有哪些适合学生用的借款？银行内部人告诉你真相

上星期三下午的时候，我在整理这个季度的信贷档案，在柜台旁边有一个男生被带了进来。男生是大三的学生，穿的是已经洗得非常干净的校服，在门口不停地搓着手。他说的第一句话就是：哪些可以给学生的贷款？还没有等我说完他就又加了一句，“网上的‘秒批’、‘免审’之类的可以尝试。”我心里一惊，想坏了，这个孩子恐怕已经中了某个广告的圈套。

说实话，这种事情一个月之内发生的好几次。其实学生们并不清楚，“学生”这一身份在银行贷款中有着不一样的审核标准。今天我要把行里的不能明言的规定都拿出来给大家看，能够帮助一个人就帮一个。

泼一盆冷水：当你问“有哪些适合学生的贷款”时，银行经理总是皱着眉头吗？

并不是说我不愿意帮助你。我是为你好才这么说的。从2017年开始，监管部门就给校园贷下达了死刑令，目前只有极少数正规银行还在为大学生提供无抵押、无担保的信用贷款服务。过去可以用学生证就可以批几千块钱的“校园专项分期”，现在已经没有了。

目前市场上还能够见到的，也就是三种情况：第一种是披着消费分期外衣的高利贷；第二种是有父母作保证人的助学贷款产品；第三种就是一些农村商业银行暗中推出的“园丁贷”等变相的产品。

该男生说，在某款软件里看到了“学生专享，日息万二”的字样。用计算器计算一下，每天按万分之二计息的话，一年下来就是百分之七点三了。再加上服务费和担保费之后，年化率可以达到十五个百分点以上。这就是借的钱吗？这就是所谓的割肉。

那么你还会认为它是福利吗？

正规的助学贷款：门槛不高但是有很多限制

这是目前唯一的从政策上支持学生贷款的方式。国家助学贷款可以在生源地或者校源地办理。利率很低，在校期间由国家全部补贴利息，你自己不用付任何利息。毕业之后有几年的宽限期。

但是它的一个缺点就是用途。这笔钱只可以用来交学费、住宿费，并且直接打入学校的账户中去，你自己不会看到现金。如果想要借来买手机、旅游或者做个小本生意的话这条路就很难走了。

还有一件事情很多人都不清楚。助学贷款的金额有上限限制，全日制本专科学生每年可以申请到八千元。具体的数额是多少我不能随便猜测，因为每年的政策都会有一些小的变化，所以想通过这种方式来发家致富是不可能实现的。

申请的过程其实并不难，只要带好录取通知书和家庭经济困难证明到当地的教育局资助中心办理即可。但是这笔钱会记入你的信用报告中，毕业之后要记得及时还款，否则将来买房子车子都会让你很为难。

父母用作共同借款人的一种“曲线救国”的方式

如果家庭经济条件允许的话，这是现在最好的办法了。许多银行为优质的职场人士提供信用贷款服务，例如公务员、医生、教师和国有企业职工等。学生不能自己办理，但是家长可以去办理。

上个月十一号的时候有一个做医生的朋友的儿子想要开一个校园快递点来赚取一些收入，但是缺少五万元的资金。这个孩子跑遍了好几个网贷公司都拒绝了，最后才来到我的这里。让他的爸爸去申请一笔“精英贷”，年利率是四点五百分，比网贷要低很多。父亲是主要借款者，儿子是实际使用人，在家里的情况下大家都清楚这件事就可以办理了。

简单来说，学生贷款最大的问题是缺乏稳定的收入来源。银行并不是慈善机构，看不到你的还款能力的话，谁会把钱借给你呢？把父母也拉进来，问题也就迎刃而解了。

但是有一个条件就是你的父母要知情并且同意。不要私自拿着父母的身份信息去办理贷款业务，如果被银行发现之后就会接到催款电话，那时候家里人会很着急，到处乱跑，这样的情况我已经见过很多次了。

打“学生专享”的网贷一律不要接触

这部分我是要狠狠批评的。所有的在广告中声称“学生专属”、“不用审核”、“马上到账”的产品，基本上都是陷阱。另外还有百分之零点一的人呢。那么就有一个大坑了。

最荒唐的例子就是去年毕业季的一位女毕业生。在某个平台上向别人借了三千块钱用来购买毕业旅行的飞机票，并且把这笔钱叫做“服务费”而没有称之为“利息”。三个月之后，三千元就变成八千元了。该平台根本不考虑用户的信用情况，采用的是暴力催收的方式。当她来问我问题的时候，她的身体已经很冷了。

怎样才能辨别出这样的陷阱呢？一种笨方法就是：凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的，都不要理会，并且要将其拉入黑名单。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。

“培训贷”就是一种虚假宣传的方式，说学了就能找到工作，实际上和培训机构合谋在一起骗人。课程质量很差，但是你还是要继续还款。这样的套路就是针对想要进步的学生来实施的，良心都已经被狗吃掉了。

信用卡分期付款：被忽视了的一个合法途径

有的银行会为年满十八岁的学生发放较低额度的信用卡，大约三千到五千元左右。额度不大，但是比较正规，利息也公开。如果只是一两个月的周转的话，那么用信用卡分期付款的成本是完全可以接受的。

但是这件事是有门槛的。银行要查询你所在学校的学籍信息，并且要看学校在银行里被评定为哪一级别的等级。985、211大学的学生批卡的成功率要比一般的大学高很多。这件事情银行是不会直接告诉你的，但是内部系统的权重已经设好了。

具体的可以批复的数量各不相同，在不同的城市和不同的银行之间有很大的差异，我不能保证你。但是你的学校还不错的话，就到学校附近的一家银行问一下吧，也许会有意想不到的好事。

信用卡只可以用来应急，并不能随便乱花。最低还款额这个选项最好不要选择，因为年利率是百分之十八，可不是闹着玩的。

那么哪些是学生可以申请贷款的呢？说实话

兜了一个圈子之后，又回到了最初提出的问题：哪些可以给学生的贷款？答案就是非常狭窄的。

如果要交学费的话，国家助学贷款就是唯一的正确选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。利率最低、政策最宽松、还款期限最长。

如果是消费或者创业的话，可以先问问自己这三个问题：这笔钱是不是一定要用掉呢？可以向父母求助吗？毕业之后的一年之内能够偿还贷款吗？如果一个问题的答案为“否”，那么就不应该借钱。

实在需要借款的话，按照以下顺序来：先由父母提供担保、然后用父母的名字去申请银行信用贷款、再使用正规银行发行的信用卡、最后向正规消费金融机构借钱。P2P网络借贷平台。尽量不要接触它。

见过很多学生为了几千元钱而毁掉自己的征信、拖垮家庭、使自己陷入抑郁之中。借钱这件事情，并不是看能不能借到多少钱的问题，而是看能不能还上多少钱的问题。

星期三下午找我借钱的那个男生，在听了我的意见之后，并没有去借网贷。回家和父母商量后，父亲为他办理了银行贷款手续，年利率低于五分之一。目前他的校园快递生意还可以，每月可以还清欠款，人也变得比较自信了。

如果你真的遇到了困难的话，可以向家人倾诉一下，并不要觉得不好意思。被网贷公司的人追到家门口来的时候，那就是很丢人的事情了。