短期借款主要目的有哪些？这5种情况借钱才不亏

前几天有一个客户坐在我的对面，一开口就说：“老师，我想借点钱周转一下，但是不确定行不行。”问我为什么要借这个钱的时候，他回答说要换一部新的手机，因为老的太慢了。当时我就把他的手按住——这件事情我们要好好谈一谈。

做了一段时间的理财规划之后，我才发现原来很多人都没有弄明白短期借款的主要用途是什么签订合同时并不清楚其中的内容。那么结果是什么呢？钱用光之后，利息就会越积越多。今天我们把这件事情讲明白，以免以后再后悔。

“短期借款”是用来解决什么样的问题呢？

简而言之，短期借款就是给你“搭桥”的。是什么意思呢？你手上有笔钱，下个月才到帐，但是这个月就要用了，之间相差了十多天。此时可以借一笔短期的钱，在钱到了之后马上归还，这才是正确的做法。

我有一个做外贸的朋友，在九月份接到一个大的订单，货物都已经发出，但是尾款需要四十五天才可以收到。但是供应商催着要结账，不给钱就不出货。因为手里没有足够的钱，所以向我询问应该怎么做。给他算了一下账：借两个月的钱，利息大约三千元左右，但是这一单能赚八万元。这笔钱要不要借呢？当然应当如此。

短期借款做的事情就是接上时间差，并不是填满黑洞。

第二条借款用途清单：以下五种情形可以考虑

那么短期借款的主要目的又是什么呢？列出近几年来被证明有效的几种方法：

周转资金：对商人来说就是“救急”的钱

做买卖的人都知道，现金流比利润更重要。你的账面盈利了，但是这些钱都存放在库存和应收账款中，并没有实际可用的资金。此时出现了一个短时间内的资金缺口，去借一些来周转一下也是可以接受的。

我在处理案件的时候发现大约有三分之一的情况都是这样的。一个做餐饮的小老板，在每年春节之前都会向别人借钱来进货。是什么原因呢？过年期间生意最好的时候就是这半个月左右的时间，但是供应商要现结账，如果不提前备货的话就无法拿到这笔收入。他借了二十万元，用了两个月时间，到年底结算之后发现净赚了六万元。借款的钱合不合理？很值得。

急救医疗：实在没有办法的情况下

这个话题比较沉重，但是必须要提一下。家里突然有个人生病住进了医院，医保报销还要等待一段时间，手里没有足够的钱来支付费用的时候，向银行借钱应急也是可以接受的。最极端的一个例子就是一位单身母亲，在她的孩子出现急性阑尾炎需要做手术的时候，她刚刚把房租给交了，口袋里只剩下两千块钱。

但是要提醒的是，在这种情况下最好使用信用卡分期付款或者向亲朋好友借钱来解决资金问题，如果实在没有其他办法的话才去申请贷款。利息的事情可以少一些为好。

抓住投资的机会的时候，机会的成本也要计算清楚

有人听了之后可能会皱起眉头：借来投资？不就是禁忌嘛！不要急于做出判断。比如说一个客户上个月底看中了一套二手房，房东急需出售，价格比市场价格便宜了15%，但是需要在一周之内一次性支付全部首付款。他手上有这笔钱，但是都放在了理财产品里面，如果提前赎回的话会损失两万多元的利息。

那么之后呢？用短期借款来支付首付款，在理财产品到期的时候把钱还上。利息支出四千多元，但是因为房价下降节省了二十多万元。不管怎样计算都是合算的。但是要保证这个投资项目是真实的，并且在买房之前不要背上一身债务。

用利息较低的贷款来替换掉利息较高的贷款

该用法并不为大多数人所知。如果你之前有一笔年利率为18%的贷款，那么现在如果能找到一个年利率只有8%的短期借款产品来偿还旧债的话，就可以节省很多利息支出。这就是所谓的债务重组，也就是正规意义上的投资方式。

但是有一个陷阱就是人们只关注利率而忽略了其他的费用和手续费。以前有一位客户因为被“低利率”所迷惑，所以计算下来所有的费用之后发现其实要比原来的要贵一些。这件事到今天我还记得很清楚，那时候他很生气地把桌子拍了一下。

大额分期付款的时候要注意计算好自己的财务情况

装修、购车、婚庆等大额开销，人们一般会采用分期付款或者短期贷款的方式来解决。对于该种用法我不能作答，主要看你如何计算。如果手头上有足够的钱，并且不打算全部拿出的话，分期也是可以接受的。但是你本来就不够承担债务的话，借债强行去消费就是自寻死路。

第三种情况是什么样的“目的”会成为陷阱呢？

说完应该借的情况之后，再说一下不应该借的事情。说实话，我见过很多人为了一时之快而向别人借钱去购买自己不需要的东西，结果总是弄得不好收场。

第一种情况是借钱去炒股、炒币或者赌博。那么就不需要再做过多的说明了吧？我的一个客户的20万元在2019年被用来进行股票交易，当时市场形势很好，但是到了第二年新冠疫情爆发之后就全部亏损了。到目前为止本金还没有收回，每个月都要支付利息。说起这件事他就很后悔。

第二种是借来购买奢侈品或者电子产品的。新的手机出来了，想要更换；新的包也上市了，想要购买。这些物品贬值的速度是多少你知道吗？当你借钱买的时候，它的价值就一直在下降，并且你所欠下的债务也不会减少。不管怎样计算都是一笔损失。

第三种情况就是借了钱之后又去还钱，把东边的钱用来偿还西边的钱。这是非常危险的一个信号。当新的贷款来偿还老的贷款时，就基本陷入其中了。见过最极端的情况是，一个人刚开始只有五万元的负债，但是由于一直“以贷养贷”，最后变成了四十几万。

四、如何判断是否需要借钱呢？

说了很多之后，你还是一头雾水吧？好的，有一个简单的方法来判断它是否是正确的：问自己三个问题：

第一种说法是：借钱之后可以保证什么时候归还吗？如果不能确定的话就不要去借了。短期借款最大的风险就是“短债长用”，这样就会把人压垮。

第二，这笔钱所获得的利益或者是节省下来的成本是否可以抵消掉贷款的成本呢？这里所说的收益必须是真实的，并不是靠“心情好”这样的空话来欺骗自己的。

第三种说法就是不借钱的话会有怎样的结果呢？后果如果是“少买一个包包”、“推迟换手机”，那么就不要借了。后果为“生意没做成”、“错失购房良机”、“延误就医”的话，就要慎重考虑了。

三句话说完之后，答案也就差不多了。

第五点就是除了短期借款的目的以外还要注意以下几点

搞清楚短期借款的主要用途是什么只是一步而已，怎样去借、向谁去借、借多少，这些都是同样重要的事情。把我的一些心得体会讲给大家听：

借款的时间应该与资金回收的时间相一致。不能借六个月的钱，期望三个月就还清，如果出现意外怎么办？留有一定的空间。通常我会把借款期限设定为预计还款期的1.2倍左右，比较保险一些。

利率要按年计算，并不是按照天数或者月份来计算的。许多平台会标出“日息万分之五”，听起来很划算，但是算一下年化率又是多少呢？18%。比信用卡分期付款更昂贵的是什么？已经有很多人踩过这个坑了。

提前还款会收取违约金吗？这个问题很少有人去考虑，在想要提前还款的时候才意识到需要支付一笔不小的费用。不同的机构有不同的政策，有的收取利息，有的不收取利息，在借款前要弄清楚。据我所知，一些大的平台现在是可以办理提前还款并且不会收取违约金的，但是政策随时都可能发生变化，所以在办理之前最好还是核实一下。

最后要说明的是，借款本身并不是目的，而是手段。工具用得好可以帮人，如果使用不当就会害人。在借出钱之前要想好这个“目的”是不是真的值得你去承担这笔债务，并且确定之后再签字。

如果是真的要办理的话，最好先打印出自己的征信报告来查看一下，心中有底。用计算器把利息、手续费和时间一起计算出来。不要嫌麻烦了，现在的麻烦少一些，以后就会多很多。