和京东一样能下款的口子真的存在吗？我采访了30个借款人后发现真相

上个月我去深圳采访了一位名叫阿强的外卖小哥，在城中村里坐着，手里拿着一沓催账单，整个人好像被抽空了一样。他说为了偿还京东金条的贷款，在网上搜索“和京东一样的可以申请贷款的地方”，最后点击了一个叫做“秒批”的网站，借到了八千元钱，但是只拿到六千四百元，七天之后需要归还款项一万二千元。我听了之后立刻生气了，这不是借钱而是设陷阱让人跳下去。其实这样的事情我已经见多了，每次写完都会感到很憋屈。

号称可以像京东那样放款的都是些什么东西

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：能够与京东金融抗衡的借贷平台只有两家左右。那么网上的各种各样的广告铺天盖地的平台又是什么情况呢？其实大多数都是“二道贩子”，或者是助贷平台，或者直接就是高利贷穿上了一件互联网的衣服。去年我去采访过一个做风控系统的公司，他们的产品被几十个小平台买走了，换句话说，这些小平台的审核方式都大同小异，并没有所谓的“独家渠道”。

那么为什么会有这么多的人前赴后继地去跳呢？

因为急啊。

人缺少金钱的时候，判断能力就会直线下降，这就是人性，骗子们是最清楚这一点的。曾经有一个小老板做装修生意，由于工程款迟迟没有到账，工人工资也拿不到手，在深夜时分在网路上寻找借款途径的时候，竟然中了“无门槛秒下”的陷阱，并且填写了自己的身份证号以及联系方式，但是却没有借到一分钱，而是一张张侮辱性的短信传到了每个人的手机上。这件事到现在我还记得很清楚，那个老板说他当时恨不得找个地洞钻进去。

和京东金融类似的借款平台中，哪些是值得信赖的

既然已经看到了这里，那我就不再隐瞒了。如果真要借钱的话，京东金条、蚂蚁借呗、微信微粒贷、度小满等四家属于第一梯队，利率公开，并且不会出现砍头息的情况。但是出现了新的问题，即很多人的额度不足或者根本无法借款，那么又该怎么办呢？

第二梯队也可以观看。例如招联金融、中银消费金融、招行闪电贷等，这些都是有资质的金融机构，虽然利率比第一梯队稍高一些，但是相比起那些无良平台来说已经很良心了。我的一个朋友在银行做信贷审批工作，在私下里向我透露说，该行内部有一条不成文的规定：如果客户的征信报告上出现过六次以上的小贷公司的查询记录的话，那么就会被系统自动降低额度或者拒绝放款。不同的银行会有不同的数据，但是逻辑都是一样的——你留下的查询痕迹就是你的“信用面子”，不要弄脏它。

到此为止，我要泼一盆冷水了。

很多人的想法就是申请得多就容易被批准，这是完全错误的。每次申请都会留下一条征信查询记录，在数量足够多的时候，正规金融机构的第一印象就会变成这个人快要崩溃了吗？四处借钱来解决困难。因此，不要盲目地去撒网，而应该先把自己的征信报告拿出来看一看，弄明白自己究竟卡在哪里了。

怎样才能避免掉进披着羊皮的陷阱里

把容易被人忽略的一些危险信号列出来，并且是用金钱来证明过的。

第一种情况就是放款之前收取费用。无论对方怎么花言巧语，“会员费”、“服务费”、“解冻费”，只要你先交钱，就立刻拉黑你。正规的平台是不会出现这种情况的，并且从没有发生过这样的事情。上一年我就做过一次调查，在一个大学毕业生身上发生了五佰元“资料费”的事情，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了，并且报警也没有任何效果，因为对方使用的都是假的身份信息。

第二条信息是时间很短。比如说借一千块钱，在七天之后归还一千二百元，看上去利息并不高啊！那么它的年化收益率又是多少呢？非常恐怖。所谓的“714高炮”就是短期高利借贷，已经被打了很多次了，但是换了一个马甲又出现了。也就是说，提前知道你会在还款日之前无法偿还贷款，并且诱使你用新的贷款来偿还旧的贷款，从而形成一个恶性循环。

第三种方式就是不用进行审核。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。所有的正规放贷公司都会对借款人的还款能力进行评估，这是最基本的风控原则。如果一个平台说“黑户也可以下”，或者“不管有没有征信”的话，那么这个平台要么是诈骗信息，要么就是高利贷。踩坑很容易。

有效的申请方法

具体的内容是什么？如果想要在正规平台上提高通过率的话，有一些需要注意的地方。第一，在申请的时间上选择工作日的早上九点至十一点之间，此时系统刚刚更新了最新的数据，审批通过的概率比较高——这是某个平台的前风控总监跟我喝啤酒时提到的一个小窍门，并不是所有的平台都会这样，但是可以试一试。第二，在填写资料时，居住地与单位地址要一致，并且最好是和征信报告中所记载的信息相符，系统会对两者进行比对校验，如果不一致就会被拦截。

另外一点就是京东金条与白条属于两个不同的风控体系。白条主要是根据消费者的消费习惯来判断的，而金条则是从消费者的整体信用状况来进行评判的。如果白条额度还行，但是金条借不到的话，那么就表示你的消费记录很好，但是总的负债或者是还款能力没有通过审核。此时不要用力过猛了，否则会越来越厉害，要等三个月之后再做决定。

“口子”广告后面的事情

我花费了大半年的时间去追寻网上发布的“内部渠道”，最后得出一个有趣的结论。90%以上所谓的“内部口子”其实都是把你的信息收集起来之后再转手卖给其他的平台或者中介机构。填写好资料之后就会收到各种各样的推销电话作为证据。在他们看来，你的信息只是一份商品，并且一文不值，但是却可以用来换取金钱。

更有甚者，并不是所有的平台都会放款，只有一些平台收取会员费来盈利。他们设计出一个看上去很专业的工作程序，使你认为是因为自己的条件不足而被拒绝了贷款，其实他们根本就没有任何放贷资格，并且也没有打算发放贷款。这样的方式主要是为了给急需资金周转或者病情危重需要紧急治疗的人提供帮助，但是每年都有很多人因此上当受骗。

我在采访中遇到过一位之前曾在贷款中介公司工作过的年轻人，他说该公司主要做的就是包装材料，把不满足条件的客户“做成”符合要求的，并从中收取大量的提成。之后这家公司就被捣毁了，他才知道这是违法行为。他说得很直接：“当时只想着挣钱，并没有考虑后果，现在想起来，坑了多少人。”

因此，在看到“和京东一样可以下款”的广告时，请多问问自己：如果真的那么容易下款的话，为什么它们不自己去借来赚取利息呢？而是一直在全世界范围内寻找借款人。给你的服务费是多少？不要想那么多。

文章到这里为止已经全部说完。最后给出一个实际的意见：如果目前真的缺少资金的话，可以向亲朋好友借贷来解决燃眉之急，实在不行的话再写下借据并约定一定的利息，总好过让不靠谱的平台给你造成损失。实在需要借款的时候，一定要注意选择正规的渠道进行操作，不要随意点击不明链接或者下载未知软件，以免影响自己的信用记录，在之后想要向银行申请贷款就会更加困难了。