无视征信黑花白不审核吗？银行经理酒后吐真言

说实话，看了这个标题就知道你在屏幕上出现的情况很可能是你的征信出现了问题，并且急需一笔资金。不用问我是怎么得知的，在支行坐柜台几年来，我见过很多目光不定、言语支吾的顾客。昨天有一个做餐饮的小老板拿着手机给我看网上发布的广告，并问我：“不管有没有征信问题都会被拒绝吧？看到他满怀希望却又带点失望的目光的时候，我其实并不想打击他，但是作为一个银行里的工作人员，有些实在的话不讲出来的话，那就是真的坑人了。

说实话，在市场上有很多天花乱下的宣传语，“黑户也可以贷款”、“不用查征信就能马上到账”，其实都是在为你设陷阱。另外一半呢？那就是明目张胆地骗钱了，盯上的就是你口袋里的所谓“包装费”或“验资费”。今天我就不谈那些空洞无物的理论了，来拆解一下我们银行内部审批的过程吧，有些话可能会让同行们觉得很难听，但是我认为普通百姓应该了解事实。

征信不好可以吗？系统评分这一关你是过不了的

很多人的认识中存在一个错误的观点，即认为我们客户的经理是凭空想象来决定是否给客户贷款的。其实并没有这么简单吧？你提交的信息会被首先送到大数据系统里去。这套系统的冰冷无情，在我想要为你开绿灯的时候也拦住了我的路。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：如果征信报告上有“连三累六”的情况（连续三个月逾期或者累计六次逾期），那么系统的评分就会直接降到红线下方，并且人工干预的权利也很小。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张客户，这个人很实在，但是由于前两年的资金链断裂了，所以他的征信情况非常糟糕。他来找我的时候带着一套完整的房产证明以及自己开了一年多的实体店流水单子，看上去还挺像那么回事的。我也想帮助他一下，因为只要能够放款的话我就有业绩提成了。那么最后的结果是什么呢？系统扫描之后马上就会拒绝。当时我还试图给省分行审批部打个电话问一问是否有人工复议的机会，对方的同事就直接回复我说：“这样的黑户你还是不要去碰它了。”

所以，别再问不管有没有征信问题都会被拒绝吧这样的说法，在正规的金融机构里根本就不存在。所谓“无视”，就是把人当作韭菜来割，或者把人当作猪来宰。

征信花、白户要比你想象中的要复杂得多

除了“黑”，人们对于“花”、“白”的理解也是错误的。所谓“花”，就是指在短时间内申请了大量网贷的人。我行有一条不成文的规定，在过去的一个月里如果出现四次以上的“硬查询”（即贷款审批、信用卡审批等），系统就会发出警报。问起我为何选择的是第四次的时候，因为不同的城市可能会有所不同，但是我在二三线城市的红线就是这样的。

见过一个95后的小哥，为了买一部手机，在七天之内在八个不同的网贷平台上面点开了“查看额度”。他认为没有借到钱的话就没事了吧？结果在申请贷款买房时就被拒绝了。审批经理说：“这么大的资金需求量，不知道房贷下来之后能不能马上用来填补缺口？”这件事情闹大了之后，到现在我还记得那个小伙子的脸色都是发白的。

再来说说“白户”。人们认为我没有借钱，所以我的信誉一定很好。非常错误！在风控模型中，“白户”就是指“无法预知”的人。如果没有之前的还款记录的话，那么系统就无法为你画出一个形象来。这就如同你在相亲的时候，对方连过去的经历都不肯告诉你，你还敢随便领取结婚证书吗？

白户申请贷款的话，一般额度不会很高，并且被拒贷的概率要比有轻微不良记录的人还要大一些。只有拿出非常有力的资产证明来，比如说全额付款的房子、车子或者是体制内工作的证明。那么白户想要容易地拿到贷款吗？没有可能实现。

所谓“内部渠道”、“包过”的中介机构

到此为止，一定会有不服的人说：网上的那些中介们说得天花乱坠地说有“内部关系”吧？我想要给你提一个建议，不要那么傻了。真正从事银行业务的人当中，又有谁会为了你的那份中介费而触犯刑法呢？现在的银行对于合规检查有多么严格，并不是每个人都能想象得到。本行上个月刚刚召开了警示教育大会，并且通报了一名客户经理因帮助他人伪造流水而被开除并且移交司法机关的事情。为了让别人用你的名字来贷款从而毁掉你自己的一生，如果你是这样的人的话你会怎么做？

号称可以解决所有问题的“黑中介”，其套路都是大同小异的。他们会对你的信息进行一定的美化处理，比如说把你的工作单位换成某家知名公司（当然要虚构），或者是给你做一份虚假的工资流水单。这件事情的风险很大。如果被银行发现的话——现在的数据联网很发达，被查到的概率很高——那么你就会被列入“欺诈黑名单”中去，之后别说申请贷款了，就连开个储蓄账户都会受到限制。

最坑的就是有的中介收取了你的几百分的服务费之后，随便给你办理几笔贷款，能贷到多少就贷多少，不能贷到就不还你钱。向谁申诉呢？

如果征信真的很差的话，还有什么办法可以解决呢？

骂归骂，但是作为一个从业人员，我还是有些建议要提一提。如果真的因为征信问题而被拒贷的话，那么就没有希望了吗？并不是所有的都对。

第一种情况就是你名下的财产比较多，比如说房产或者汽车等值较高的东西的话，那么一些非银机构（如信托、消费金融公司）也是可以办理的。利率要比银行高很多，这一点没有问题，但是它是通过合法途径实现的。但是不能说这是“无视征信”，而应该说是“重视抵押品”。如果你的资产能够抵消掉风险的话，他们就会稍微降低对于征信的要求。

第二是养征信。虽然比较慢，但是效果最好。把之前所欠的钱全部还上，并且不再随便点击网络贷款平台上的链接了，在接下来的两三年里都保持良好的信用记录。大部分银行会根据最近两年的征信状况来决定是否放贷。两年之后，你就又是一个“好汉”了。我知道这样很难受，但是这是唯一正确的道路。

第三种情况就是你只是一朵花，并没有成为黑色的话，那么就不要去申请了，哪怕是忍受三个月或者半年的时间也行。查询记录保存两年之后，随着时间推移，影响也会逐渐减小。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于查询次数的宽容程度也在下降中，因为坏账率提高了，所以银行都开始紧缩了。

不要相信所谓的“白名单”

最近又有一种说法是，银行有“白名单”制度，如果被纳入到这个名单里的话，那么即使你的征信状况再糟糕也没有关系。这就是偷换概念的意思。所谓白名单一般指的就是银行的好客户，例如代发工资的人群、公积金缴存额大的人群等。这些人的征信很好，所以很容易通过。你如果征信都已经很糟了，怎么可能会被选中呢？这不是矛盾的地方吗？

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是银行的风险控制逻辑在全国都差不多。不要总是想走捷径，金融这个行业里，捷径往往是离目的地最远的一条路。

到这里我就要结束了。我知道你会对这样的结果感到有些失望，因为没有给我带来任何“绝招”。但是这就是事实。如果让我回答接下来应该怎么做呢？首先要去打印一份详细的征信报告，看看自己的问题在哪里，并且根据实际情况来制定出一个合理的还款方案，把那些杂七搭八的网络贷款全部还清。不要再上网搜索有关的内容了不管有没有征信问题都会被拒绝吧这样的问题，还不如花时间想一想怎样才能多赚钱来偿还债务。

最后一句话就是掏心窝子的话，在这个行业中呆的时间长了就会发现，能够拯救你的人并不是那些“无视审核”的产品，而是一直想要出人头地的自己。