉。

微信借的钱是什么样的利息呢？

微粒贷的日利率一般是万分之二到万分之五左右。转换为年化的话就是7.3%-18.25%。还可以吧？但是很多人都不清楚，这个利率是可以变化的。你第一次开通的时候是多少呢？之后会有所改变。曾经有一个人刚开始时的日息是万分之五，用了一段时间后按时还清了贷款，利息就降到万分之三了。也有因为逾期而使利率提高的情况出现。

分付的利息率现在看来大多数人的日息是万分之四，年化下来就是百分之十四点六。比信用卡分期要便宜一些，但是要比银行信用贷款贵一些。

第三方平台上的利率差别很大。有牌照的消费金融公司的年化利率通常为10%-24%左右。大于24%的时候要小心了。超过36%的就是违法行为。我曾经给一个客户的账目做过计算，在某平台上借款一万，分成十二期还款，每个月还款一千元，看下来利息只有两千块钱。按照IRR来算的话，年化率能达到35%以上，那就是亏本了。

踩到一个就等于喝了半斤酒

第一种方式就是随意地去申请贷款，从而导致自己的信用记录变得很糟糕。当你在借款页面上点击“查看额度”的时候，一般都会产生一次征信查询。查得太多的话，银行就会觉得你非常缺钱，再去申请贷款就会很难了。有一个客户的月内，在十几家平台上点了额度查询之后来到我们银行办理房贷时被拒绝了。

第二条陷阱就是没有仔细阅读合同就签字。微信上借的钱大多是电子签约，点击“同意”就等于签订了合同。里面有关于利率、逾期罚息以及提前还款违约金的内容，请大家一定要注意好。

第三种方式就是用贷款的方式来偿还贷款。微信借款很方便，点击几下就可以把钱转到对方账户上。很多人都无法克制自己，在一个平台上借钱之后又去另一个平台上借钱，最终累积成了很大的一笔债务。前年有一个小伙子，欠了七八个平台总共十几万元，来到网点询问是否可以帮其进行债务重组。老实说，那个时候他也没有什么好的办法了。

微信借钱合不合理呢？

小额、短时间、紧急情况也可以。比如说你需要周转一下资金，十五天左右的时间的话，微粒贷或者分付都可以。虽然利率比银行高一些，但是因为方便省事，不需要去网点排队也不用提交各种资料。

大额、长周期的不推荐。微信上面的产品额度都不高，利率也比较高。如果要借大量的钱的话，就到银行去问一下有没有什么可以申请的信用贷款或者是抵押贷款。我行的信用贷款年化利率最低为4%，要比微信上的便宜很多。

微信上的借呗等贷款产品其实都是消费金融的产品，它的设计目的就是让你去消费、分期付款并且支付利息。并不是不可以使用，但是要考虑到自己是否能够及时还款。

最后一句话是：不要期望在微信里找到可以不用上传征信报告、不被记录为“黑名单”的贷款途径。此物并不存在，即使存在也都是骗人的。正规金融机构是不会不查征信就放贷的。

可以去银行办理，实在不行的话也可以用微信上面的方式进行。虽然很方便，但是钱总归是要还的。