短期借款选哪个还款方式？银行经理酒后吐真言：别被无息忽悠了

昨天晚上一个老客户的电话打过来的时候，第一句话就是：短期借款怎么还比较好那么比较经济的是哪一种呢？说是看上了某款标榜为“无息”的装修贷款，差一点就签合同了。当时我还没有完全清醒过来，所以这句话给我浇了一盆冷水。说实话，在我们这个行业做了七年的我，见过的坑比任何人都要多。人们认为所有的银行产品都是差不多的，但是里面的东西很多很多，有些事情我们在柜台前是不能明说的，不过今天既然被你提起了，我还是揭开了其中的秘密。

用户这位客户的身份是小本经营建筑材料生意的一个老板，姓周。去年这个时候他就急急忙忙地来找我借钱二十万元周转三个月。当时看到合同上面有“月息0.3%”的时候就高兴坏了，觉得自己占了很大的便宜。那么最后的结果又是怎样的呢？这就是我要写这篇文的原因。

弄清楚短期借款还本付息的方式中存在两个大的陷阱

市场上最常见的是两种方式：等额本金、先息后本。听起来都很高端大气上档次，其实就是怎么出钱的问题。但是很多人都分辨不出其中的不同之处，糊里糊涂地签字了，结果利息多了好几倍也不知道。

老周所选择的是等额本息的还款方式。合同约定一年之内每月都要归还本金和利息。他的计算方法很简单：本金为20万元，月利率是0.3%，那么这个月的利息就是600元。不正确。非常错误！

等额本息就是说你每个月都要还一部分本金和利息，但是利息是按照全部本金来计算的。随着每月还款金额的增加，你所占用的本金也在逐渐减少，在最后几个月里，你的本金可能会只剩下几千元甚至更少，但是银行仍然会按照20万元的总本金来收取你的利息。这件事情说起来比较复杂，但是你要记住的一点是：实际的资金使用率大概只有50%左右。

“手续费”其实就是一种变相的利息

很多银行为了把产品推销出去，在词语上面做一些文章。比如说老周心动的那个“手续费率0.6%”，听上去是不是比利息要低一些呢？其实转换为真实的年化收益率的话，会让人感到非常惊讶。

我印象很深的是去年我们行推出的一款消费贷款产品，在培训中领导特别提醒大家，在向客户说明的时候不能说“月手续费率”，而要避免说出“年化利率”这三个字。为什么呢？因为如果按照IRR来计算的话，这个结果就很难接受了，很多客户都会立刻反悔。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：分期手续费率为0.6%，名义上的年化率为7.2%，但是真实的年化率可以达到13%上下。这是正规银行所用的方法，有的小贷公司玩得更加花样百出，在里面还会加进各种各样的服务费和管理费，简直是坑人。

短期借款用什么方式还比较好呢？

回到老周案件的情况。之后听了我的建议没有签订等额本息的协议书，选择了先息后本的方式。对于做买卖、周转资金的人而言，这才是正确的做法。

先息后本就是指你把这二十万元拿出来使用，每个月只需要支付一定的利息，到还款的时候一次性归还本金。比如说借一年的话，月利率为0.4%，那么前十一月每月只需偿还800元，压力很小，最后一月则要同时归还本金和利息。这样的话你的资金利用率达到百分之百了，做买卖最需要的就是这样的现金流量。

但是这种方式有一个条件，在还款日的时候你要有足够的资金来偿还本金。如果把钱用来买商品的话，那么到时哪里会有二十万元呢？到时候不还的话就只能再借或者逾期了，那样又是一笔烂账。因此，短期借款怎么还比较好也就是看你把钱怎么花，什么时候收回。

等额本息适用于什么样的人呢？

有固定收入的工作人员。每月领到工资之后顺便把钱存起来，不需要担心最后一笔钱的问题。尽管利息少一些，但是比较稳妥，不至于到最后没有足够的资金去完成交易。

先息后本适用的人群是什么样的呢？

用来周转生意的资金或者是几个月之后会有大额收入的资金（例如卖房子的钱、年底奖金）。在这种情形下，时间的价值最大，你想要的是手里的现金多一些。

从内部分析的角度来看，我们怎么看待还款的能力呢？

这就涉及到一个不能说的话的秘密。在审核的过程中，系统中有一个风控模型可以获取到你流水以及负债的比例。人们往往认为只要有足够的收入来支付每月的贷款就可以，但是实际上我们公司还有一条看不见的“底线”。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。你现在如果要申请先息后本的话，特别是金额大于30万元以上的，我们会特别查看一下你的“资金沉淀率”。这个词语在外界是听不到的。是什么意思呢？看你账户里的钱是不是一直都没有动过。如果流水大但是账户余额长期只有几百块钱的话，那么就表示你的资金链条已经很紧张了，到时一次性还款的风险也很大，在这种情况下审批大概率会受到阻碍。

但是如果你选择的是等额本息的话，那么我们就不会对你的账户余额要求那么严格了，因为每月都有本金还款，所以风险也在逐渐降低。这件事情很多客户经理也不知道，只知道自己把资料递出去了，如果被拒绝就会说“系统评分不够”。其实没有哪个地方是不符合标准的，都是因为一些小问题而让你无法通过。

到时要一次还清本金的压力很大怎么办？

这就是人们所争议的地方。选择先息后本的话，担心到最后还不了；而选择等额本息的话，则感觉资金利用效率不高。这个问题并没有一个最好的答案，要看你更害怕哪个了。

到最后一月的时候，很多人都会四处寻找过桥资金来填补窟窿。这样填的话又要多出一笔过桥费，比选择等额本息要贵一些。一个做餐饮的客户，在去年疫情期间就是这种情况，本来生意就不怎么样，贷款了五百万先息后本，到还款日时没有足够的现金偿还，于是向民间借贷公司借了高利贷周转一下，但是利息不断累积起来，最终连店面都亏掉了。到现在我还记得他当时坐在我的对面抽着烟的样子，手都在发抖。

因此如果你对未来现金流没有信心的话就不要硬撑了。宁愿多出一些利息来选择一个平稳的还款方式，这样可以安心睡觉。不要相信外面的那些中介说“先息后本才好”这样的话，他们只是为了完成任务拿到提成而不管你的事情，等你还不起的时候他们会比谁都快地离开。

再说一些真话

短期借款选择哪种还款方式，其实就是一个计算问题。不要只相信银行宣传单上的数据，要亲自用笔来计算一下，也可以找一个可信度高的计算器进行计算。网上的“xx贷计算器”很多，输入之后就可以知道IRR是多少。

另外需要注意的一个问题是提前还款会产生违约金。有的产品的名义上利率很低，但是如果你选择提前赎回的话就会收取剩余本金百分之三到五不等的罚息。这笔钱你不考虑清楚的话，以后想要提前还款也是不可能的事情。我行有一款产品，在前半年的时候如果要提前还款的话是要收取违约金的，很多客户在签字的时候都没有注意到这一点，等到后来想要把钱取出来的时候才发现自己已经被套住了。

下一次到银行签字的时候要戴上老花镜，并且要把合同上倒数第二页的小字读一遍。不要不好意思了，我们行里的人都会用放大镜来检查自己的贷款申请。