期限久的借款口子：调查了37家平台后，我发现了这些秘密

上个冬天的时候，在一家火锅店里我遇到了老陈。

他今年五十二岁，从事服装批发二十余年，过去从不缺少金钱。2022年的那个时候，仓库里积压了很多冬天的衣服没有卖掉，公司的现金流也出现了问题。他说自己当时急需用钱，在网上搜索长期贷款的渠道，结果被几个“黑口子”给骗光了——借五万元，拿到三万八，三个月之后就要归还款七万元。说话的时候手里拿着的烟都在发抖。

我从事的是金融调查工作，在过去的几年里对几十位像老陈一样的借款人进行了采访，并且和很多贷款公司有过接触。期限较长的借贷途径一直是最受人们关注的地方，也是最容易出现陷阱的地方。

今天我要分享的内容就是我所了解的所有东西了。

“长期借款口子”很难找到的原因是什么？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：可靠的、时间较长的借贷途径，并不会在互联网上广为宣传。

银行系产品的年化利率在4%到8%之间，最长可以分期到36期或者60期，这样的产品还需要到处去找客户吗？其实并不需要。网上疯传的秒下款、不查征信等说法基本上都是短期的小额贷款，时间从7天到三个月不等，利息非常高。

好的东西不怕没人买，怕的是没有好的东西去卖。

我曾采访过一位之前在网贷平台上做过风控工作的人员，他说：“这个行业里有一个秘密就是很多平台上的借款期限都是‘假’的。”是什么意思呢？表面看是12个月分期付款，但是到了第三个月就会用各种手段来催促你提前还款，如果不还的话就会骚扰你的通讯录。监管部门正在打击这种行为，但是换一种形式又出现了。

真正有长期借款额度的银行有哪些特点呢？

跑过很多地方之后，我发现了一些规律。

第一种情况是利率较低但是期限较长。这是没有意义的话吧？其实并不是这样的。很多人为“低月供”所迷惑，并没有去计算总的利息是多少。年化收益率为24%的产品敢给用户分24期，但是你算一下总的还款金额，就会发现比本金多出将近一倍。

真正的长期借款渠道，年化利率一般不超过15%，主要是由银行和持牌消费金融公司提供的。

第二是审核越严格，期限就越长。标榜“秒批”的一般都不会有很长的时间限制。反过来讲，要求提供社保、公积金、工作证明，并且要线下核验的，则可以拿到36期以上的贷款。

第三、额度大并不一定就是期限长。很多人都存在这样的认识错误。有的平台给你的授信额度是20万元，但是只可以分期六次，每个月要还的钱很多。真正的优质产品应该是额度与期限相匹配的——借款十万元，分三十六个月来偿还的话，每月需要支付三百元左右才合适。

银行系的产品是最安全的但是也最难入手

我的一个在股份制银行做客户经理的朋友接受了我进行的匿名采访。他说他们的银行消费贷款产品的最长可以做到60期，年化利率最低为3.8%，但是审批条件很严格。

什么样的标准呢？给他一个大概的方向：

• 公积金连续缴纳十二个月以上，基数不得低于八千元
• 征信最近两年内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期
• 负债率不得超过百分之五十
• 最好选择国有企业的岗位、事业单位的工作岗位或者是大企业的工作岗位

其实这个门槛把很多的人挡在了外面。但是只要符合要求的话，银行就是最好的选择。四大行、股份制银行以及各地方的城市商业银行都推出了类似的产品。直接到网点询问，或者是下载银行的APP，并且不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构。

中介一般会用你的个人信息来申请正规的产品，并从中收取一定的“服务费”。为什么呢？

持牌消费金融公司：折中之选

达不到银行的标准怎么办呢？

持牌消费金融公司的第二种方式就是。这样的公司在全国大约有三十多家，都得到了银保监会的许可，并且比较规范。招联金融、马上消费、中银消费等我都有所了解。

期限上，大多数可以做到12-36个月，少部分可以做到48个月。利率高于银行，年化一般为10%-24%左右。审批比较宽松，只要有一定的收入来源和良好的信用记录就可以通过。

但是有一个陷阱要提出来，我要说了。

有的消费金融公司会捆绑销售保险、会员服务等产品。借款合同约定年利率为12%，再加上各种杂七杂八的费用之后，总的成本可以达到20%以上。在签订合同时要仔细查看每一条款，并且对于不清楚的地方要及时向客服咨询，如果还是不明白的话就不应该签字。

要防范的“长期借款”骗局

做这么多年的调查了，见过很多被人欺骗的人。列举出一些常见的套路。

第一种叫做“砍头息”。借款十万元，合同上写的是十万元，但是实际上只收到了八万元，另外两万元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。之后你还要按照十万本金来还款，并且把利息也计算进去了。这件事情是违法的，但是人们在签订合同时一般都不会注意到这一点。

第二种就是“续期陷阱”。借款时说好是12个月分期还款，但是第一个月就到了还款日，平台却告诉用户“可以继续分期”，并且需要支付一定的手续费。你交了之后，第二期又要你继续缴纳。越拖越久，到最后还的钱比本金多很多倍。这样的行为在现金贷平台上很普遍，在去年监管部门进行了一次整治之后又换成了其他的名字出现。

第三种叫做“阴阳合同”。签订的是借款合同，但是平台上还有另外一份“服务协议”或“债权转让协议”，两者合在一起就是完整的借贷关系。等到你还不了款的时候，平台就会拿着那份你不仔细看过的一份合同来讨债。

遇到上述情形时，请拨打12378进行投诉或报警。目前对于套路贷的打击力度非常大，不要吃亏上当。

什么样的借款途径是可靠的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。给出一些基本的判定方式。

车牌号是什么？正规金融机构有金融许可证，在银保监会官网、各省市金融管理局官网上都可以查询到。查不到的就一律当作野鸡平台来对待。

看利率是多少。年化率大于24%，就要注意了；大于36%的就直接拉黑。怎样计算出年化收益率呢？一个简单的方法是把总的还款金额和本金相减，然后用得到的结果除以本金，最后再除以借款年限。比如说借一万块钱，分成十二个月来还的话，一共要还两万元，那么它的年化利率就是百分之二十。

查看合同。合同中要写明本金是多少、利息是多少、时间有多长、每个月需要偿还多少钱以及是否有其他的费用。缺少其中一项或者多项的信息时不要去接触它。

催收的方式是什么样的？正规的金融机构如果出现逾期的情况的话，就会通过电话或者短信的形式来进行提醒，并且在最后没有办法的情况下才会采取法律手段来解决。逾期一天就会爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆的行为属于非法催收行为，应当立即向公安机关报案。

一些不为人知的经验

以下为一些实用的信息。

申请贷款的时候时间也很重要。我所采访到的那位银行客户经理说，在每个季度末以及年底时分，由于银行放贷的压力较大，所以审批就会比较宽松一些。此时再去申请的话，被批准的可能性就更大了。但是各个银行之间可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

另外不要经常去申请。每次申请贷款都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询信息。查询次数过多的话，后面的企业会认为你很缺钱，审批也会更加严格。曾经有一个人，在一个月之内就向十几家网贷公司提交了申请，但是没有一家能够批准他的借款请求。

另外，如果已经有多笔贷款的话，想要申请一笔期限较长的贷款的话，可以把额度较小的那些先还掉。负债过多会降低审批通过的可能性。该信息并不是所有人都知道。

关于网上传播的各种“必须下口子”、“黑户也可以贷款”的信息，请大家放心，大多数都是中介引流或者是诈骗行为。可靠的期限较长的借款渠道，从不采用这样的方式来获取客户。

最后我想到的是老陈之后对我说的话：“如果早知道这样的话，我就不至于走这么多冤枉路了。”

之后他又向当地的城商行申请了一笔36期的经营贷款来偿还之前的欠款，并且目前他的生意也逐渐恢复了。

如果你在寻找长期贷款的话，请不要急于去申请了，在这里再读一遍这篇文章。