那些不看信誉的借款口子，到底是救命稻草还是吃人陷阱？

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。是爱人弟弟小周打来的电话，在那边的声音都开始发抖了，他说自己因为欠下网贷而无力偿还，并且向我求助是否可以找点钱没有信用担保的贷款渠道可以给他提供一些资金支持。当时我心里一惊，这个孩子大概就是被我的岳父宠坏了，在外面花销很大，现在出了问题想要弥补一下。其实这几年来接这样的电话不下二十次了，每次都要说同样的内容：“市场上声称‘不用看征信、不用看信誉’的途径，或者是骗子，或者是高利贷，根本不可能有第三种情况。”但是人到了着急的时候，你就跟他讲道理他也听不懂，他只愿意听你说“这里有一个漏洞可以贷款”。老实说，如果不是因为担心他会掉进同一个陷阱而摔伤致死的话，我早就懒得和他啰嗦了。

为什么正规金融机构不会给没有信用记录的人提供贷款机会

很多借款人的一个错误认识就是认为银行或者正规机构不会向他们提供贷款是因为它们在故意刁难自己。其实按照我们的专业观点来看，这件事情很简单。金融机构放贷的基本原则只有一个：概率。银行借给一万人中，如果有一百人还不起钱的话，在这些人的利息里面就要把这些损失弥补上，并且还要有盈利的空间。如果有一个地方根本不考虑信誉的话，那么又代表什么呢？也就是说来借钱的人当中拖欠的比例很高。

我在风控部的一个朋友私下里跟我透露了一组数据，具体的数字我已经忘记了，大致的意思是：假如全部取消掉征信审核的话，坏账率可能会达到30%，甚至是更高的水平。这样的情况神仙也无法挽回了。因此声称“不管有没有信用”的人，或者是根本不打算让你归还款项的人（例如骗取你前期费用的人），或者依靠暴力追债、高利贷来收回欠款的人。这笔账怎么算都不对，是谁做的就倒霉。

简单来说，信誉就是你的金融身份证。把这东西丢掉的话，你还敢向别人借钱吗？

号称“不问对错”的借贷平台又是怎么来的

用户我的一个老客户老陈是做建筑材料生意的，上一年由于一笔工程款被拖延了四个月，导致公司现金流出现问题。那时候他很着急，到处求医问药，在网上找到了一家声称可以“无视黑白户”的平台。让其先付500元作为“包装费”，之后就可以拿到五万元。老陈把钱给出去了之后，对方还要求他再交一千块钱的“验资费”。到这个时候老陈还没有尝到甜头，又去缴纳费用了。那么最后的结果是什么呢？把这个人拉黑了。

这就是最低级的诈骗了。另外一种更加阴险的方式是给用户放款，并且在合同中设置一些陷阱。比如说借一万块钱的话，实际上只能拿到七千元，剩下的三千元就被当作“服务费”或者“咨询费”，但是你要按时还款的话就要按照一万元来计算。还不止此，利率之高让人难以置信，如果出现逾期情况还会产生高额罚息。去年还没有这种情况发生，今年打压得很严重，但是换了一种方式又出现了，防不胜防。

老陈在事后和我一起回忆这件事时说，“我当时真是脑袋发热。”

征信花完了还可以借钱吗？不要那么傻了，这条路只有一条

我知道有很多人搜索“不看信誉的借款口子”，其实是因为自己的征信已经被花掉了或者是被黑了。我可以体会到你的想法，但是你要接受现实。如果征信存在问题的话，那么正规银行的大门基本上是关闭的，但是并不意味着完全没有出路。给出一些实际可行的意见吧，这是我这几年来观察到有效的：

• 找朋友借点钱：这句话说出来很没面子，但是比被骗走钱财或者背负高额债务要好得多。见过很多宁可让网贷掏空自己也不肯向父母开口借钱的人，结果把整个家庭都拖入了泥潭。
• 抵押贷款：如果您的名下有车子或者房产等有价值的财产的话，一些公司可能会因为这些抵押品而降低对您信用状况的要求。但是利息一定比银行高，并且要做好自己的资产会被拍卖的心理准备。
• 担保贷款：找一个有良好信用记录的朋友为你做担保。但是现在这个时代，还有人愿意承担这样的风险吗？否则你就和对方的关系要好到可以穿一条裤子，并且你要保证自己能够及时还款。

除了上面提到的几项之外，其他的所谓“口子”就不要想了。

借款人的信用情况有以下几点需要注意

做了这么长时间的工作之后，有些事情我不说出来心里就不舒服。人们认为征信花点钱无所谓，反正以后用不上银行的钱。很幼稚。现在的征信应用范围也越来越广泛，并不只是用来贷款，在找工作的过程中也会涉及到征信查询的问题，有的时候连相亲都要看征信报告。我的一个前任同事跳槽到了一家金融科技公司，在进行背景调查时发现了他有连续逾期的情况，于是工作机会就被取消了。

另外一点大家可能不太清楚的是，在征信上出现的逾期记录，在还清之后需要保存五年。并不是说你还了钱之后就会消失。在这五年当中，你的任何事情都会受到牵连。因此不要相信可以帮你“洗白征信”的中介机构，这些都是骗人的。正规途径不能修改征信信息，能够修改的只有骗子或者违规操作的人，后者的你根本无法接触到。

还有人忽视的一个小地方是：经常去申请贷款的话，即使没有借款也会留下很多次查询记录，从而影响到个人的信用分数。曾经有位客户一个月之内向二十多个平台申请借款，但是没有一个人愿意借钱给他，而且他的征信也被弄坏了。这就是所谓的“硬查询”，银行看到之后就会觉得你非常急需资金，哪还会再把钱借给你呢？

当真的需要紧急借钱的时候，应该采取怎样的方式

说了这么多，并不是要站到道德制高点上教训人。我也有过没有钱的时候，在创业的时候也曾因为资金问题而险些倒闭。但是越是着急就越不应该胡来。如果此时你已经到了山穷水尽的地步，请停下手中的事情去做以下三件事情：

第一，把所有的债务都罗列出来，并按照紧急程度以及利率大小进行排序。哪些钱必须要尽快归还，哪些钱可以暂时不还，哪些钱可以通过协商来推迟还款时间。不要像无头苍蝇一样四处借钱填补漏洞，越补越大。

第二步是衡量自己是否有偿还的能力。并不是“我希望能把钱还上”，而是实实在在地计算出每个月可以拿出多少来。如果算下来无论如何都无法偿还的话，那么借新还旧就相当于饮鸩止渴了，还不如早些和债权人进行沟通或者找律师帮忙。

第三，能够向熟人借钱的话就不要向陌生人要。面子有什么用呢？比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散来得容易一些，和亲朋好友开口求救也不丢脸。但是借出去的钱就要负责，写下欠条、约定利息、按期归还，并且不能让最后一丝关系消失。

我只了解这边的情况，其他的地区可能会有所不同，但是大的方面应该是相似的。所谓的“不看信誉的借款渠道”，就当作没有看到吧，免得到时候被坑了还要自己收拾残局。

小周之后的情况如何呢？没有给对方留任何余地，只是一遍又一遍地核对所有的债务，并且和两个平台进行沟通延期还款的事情，在最后的时候向他的父母借了一些钱来填补空缺。这个过程很麻烦，但是要比一直掉下去好一些。现在的他已经老老实实地每个月都按时还款了，说是因为自己记性变好了。关于你的记忆力好不好这个问题我不清楚，不过从今往后遇到这样的情况时，请你先把欠条拍下来发给我看。